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Une partie essentielle de mon travail consiste à discuter avec les personnes qui réussissent sur la manière dont elles investissent leur argent.
Dernièrement, j’ai interviewé une poignée de personnes fortunées qui n’arrêtent pas de parler des comptes d’épargne santé (HSA), destinés à couvrir les dépenses de santé mais qui peuvent également être utilisés comme outil d’investissement avec des avantages fiscaux importants.
Un millionnaire du millénaire m’a dit que, parmi les sept comptes de placement différents qu’il utilise, le HSA est « de loin mon préféré ».
Les conversations m’ont incité à apporter quelques changements à mes finances. Il se trouve que j’ai un HSA, mais je ne l’utilisais pas de la même manière que ces millionnaires. J’économisais sur le compte, mais je n’investissais pas cet argent.
Une partie de ce qui m’empêchait d’investir les fonds était le manque de sensibilisation.
« Beaucoup de ces outils dont nous disposons n’existent même pas depuis une génération », m’a dit Brent Weiss, planificateur financier agréé et cofondateur de Facet Wealth. Les Roth IRA, par exemple, sont devenus disponibles pour la première fois en 1998. Les HSA sont entrés en scène au début des années 2000.
Comme j’ai commencé à l’apprendre au cours de mes conversations avec des personnes averties en matière fiscale, un HSA est un outil financier incroyablement puissant grâce à son triple avantage fiscal unique. Cependant, il y a certaines conditions si vous souhaitez en bénéficier, à commencer par le type de régime d’assurance maladie dont vous disposez.
Qu’est-ce qu’un HDHP et à qui s’adresse-t-il ?
Pour utiliser un HSA, vous devez être inscrit à un plan de santé à franchise élevée (HDHP), un type d’assurance maladie qui a généralement des primes mensuelles inférieures mais des frais plus élevés.
Elle a été introduite en 2001 (quelques années avant les débuts des HSA en 2003) pour rendre l’assurance maladie plus abordable.
Bien qu’il offre une prime inférieure (le montant que vous payez chaque mois pour votre assurance maladie), il s’accompagne également d’une franchise plus élevée, comme son nom l’indique. Ce dernier est ce que vous payez de votre poche avant que l’assurance n’entre en vigueur.
C’est là que le HSA s’avère utile. L’idée est que puisque vous ne dépensez pas beaucoup en prime, vous avez plus d’argent à économiser dans un HSA que vous pouvez ensuite utiliser pour couvrir vos frais médicaux.
Considérez-le comme un compte bancaire personnel pour vos frais médicaux – avec des avantages fiscaux incroyables.
Brent Weiss, cofondateur de Facet Wealth.
Photo gracieuseté de Brent Weiss
Notez qu’un HDHP n’est pas le meilleur choix pour tout le monde. Il convient généralement aux personnes en très bonne santé, qui ne prévoient pas de consulter un médecin fréquemment et qui peuvent se permettre de payer la franchise d’avance en cas de surprise médicale.
Si vous avez un problème de santé existant et consultez fréquemment un médecin, ou si vous vous préparez à des dépenses médicales importantes telles qu’une intervention chirurgicale ou avoir des enfants, ce type de régime n’est peut-être pas le meilleur pour vous.
De plus, si vous avez des problèmes de trésorerie, vous voudrez peut-être éviter un HDHP. Il faut avoir les moyens de réaliser des économies significatives dans un HSA, a souligné Weiss.
Passer à un HDHP et contribuer à un HSA
En tant que jeune de 31 ans en bonne santé qui consulte rarement des soins médicaux et dispose d’un solide coussin de trésorerie, j’appartiens à la catégorie des personnes pour lesquelles un HDHP a du sens. Je suis passé à ce type de régime début 2022 et j’ai immédiatement commencé à cotiser au HSA.
Pendant deux ans, j’ai maximisé le compte. Le plafond pour les particuliers était de 3 650 $ en 2022 et de 3 850 $ en 2023. En 2024, il est de 4 150 $.
J’ai utilisé les fonds pour des quotes-parts et des ordonnances occasionnelles. J’ai également apprécié le HSA Store, qui ressemble à Amazon pour les produits éligibles au HSA comme la crème solaire, les nettoyants, l’Advil et les pansements. Il existe des produits étonnamment éligibles, comme le mélange d’électrolytes, les sels d’Epsom et les pistolets de massage de récupération.
Notez que si vous retirez de l’argent pour autre chose qu’une dépense médicale admissible, vous paierez des impôts sur le revenu ordinaires sur le retrait et devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 20 %, si vous avez moins de 65 ans. Après 65 ans, vous pouvez utiliser votre HSA. de l’argent pour couvrir toute dépense sans encourir de pénalité, mais les fonds sont soumis à l’impôt sur le revenu.
J’ai eu un accident anormal qui a entraîné une abrasion cornéenne. J’ai utilisé avec plaisir mon argent HSA pour couvrir la facture de 1 075 $.
Alors que j’utilisais ma carte de débit HSA pour dépenser mes fonds par souci de simplicité, une solution judicieuse aurait été d’utiliser une carte de crédit pour collecter des récompenses, puis de soumettre des reçus à mon fournisseur afin d’être remboursé.
Une décision encore plus intelligente aurait été d’investir mes fonds HSA (ce que j’ai finalement fait) et de ne pas y toucher avant l’âge de 65 ans.
Utiliser un HSA comme les riches : maximisez le plan, ne touchez pas aux fonds et laissez l’argent fructifier en franchise d’impôt
Après deux ans passés simplement à économiser dans un HSA tout en écrivant sur les millionnaires qui mettent réellement cet argent à profit, j’ai décidé de faire de même.
Après tout, il s’agit d’un excellent véhicule d’investissement doté d’un triple avantage fiscal : vous pouvez cotiser en dollars avant impôts (ce qui réduit votre revenu imposable), vos cotisations et vos revenus augmentent en franchise d’impôt au fil du temps, et vous pouvez retirer votre argent en franchise d’impôt pour couvrir des frais médicaux qualifiés. les dépenses (y compris des choses comme les quotes-parts, les frais de laboratoire et les vaccins).
Weiss, qui a passé la première décennie de sa carrière à travailler principalement avec des personnes et des familles à revenus élevés, y fait référence comme la « stratégie de la triple menace fiscale pour votre argent ». Son conseil à ses clients fortunés était le suivant : « Maximisez votre compte d’épargne santé chaque année, ne dépensez pas l’argent du compte, investissez cet argent pour qu’il puisse croître à l’abri de l’impôt, et vous pourrez ensuite l’utiliser à un moment donné. l’avenir des frais médicaux admissibles en franchise d’impôt.
Il a également conseillé de conserver une trace papier des reçus médicaux : « Ce qui est étonnant à propos d’un HSA, puisqu’il s’étend d’année en année, c’est que si vous avez une grosse dépense et que vous décidez de garder votre HSA investi et de payer de votre poche. , il n’y a pas de limite de temps pour vous rembourser. »
Cette stratégie n’est pas réservée aux riches – je l’utilise, après tout – mais elle comporte certaines étapes importantes à suivre avant de la mettre en œuvre.
« Tout d’abord, si vous devez utiliser l’argent du HSA pour couvrir des frais médicaux, vous ne voulez pas l’investir », a-t-il déclaré. « Ce que vous ne voulez pas, c’est que vous l’investissez, que le marché chute de 30 %, que vous perdiez 30 % de votre argent et que vous deviez ensuite l’utiliser pour couvrir une visite chez le médecin pour votre enfant. »
Le conseil de longue date en matière de finances personnelles consistant à disposer d’un fonds d’urgence avant d’investir s’applique également ici.
Weiss, qui utilise un HSA, recommande également de conserver de l’argent liquide sur le compte auquel vous pourriez facilement accéder en cas d’urgence médicale. Le montant que vous choisissez de conserver en espèces dépend de la situation et de votre tolérance au risque, a-t-il déclaré.
Il préfère conserver la franchise d’un an en espèces. Ce montant varie selon le régime : le mien, par exemple, est de 2 000 $. Mais pour être considéré comme un HDHP en 2024, la franchise annuelle minimale est de 1 600 $. D’autres personnes préfèrent conserver le maximum à payer, qui correspond au maximum que vous pourriez dépenser en soins de santé couverts en un an. Encore une fois, cela varie selon le régime – le mien coûte 3 250 $ – mais ne peut pas dépasser 8 050 $ pour une couverture personnelle uniquement en 2024.
Une différence à six chiffres dans les fonds de retraite
Début 2024, j’ai demandé à transférer de l’argent de mon HSA vers mon compte d’investissement HSA. Mon fournisseur m’exige de conserver 500 $ sur mon compte en espèces, mais tout le reste était un jeu légitime pour investir dans l’une des 25 options qui s’offrent à moi.
J’ai conservé le minimum de 500 $ – maintenant que j’ai parlé avec Weiss, je construis ce solde jusqu’au montant déductible sur un an avant d’investir davantage – et j’ai transféré environ 4 400 $ dans le Vanguard Target Retirement 2050 Fund (VFIFX).
L’auteur fait des reportages sur les finances personnelles depuis neuf ans.
Kathleen Elkins
La sélection d’un investissement approprié était l’étape la plus intimidante du processus, mais je pensais que je ne pouvais pas me tromper avec un fonds à date cible. Ces types de fonds se transforment automatiquement en actifs plus conservateurs à mesure que la « date cible » – ou la date à laquelle vous prévoyez prendre votre retraite – approche.
J’ai été soulagé lorsque Weiss m’a dit qu’il investissait également son argent HSA dans un fonds de retraite.
« Je ne me fais pas de fantaisie. Je n’essaie pas de battre le marché », a-t-il déclaré. « C’est un moyen très simple d’investir votre argent sans avoir à vous en soucier chaque jour, semaine, mois ou trimestre. »
J’ai demandé à quelle fréquence je devrais transférer de l’argent de mon compte en espèces, où mes fonds HSA atterrissent automatiquement, vers mon compte d’investissement. Il m’a dit de ne pas m’inquiéter de me connecter et d’initier un transfert à chaque fois que je suis payé, surtout s’il y a des frais de transfert. Une fois par trimestre ou tous les six mois, c’est bien, a-t-il déclaré : « Le point principal est de trouver la cadence ou le rythme qui vous convient et vous savez que vous allez vous y tenir. »
J’ai défini un rappel sur mon téléphone pour effectuer des investissements trimestriels, car je ne veux pas oublier d’investir cet argent.
« Les comptes d’épargne santé se trouvent dans des comptes bancaires généraux ; ce ne sont pas des comptes à haut rendement », a souligné Weiss, ce qui signifie que mon argent ne rapporte essentiellement aucun intérêt lorsqu’il est sur le compte en espèces. « Si vous pouvez investir votre argent et, de manière prudente, obtenir 6%, peut-être 8% sur cet argent au cours des 10, 20 prochaines années, vous allez créer une richesse d’un ordre de grandeur plus grande dans ce compte qui sera absolument vous aider à compenser le coût de l’assurance maladie à l’avenir, surtout après votre retraite.
Nous utiliserons mes chiffres comme exemple : mon solde de départ est de 4 400 $ et je cotise le maximum, soit environ 345 $ par mois. Si je continue à investir ces 345 $ par mois dans un fonds à date cible, d’ici 2050 (ou dans 26 ans), j’aurais environ 265,00 $ sur mon compte, en supposant le rendement « conservateur » de 6 % souligné par Weiss. Bien entendu, un rendement n’est « jamais garanti lorsque vous investissez », a-t-il ajouté.
Si je gagne 7,67 % (le rendement moyen de mon fonds depuis sa création), j’aurais 345 000 $.
Ce chiffre semble très différent si je laisse simplement l’argent sur le compte en espèces pendant 30 ans : cela s’élèverait à environ 112 000 $, soit une différence de 233 000 $.
Notez qu’au fil du temps, cette contribution de 345 $ augmentera si la limite de contribution HSA fixée par l’IRS continue d’augmenter, ce qui signifie que mon pécule pourrait être encore plus gros.
Branchez vos propres chiffres dans un calculateur d’intérêts composés et voyez ce qui se passe lorsque vous investissez votre argent, plutôt que de le conserver dans vos économies.
« La différence est significative et elle peut vraiment changer les projections de retraite des familles », a déclaré Weiss.
Même si je n’ai pas parfaitement exécuté la stratégie HSA (j’aurais pu investir mon argent plus tôt et j’aurais également dû laisser un peu plus d’argent sur le compte), je suis sur la bonne voie en imitant ce que font les riches, selon Weiss. .
« Renseignez-vous sur ce que les hauts revenus font avec leur argent », a-t-il déclaré, notamment en maximisant les HSA. « Les gens peuvent dire : ‘Je ne suis pas encore un gagne-pain élevé.’ Ou : « Je ne suis pas encore riche ». Et c’est très bien. Regardez ce que d’autres personnes qui réussissent font pour créer de la richesse, et si vous vous renseignez sur toutes ces différentes idées, vous pouvez avoir une longueur d’avance sur tant d’autres personnes de votre âge, car nous découvrons généralement ces choses aussi 10 ans. en retard. »