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- Un 401(k) est un compte de retraite fiscalement avantageux parrainé par l’employeur avec des limites de cotisation plus élevées.
- Avec un IRA, les particuliers ont des limites inférieures, mais ces régimes de retraite offrent une flexibilité d’investissement accrue.
- Un 401(k) et un IRA peuvent tous deux être utilisés pour investir dans des actions, des obligations et des titres pour la retraite.
Lorsque vous pensez à épargner pour la retraite, les deux plans d’épargne-retraite les plus courants sont souvent un 401(k) ou un IRA. En fonction de votre stratégie d’investissement, vous souhaiterez peut-être utiliser l’un plutôt que l’autre, ou une combinaison des deux.
Examinons ci-dessous les similitudes, les différences et la structure globale des IRA et des 401(k).
Qu’est-ce qu’un 401(k) ?
Lorsqu’une nouvelle entreprise vous emploie, elle peut vous proposer un plan d’épargne-retraite 401(k) fiscalement avantageux. Un plan 401(k) est l’un des meilleurs plans de retraite largement proposés depuis le début des années 1980, après que le Congrès a adopté le Revenue Act.
Il existe plusieurs types de plans 401(k), y compris un plan traditionnel, Roth ou Solo 401(k).
En tant que l’un des meilleurs régimes de retraite, les 401(k) permettent aux employeurs de déduire automatiquement un pourcentage de votre revenu de chaque période de paie (avant impôts) à investir. Certains employeurs proposeront même d’égaler vos cotisations (c’est-à-dire une contrepartie parrainée par l’employeur) si vous cotisez un montant spécifique, ce qui est considéré comme l’une des stratégies d’investissement de retraite les plus solides.
Par exemple, si vous contribuez 3 % de votre revenu à votre 401(k), votre employeur peut égaler cette contribution de 3 %. Profiter de la correspondance de votre employeur est l’un des meilleurs moyens de maximiser votre 401(k).
Qu’est-ce qu’un IRA ?
Il n’est pas nécessaire que l’employeur s’implique dans les meilleurs comptes IRA. Les comptes de retraite individuels (IRA) peuvent être ouverts par presque tout le monde par l’intermédiaire d’un courtier ou d’une institution financière proposant des comptes d’épargne-retraite.
« Contrairement à un 401(k) avec un IRA, le monde de l’investissement est à portée de main », déclare Taylor J Kovar, CFP et PDG de Kovar Wealth Management. « Les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les investissements immobiliers sont tous disponibles, tandis qu’avec un 401(k), vous êtes limité aux fonds dans lesquels le plan vous permet d’investir. »
Les plateformes d’investissement peuvent prélever vos cotisations régulières et les investir selon le type de compte que vous ouvrez (courtage autogéré, robot-conseiller, etc.). Puisque vous devez cotiser vous-même, envisagez de mettre en place des transferts automatiques afin de pouvoir cotiser de l’argent à votre IRA chaque mois et accroître votre épargne-retraite.
Types d’IRA
Il existe plusieurs types d’IRA que les particuliers peuvent investir :
- IRA traditionnel : Semblable au 401(k), vous approvisionnez votre compte avec un revenu avant impôt. En conséquence, vous pouvez déduire chaque année vos cotisations IRA traditionnelles sur vos impôts.
- Roth IRA : cotisez en dollars après impôt, vous ne pouvez donc déduire aucune cotisation. Lorsqu’il est temps de retirer l’argent de votre compte Roth IRA, vous ne paierez pas d’impôts puisque vous avez déjà payé les impôts d’avance. La croissance en franchise d’impôt est un avantage important du Roth IRA.
- SEP IRA : Les pensions simplifiées des employés sont une option de retraite pour travailleurs indépendants qui offre à la fois des avantages fiscaux et de la flexibilité.
- IRA simple : Il s’agit d’une autre option de retraite pour les travailleurs indépendants qui est également disponible pour les petites entreprises. Cette option est financée avec des dollars avant impôt, vous n’êtes donc imposé que sur le montant que vous retirez.
Principales différences entre un 401(k) et un IRA
Admissibilité
La plupart des employés peuvent adhérer à un plan d’épargne-retraite 401(k) lors de leur intégration à un nouvel emploi. Vous recevrez des documents présentant les options d’investissement lors de votre inscription et vous devrez préciser la part de vos revenus que vous souhaitez consacrer à votre 401(k) à chaque période de paie.
« Il peut y avoir une période d’attente pour participer, et les employés doivent généralement être employés pendant trois à cinq ans avant que les fonds versés par l’employeur ne soient réellement conservés par les employés », explique Kovar.
Pour créer un IRA, vous devrez trouver des maisons de courtage – les meilleures maisons de courtage en ligne offrent un bon service client, des frais peu élevés et une flexibilité de compte – et rencontrer un courtier pour discuter de vos objectifs de retraite.
Mais gardez à l’esprit que pour être éligible à un Roth IRA, votre revenu brut modifié doit être inférieur à 161 000 $ si vous êtes célibataire (240 000 $ si vous êtes marié et déposez conjointement).
Plafonds de cotisation
Les limites de cotisation 401(k) en 2024 sont que vous pouvez cotiser jusqu’à 23 000 $ si vous avez moins de 50 ans. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser une cotisation de rattrapage supplémentaire pour la retraite jusqu’à 7 500 $.
Les limites de contribution à l’IRA en 2024 sont que vous pouvez cotiser jusqu’à 7 000 $ par an pour 2024. Si vous avez plus de 50 ans, vous avez droit à des cotisations supplémentaires ou de rattrapage allant jusqu’à 1 000 $ chaque année.
Avec un SEP IRA, vous pouvez cotiser jusqu’à 69 000 $ ou 25 % de votre revenu (le montant le moins élevé étant retenu) pour 2024.
Règles de retrait
Vous serez éligible pour vous retirer d’un plan 401(k) et d’un IRA sans pénalité à 59 1/2 ans. À l’âge de 72 ans, vous devrez effectuer un retrait de votre (vos) compte(s).
Les retraits anticipés de l’une ou l’autre option de compte de retraite entraînent une pénalité de 10 % sur le compte de retraite. Cependant, certaines exceptions permettent aux investisseurs de se retirer anticipément sans pénalités, telles que l’invalidité, les frais médicaux éligibles et les primes d’assurance maladie.
Vous pouvez également essayer un prêt 401(k) si vous êtes pressé. L’IRS limite ces prêts à 50 000 $ ou 50 % du solde de votre compte 401(k). Les taux d’intérêt des prêts 401(k) sont généralement inférieurs à ceux de la plupart des taux d’intérêt des prêts personnels. De plus, vous n’avez pas besoin de soumettre une vérification de solvabilité.
Avantages et inconvénients d’un 401(k)
Avantages et inconvénients d’un IRA
401(k) vs IRA — Foire aux questions (FAQ)
Oui. Vous pouvez cotiser à la fois à un 401(k) et à un IRA la même année. Sachez que pour cotiser aux deux régimes d’épargne-retraite, vous devrez reconnaître les limites de cotisation de chaque compte et la manière dont vos revenus peuvent affecter votre capacité à déduire les cotisations IRA de vos impôts.
Les taxes pour les 401(k) et les IRA dépendent du type de comptes que vous ouvrez. Les cotisations aux 401(k) et IRA traditionnels sont effectuées avec des dollars avant impôt, vous ne serez donc imposé que sur les retraits. Les Roth 401(k) et les IRA sont constitués de dollars après impôt, ce qui signifie que vous ne paierez pas d’impôts lorsque vous retirerez votre argent à la retraite.
La principale différence entre un Roth IRA et un IRA traditionnel réside dans la manière dont ces comptes d’épargne-retraite sont imposés. Les cotisations IRA traditionnelles peuvent être déductibles d’impôt en fonction de vos revenus et du fait qu’un régime de retraite d’employeur vous couvre ou non. Les IRA traditionnels ne sont également imposés que lorsque vous retirez des fonds. Les Roth IRA sont financés par des dollars après impôt et croissent en franchise d’impôt.
Oui. Les plans 401(k) et les IRA recevront une pénalité de retrait anticipé de 10 % sur les distributions effectuées avant l’âge de 59 ans et demi, à moins que vous ne soyez admissible à une exception à la règle telle que l’invalidité. Vous devrez également payer de l’impôt sur le revenu régulier sur le montant retiré.
La décision de cotiser à un 401(k) ou à un IRA dépend de plusieurs facteurs, notamment si votre employeur propose une correspondance 401(k), de votre taux d’imposition actuel par rapport à votre taux d’imposition de retraite prévu et de la manière dont vous préférez investir. ton argent. Consultez un conseiller financier qui pourra vous aider à prendre la meilleure décision en fonction de votre situation financière personnelle.
Comment choisir entre un 401(k) et un IRA
Un 401(k) et un IRA sont tous deux d’excellentes options d’épargne-retraite fiscalement avantageuses, et de nombreuses personnes utilisent les deux.
Un 401(k) est une meilleure option qu’un IRA si vous recherchez la commodité des retenues salariales automatiques. Vous devriez certainement utiliser votre plan 401(k) si votre employeur propose une contribution de contrepartie. Mais rappelez-vous que vous voudrez être « entièrement investi », ce qui peut vous obliger à rester à votre emploi jusqu’à cinq ans.
Cela dit, un IRA pourrait être meilleur si vous recherchez plus de flexibilité dans votre planification de retraite. De plus, tout le monde n’a pas la possibilité d’épargner pour sa retraite par l’intermédiaire d’un employeur.
« La plupart des gens utilisent un 401(k) par l’intermédiaire de leur employeur, et même si cela ne me pose pas de problème, je recommande généralement aux gens de ne participer au plan qu’à concurrence du montant correspondant à l’employeur, généralement 3 % », explique Kovar. « Si vous êtes en mesure d’économiser plus que ce que l’employeur verse, placez cet argent supplémentaire dans un IRA. »
Bien que les limites de cotisation soient inférieures, vous pouvez toujours ouvrir un IRA pour gérer votre épargne-retraite, quel que soit l’endroit où vous travaillez.
Une autre option consiste à tirer le meilleur parti des deux mondes. Utilisez un IRA pour diversifier vos comptes d’épargne-retraite tout en cotisant à un 401(k) pour bénéficier d’avantages fiscaux supplémentaires et d’avantages en matière de création de richesse. Pensez à discuter de vos options avec un conseiller financier et pesez les avantages, les avantages et les inconvénients fiscaux pour faire le choix le plus judicieux selon votre situation.