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Nos experts répondent aux questions des lecteurs sur l’achat d’une maison et rédigent des critiques impartiales sur les produits (voici comment nous évaluons les prêts hypothécaires). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres.
- Ne vous concentrez pas sur la tentative de chronométrer le marché. Achetez une maison quand cela a du sens dès maintenant.
- Ne vous concentrez pas trop sur l’ensemble du marché américain : votre quartier est ce qui compte.
- N’oubliez pas que l’accession à la propriété n’est pas la seule façon d’investir dans l’avenir.
Il y a quelques semaines, un client m’a demandé : « Étant donné le projet de la Fed de réduire les taux à trois reprises en 2024, est-ce le pire moment pour acheter une maison ?
J’ai dit à mon client : « Comme pour toute autre chose, nous ne conseillons pas de chronométrer le marché. »
Si vous vous demandez également si vous devriez obtenir un prêt hypothécaire ce printemps (ou non), voici ce à quoi vous devez réfléchir lorsque vous partez à la recherche d’un logement.
1. Votre situation financière personnelle compte plus que le marché
Si vous avez besoin d’acheter une nouvelle maison, vous souhaitez acheter une nouvelle maison et votre situation financière vous permet d’acheter une nouvelle maison…
Vous devriez probablement acheter une nouvelle maison.
Nous ne pouvons pas anticiper le marché. Nous ne pouvons pas contrôler les conditions macroéconomiques. Nous ne pouvons pas prédire ce que fera la Fed ni quel impact cela aura sur les taux hypothécaires.
Nous n’aurons une certitude à 100 % sur le « meilleur » moment pour acheter ou vendre sur un marché qu’avec le recul. Ainsi, pour prendre des décisions dans le présent, nous devons nous concentrer sur ce que nous pouvons connaître et contrôler.
Cela signifie évaluer le montant que vos revenus et vos actifs peuvent supporter lors de l’obtention d’un prêt hypothécaire.
2. Sachez ce que vous pouvez vous permettre
Lorsqu’elle détermine l’abordabilité d’un logement pour ses clients, mon cabinet de planification financière examine le coût annuel total de l’accession à la propriété. Cela inclut les éléments évidents : le remboursement du capital hypothécaire et des intérêts, les impôts fonciers et l’assurance habitation.
Ensuite, nous prenons en compte les frais HOA ou de condo. Plus important encore, nous incluons une estimation pour l’entretien et l’entretien de la maison.
Toi avoir d’inclure le coût général de l’accession à la propriété dans votre budget de logement. Oui, même si les taux d’intérêt élevés rendent l’achat d’une maison avec un prêt hypothécaire plus coûteux !
Il y aura toujours une forme d’amélioration des réparations que vous devrez apporter à une propriété que vous possédez.
Nous vous suggérons d’utiliser 2 % de la valeur d’une maison comme taux d’exécution annuel estimé pour l’entretien ou les réparations. Si la valeur d’une maison est de 750 000 $, par exemple, il est raisonnable de supposer : en moyennevous dépenserez 15 000 $ par an pour en prendre soin.
Pour que nous puissions qualifier une maison d’« abordable », son coût annuel total ne doit pas dépasser 20 à 25 % de votre revenu annuel brut.
3. Tenez compte de votre emplacement spécifique
Les gros titres de l’actualité nationale sur les agrégats et les moyennes américains ne sont pas très utiles pour les acheteurs locaux. Là où nous sommes à Boston, on pourrait faire valoir de solides arguments en faveur à la fois d’acheter le plus tôt possible et d’attendre.
D’une part, les taux d’intérêt peuvent baisser, ce qui rend plus abordable l’achat d’une maison avec un prêt hypothécaire. On pourrait aussi dire qu’il existe toujours une demande massive sur le marché de Boston malgré la hausse des taux d’intérêt. Si les taux hypothécaires baissent, il pourrait être plus difficile – et plus coûteux – d’acheter en raison d’une concurrence encore plus intense pour des stocks limités.
L’immobilier est hyperlocal. Tenir compte de votre communauté spécifique peut vous aider à déterminer si vous vous sentez à l’aise d’obtenir un prêt hypothécaire maintenant ou d’attendre.
4. Obtenez le taux hypothécaire le plus bas possible
Un conseil assez évident si vous souhaitez obtenir un prêt immobilier maintenant, non ? Voici comment pour faire ça réellement :
Envisagez un ARM: Les prêts à taux variable ont généralement des taux inférieurs à ceux des prêts hypothécaires classiques à taux fixe. Vous obtiendrez probablement un ARM en supposant que vous puissiez refinancer à un taux inférieur dans les cinq ans. Le risque est que :
- pour une raison quelconque, vous ne pouvez pas refinancer lorsque vous en avez besoin, ou
- quand vient le temps de refinancer, les taux sont encore plus élevés qu’aujourd’hui.
Magasinez les prêteurs: Obtenez des devis d’au moins trois prêteurs différents. Lorsque les taux sont plus élevés, vous constaterez une plus grande variabilité entre les institutions. Cela vaut la peine de parler avec plusieurs banques ou courtiers hypothécaires.
Négocier les crédits vendeur: Discutez avec votre agent immobilier de la possibilité de demander aux vendeurs un crédit que vous pourrez utiliser pour racheter des points sur un prêt. La pertinence de cette stratégie dépend souvent des motivations du vendeur. Si vous achetez une nouvelle construction auprès d’un promoteur, celui-ci sera peut-être heureux de le faire si vous acceptez son prix catalogue. Une famille individuelle pourrait ne pas ressentir la même chose, car elle est plus susceptible de se soucier du produit net en poche, qu’un crédit réduit.
5. Ou… ne pas obtenir de prêt hypothécaire du tout !
Posséder une maison n’est pas la fin, surtout lorsque le marché est si hostile aux acheteurs. La location peut être un excellent choix et même la solution financièrement optimale.
Si vous le pouvez:
- obtenez une location que vous aimez pour le même prix qu’un versement hypothécaire mensuel ou moins, ET
- prenez l’argent que vous économisez en réduisant le loyer et/ou en évitant les coûts supplémentaires liés à l’accession à la propriété et investissez-le dans un portefeuille diversifié à l’échelle mondiale
… vous pourriez obtenir un avantage net sur les propriétaires qui épargnent et investissent moins.
Quelle que soit votre décision concernant l’obtention d’un prêt hypothécaire dans un avenir proche, n’essayez pas d’anticiper le marché ou de deviner ce que la Fed fera ensuite ; Avec le recul, il semble que ce qui s’est passé était évidemment la seule chose qui aurait pu arriver.