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Nos experts répondent aux questions des lecteurs sur l’achat d’une maison et rédigent des critiques impartiales sur les produits (voici comment nous évaluons les prêts hypothécaires). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres.
- Mon mari et moi avons tous deux été élevés grâce aux conseils financiers sans dettes de Dave Ramsey.
- Lorsque nous sommes allés acheter notre première maison, nous étions coincés : nous n’avions pas de cote de crédit.
- Nous avons souscrit une carte de crédit sécurisée pour augmenter notre score et avons pu acheter une maison en 2021.
J’ai grandi en écoutant l’émission de radio de Dave Ramsey dans la voiture de mes parents. Citant fréquemment sa propre foi et prenant la bonne note en matière de responsabilité personnelle, Ramsey jouit d’un attrait majeur dans les cercles chrétiens conservateurs.
Les conseils en finances personnelles de Ramsey sont connus pour être centrés sur le remboursement et le maintien des dettes à tout prix. Les auditeurs de Ramsey appellent et, après avoir décrit comment ils ont remboursé leur dette en suivant les conseils de Ramsey, crient : « NOUS SOMMES SANS DETTES ».
En apparence, les conseils pour éviter de s’endetter semblent raisonnables, voire nécessaires. La dette peut avoir une emprise sur vos finances et votre avenir ; l’adulte américain moyen a plus de 50 000 $ de dettes, y compris les prêts hypothécaires, les prêts étudiants, automobiles et personnels. Ramsey s’insurge, en particulier, contre les dettes de carte de crédit, même si cela représente environ 3 000 $ sur les 50 000 $ de dette que doit l’Américain moyen.
Ni mon mari ni moi n’étions prêts à acheter une maison.
En grandissant, l’étendue des conseils financiers que j’ai reçus était d’utiliser le système d’enveloppes (retirer votre chèque de paie en espèces et diviser l’argent en enveloppes pour chaque catégorie de votre budget afin que vous puissiez visualiser vos dépenses) et d’éviter les cartes de crédit.
Mon mari a également grandi avec des parents qui écoutaient Dave Ramsey. Lorsque nous avons atteint la mi-vingtaine et commencé à penser à acheter une maison, aucun de nous n’avait de carte de crédit, de paiement de voiture ou d’antécédents de remboursement de prêts étudiants (je n’ai pas encore obtenu mon diplôme et je fréquente une école publique abordable). Bien que cela ait été en grande partie une bonne chose, cela signifiait malheureusement que nous n’avions pas non plus de cotes de crédit – ce que Ramsey appelle une cote « J’aime la dette ».
En discutant avec des agents de crédit de divers prêteurs hypothécaires, j’ai appris qu’avoir une cote de crédit était en fait très important pour acheter une maison ! C’est très difficile sans un. Avec un pointage de crédit inexistant, je ne pouvais même pas obtenir l’approbation d’une carte de crédit normale.
Nous avons commencé à créer notre crédit à partir de zéro
Pour créer du crédit à partir de rien, nous avons obtenu une carte de crédit sécurisée, qui nécessitait un dépôt de quelques centaines de dollars. Nous mettons nos factures de services publics sur la carte de crédit, puis les payons chaque mois. Il nous a fallu un peu plus d’un an pour obtenir une cote de crédit suffisamment élevée pour nous permettre de contracter un prêt hypothécaire.
Lorsque mon mari et moi avons discuté de notre projet d’acheter une maison avec nos familles et mentionné comment nous avions accumulé notre crédit pour ce faire, nous avons été surpris de faire face à une petite désapprobation. Un membre de la famille a mentionné le conseil de Ramsey, qui consiste à épargner plus longtemps et à payer une maison en espèces.
Nous avons analysé les faits : au début de 2021, lorsque nous étions prêts à acheter, le coût moyen d’une maison aux États-Unis dépassait 300 000 $. Il nous avait fallu cinq années de budgétisation ardue pour économiser jusqu’à 60 000 $ (dont la majeure partie nous servirait d’acompte). Il faudrait encore de nombreuses années pour économiser suffisamment pour acheter une modeste maison en espèces. si le marché restait le même. Cependant, le marché allait sans aucun doute nous devancer : un an plus tard, le coût moyen d’une maison était de 365 000 $.
Peu importe que nous soyons responsables avec notre argent et que nous fassions de bons choix financiers. Les calculs ne nous permettent pas d’acheter une maison en espèces, maintenant ou dans le futur.
Pour être juste envers Ramsey, il ne condamne pas complètement les hypothèques comme il le fait pour les autres types de dettes. Il recommande même une société de prêts hypothécaires qui offre une approbation sans crédit si vous remplissez d’autres conditions. Mais ces exigences incluent une mise de fonds de 20 % et une hypothèque de 15 ans au lieu d’une hypothèque de 30 ans, augmentant ainsi votre mensualité. Et puis, même en effectuant un versement hypothécaire plus élevé, Ramsey conseille que vos coûts de logement (y compris les services publics, les taxes et les frais HOA) ne doivent pas dépasser 25 % de votre salaire net mensuel.
Ce conseil ne convient pas aux gens de la classe ouvrière
En tant que personne de la classe ouvrière comme beaucoup de ses auditeurs, une grande partie de ses conseils me semblent déconnectés de ma vie et mettraient l’accession à la propriété hors de portée pour toujours si je les suivais. Payer une maison en espèces est rarement une option, sauf pour les personnes très riches.
Pendant ce temps, il stigmatise les voies légitimes à suivre, comme avoir une cote de crédit construite sur des années d’utilisation responsable du crédit. Je sais, de par mon éducation, que ses opinions créent une culture de pointage du doigt et de jugement en matière de finances, même parmi les personnes trop pauvres pour que ses conseils soient applicables.
L’accession à la propriété est l’un des meilleurs moyens de progresser et de briser les cycles de pauvreté, même si vous ne répondez pas aux normes de Dave Ramsey ou de ses auditeurs. Au cours de mon propre parcours pour acheter une maison, j’ai clairement vu que les conseils de Ramsey n’étaient pas donnés en fonction de ma situation – ou de ma réussite – à l’esprit.
Cet article a été publié pour la première fois en avril 2022.