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Jamie Dimon croit évidemment au principe KISS en matière d’hypothèque : restez simple, stupide.
Dans sa lettre annuelle aux actionnaires, l’influent patron de JPMorgan Chase a écrit que « nous pouvons réparer les marchés du logement et des prêts hypothécaires ».
« Par exemple, les réglementations hypothécaires concernant l’origination, le service et la titrisation pourraient être simplifiées, sans augmenter le risque, de manière à réduire le prêt hypothécaire moyen de 70 ou 80 points de base », a-t-il écrit. « Le Institut urbain estime qu’une réduction comme celle-ci augmenterait les demandes de prêts hypothécaires d’un million par an et aiderait les ménages à faible revenu, en particulier, à acheter leur première maison, les mettant ainsi sur la meilleure façon de constituer la valeur nette de leur ménage.
Il a suggéré un « examen franc » des milliers de nouvelles règles adoptées depuis la loi Dodd-Frank.
« Après cet examen, nous devrions nous demander ce que nous voulons réellement : voulons-nous essayer d’éliminer la possibilité de paniques bancaires ? Voulons-nous changer et créer des règles de liquidité qui soutiendraient essentiellement la plupart des dépôts non assurés ? Voulons-nous que les activités de prêts hypothécaires et de prêts à effet de levier se situent à l’intérieur ou à l’extérieur du système bancaire ? Voulons-nous que les produits internes et externes au système bancaire soient réglementés de la même manière ? Voulons-nous raisonnablement donner un coup de pouce aux petites banques pour racheter une banque en faillite ?
Même si la loi Dodd-Frank a fait de bonnes choses, ne devrions-nous pas jeter un œil aux énormes chevauchements de compétences des différents régulateurs ? Ce chevauchement crée des difficultés, non seulement pour les banques, mais aussi pour les régulateurs. Tout cela est réalisable et, je crois, pourrait être accompli avec des règles et des directives plus simples et sans étouffer notre système bancaire essentiel.
Si Biden est réélu, il semble plus probable qu’il y aura augmenté réglementation dans les secteurs du logement et des prêts hypothécaires, pas moins.
L’année dernière seulement, le département de la Justice a appelé à une dislocation complète des commissions immobilières entre vendeurs et acheteurs, et des comités spéciaux ont été mis en place pour réinventer les évaluations. Pendant ce temps, le Bureau de la protection financière des consommateurs cible apparemment les « frais indésirables » dans le cadre du montage de prêts hypothécaires et de l’assurance titres payée par l’emprunteur, ainsi que le Agence fédérale de financement du logement ajoute de nouvelles exigences pour les contreparties dans ses plans d’obligation de servir et apporte des modifications aux LLPA. Sur le front des marchés de capitaux, les banques et les prêteurs d’entrepôts étudient les nouvelles exigences potentielles en fonds propres découlant des changements massifs apportés à Bâle III.
Concernant les règles finales de Bâle III, Dimon a déclaré que les propositions rendraient les prêts hypothécaires et les prêts aux petites entreprises plus chers. « Les consommateurs à la recherche d’un prêt hypothécaire – y compris les acheteurs d’une première maison et les emprunteurs historiquement mal desservis, à revenus faibles ou modérés et avec des mises de fonds plus modestes – seront confrontés à des taux d’intérêt plus élevés ou auront plus de mal à y accéder », a-t-il écrit. « Cela se produira non seulement parce que le coût d’octroi et de détention de ces prêts est plus élevé, mais aussi parce que le coût de leur titrisation augmentera pour les banques, les établissements non bancaires et les agences gouvernementales. »