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- Votre limite de crédit est le montant maximum que vous êtes autorisé à dépenser sur une carte de crédit.
- Il est possible de dépasser votre limite de crédit en effectuant une transaction ou en raison de frais et d’intérêts.
- Le dépassement de votre limite peut entraîner des frais, un taux d’intérêt plus élevé et une baisse de votre pointage de crédit.
Introduction
Personne ne veut dépasser sa limite de crédit. Cela peut être une expérience embarrassante et inquiétante avec des effets à long terme, surtout si vos antécédents de crédit sont courts. Les émetteurs de cartes de crédit étendent une limite de crédit en fonction de la dette, des revenus et de la capacité à rembourser les montants que vous portez sur votre carte.
Voici ce qui se passe lorsque vous dépassez votre limite et les moyens d’éviter que cela ne se produise.
Comprendre les limites de crédit
Votre limite de crédit correspond à votre capacité d’emprunt ou au montant que vous pouvez débiter sur votre carte de crédit. Le plus souvent, votre banque refusera simplement les frais qui vous feront dépasser votre limite de crédit.
Quelques banques offrent une protection contre les dépassements de limite, mais vous devez y adhérer et accepter de payer des frais en cas de dépassement de votre limite. La loi sur les cartes de crédit de 2009 stipule que les frais sont limités au montant dépassant votre limite, avec un plafond de 25 $ pour la première transaction et de 35 $ pour la deuxième transaction dépassant votre limite.
Par exemple, si votre limite de crédit est de 2 000 $ et que vous facturez 20 $ au-delà, vos frais ne peuvent pas dépasser 20 $. Mais encore une fois, la plupart des meilleures cartes de crédit n’offrent pas ce type de protection.
Frais de dépassement de limite
Gardez à l’esprit que votre crédit disponible n’inclut pas les intérêts et les frais accumulés sur le crédit que vous utilisez. Si vous avez un solde, les frais et intérêts ne feront qu’ajouter des coûts supplémentaires. Si vous avez déjà dépassé votre limite, il peut être plus difficile de rembourser votre solde.
Impact sur la cote de crédit
Mais il y a d’autres impacts que les frais et les intérêts. Votre pointage de crédit et le taux d’intérêt (TAEG) que vous payez pourraient également être affectés. De plus, le dépassement de votre limite de crédit sur une carte peut avoir une incidence sur votre pouvoir d’emprunt dans d’autres situations, par exemple lorsque vous êtes prêt à magasiner pour un prêt hypothécaire, à refinancer votre dette existante ou à acheter un nouveau véhicule. Cela rendra également plus difficile l’approbation de nouvelles cartes de crédit.
Comment les sociétés de cartes de crédit réagissent
Alertes de dépassement de limite
Les frais, les intérêts ajoutés à votre solde ou une transaction peuvent tous vous faire dépasser votre limite. Les frais de retard de paiement et autres frais de service peuvent également placer votre solde au-dessus de votre limite, surtout si vous en êtes déjà proche. Ainsi, même si vos achats ne dépassent pas initialement votre limite de crédit, un solde impayé peut dépasser le montant du crédit auquel vous avez accès.
Examen du compte et actions potentielles
Que ce soit à cause d’achats, de frais ou d’intérêts accumulés, le dépassement de votre limite de crédit peut avoir des conséquences négatives. Pour commencer, cela est considéré comme une violation du contrat du titulaire de la carte, qui permet à l’émetteur de la carte d’augmenter votre taux d’intérêt. Par conséquent, le coût d’un crédit qui n’est pas payé intégralement mensuellement pourrait augmenter. Cela pourrait entraîner de nombreux coûts supplémentaires au fil du temps.
Votre pointage de crédit pourrait également diminuer en raison d’une utilisation élevée du crédit, qui représente environ 30 % de votre pointage de crédit global. Cela rend plus difficile l’ouverture de nouvelles lignes de crédit à l’avenir. En général, les créanciers souhaitent voir une utilisation du crédit de 30 % ou moins de votre limite disponible, donc dépasser votre limite au-delà de 100 % est une situation que vous voulez absolument éviter.
Éviter les pénalités de dépassement de limite
Conseils pour gérer votre limite de crédit
Les cartes qui vous permettent d’opter pour une protection contre les dépassements de limite ne sont plus courantes. Il convient de noter que même si vous avez opté pour une protection contre les dépassements de limite, rien ne garantit que votre transaction sera approuvée. Les émetteurs prennent en compte de nombreux facteurs lorsqu’ils approuvent une telle transaction, notamment si vous avez dépassé votre limite dans le passé et votre historique de paiement.
Notez que certaines cartes de paiement n’ont pas de limite de crédit. Au lieu de cela, vous devez payer le solde intégral chaque mois. Et certains émetteurs, dont American Express, disposent de fonctionnalités qui vous permettent de demander temporairement à dépenser au-delà de votre limite de crédit en préautorisant le montant prévu.
Cependant, tous les émetteurs ne disposent pas de ces fonctionnalités. Pour vérifier ce qui est disponible, consultez le contrat du titulaire de carte que vous avez reçu lorsque vous avez ouvert votre carte ou appelez pour voir quelles sont vos options, en particulier si vous prévoyez avoir besoin de crédit supplémentaire à court terme.
Que faire si vous dépassez votre limite
Étapes pour atténuer l’impact
Les cartes de crédit sont un outil utile et, comme tous les outils, leur efficacité dépend de la manière dont vous les utilisez.
Les alternatives au dépassement de votre limite de crédit varient en fonction de la situation, mais la budgétisation à l’ancienne est souvent la solution. Vérifiez souvent vos soldes et votre crédit disponible afin de pouvoir prendre des décisions éclairées. Vous pouvez aussi:
Si vous avez un bon historique de paiement avec votre carte, demander une augmentation de votre ligne de crédit augmentera votre crédit disponible, réduira votre taux d’utilisation du crédit et vous donnera un peu de marge pour des achats supplémentaires.
Et si cela n’est pas possible, vous pouvez envisager de transférer votre solde existant vers une carte de crédit à transfert de solde avant d’approcher votre limite de crédit. De nombreuses cartes offrent un TAEG de lancement de 0 % pour les nouveaux titulaires de carte. Utilisés à bon escient, ce sont d’excellentes occasions de vous donner plus de temps pour rembourser vos soldes tout en minimisant les impacts sur votre cote de crédit globale et votre historique.
Négocier avec votre société de carte de crédit
Une seule carte ne représente probablement pas la totalité de votre crédit disponible, mais le dépassement de votre limite sonne l’alarme pour tous les créanciers, indiquant que vous pourriez être un emprunteur plus risqué. Vous constaterez peut-être une diminution des limites de crédit, des taux d’intérêt plus élevés ou même des fermetures de cartes. Les émetteurs ne souhaitent pas accorder davantage de crédit à quelqu’un qu’ils considèrent comme présentant un risque plus élevé.
Si c’est la première fois que vous dépassez votre limite, vous pouvez demander une dispense de frais ou demander que votre taux d’intérêt n’augmente pas, mais ce n’est pas garanti. Et bien sûr, votre carte sera refusée si vous tentez d’effectuer d’autres achats.
FAQ
Pas nécessairement. Certaines sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent ne pas facturer de frais de dépassement de limite, mais cela peut varier. Il est important de vérifier votre contrat de carte de crédit pour connaître les politiques spécifiques.
Le dépassement de votre limite de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit en augmentant votre taux d’utilisation du crédit, ce qui est un facteur important dans les modèles de notation de crédit.
Cela dépend des politiques de votre société émettrice de carte de crédit. Certains peuvent autoriser les transactions, tandis que d’autres peuvent refuser tout nouveau frais jusqu’à ce que le solde soit ramené en dessous de la limite de crédit.
Essayez de rembourser votre solde dès que possible pour le ramener en dessous de votre limite de crédit. De plus, vous souhaiterez peut-être contacter l’émetteur de votre carte de crédit pour discuter des frais possibles ou pour demander une augmentation temporaire de la limite.
Bien que ce ne soit pas courant, le dépassement répété de votre limite de crédit pourrait amener certains émetteurs à envisager de fermer votre compte en raison de problèmes de risque.
Conclusion
Gérer votre crédit de manière responsable
La meilleure pratique avec n’importe quelle carte de crédit est de rester bien en dessous de votre limite. Le montant idéal est de 30 % (ou moins) de votre ligne de crédit existante. Par exemple, si la limite de votre carte est de 1 000 $, vous souhaiterez maintenir votre solde à 300 $ ou moins. Bien sûr, si vous devez dépasser ce montant, ce n’est pas un problème, mais essayez de le rembourser le plus rapidement possible.
D’autres bonnes pratiques consistent à :
- Vérifiez votre solde régulièrement et avant toute dépense importante
- Remboursez les soldes le plus rapidement possible, en gardant une partie de votre ligne de crédit disponible
- Fixez des limites personnelles pour l’utilisation de votre carte de crédit, par exemple en gardant entre 10 % et 30 % de votre limite globale ; puis passez à d’autres cartes ou même à une carte de débit
- Désactivez la protection contre les dépassements de limites. Étant donné que la loi sur les cartes de crédit de 2009 stipule que les émetteurs de cartes doivent obtenir l’autorisation de fournir une protection contre les dépassements de limite (et également fixer des limites sur les coûts des frais associés), vous ne devriez pas avoir de surprises. Une transaction refusée pourrait être préférable à des frais et des intérêts.
- Augmentez votre limite de crédit en demandant une augmentation à l’émetteur de votre carte.