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Francfort/Main (dpa) – L’autorité de surveillance financière Bafin constate des déficits évidents en matière de conseil en investissement pour les consommateurs en Allemagne. En particulier, il y a toujours un problème important avec les informations obligatoires, a déclaré Christian Bock, chef du département de la protection des consommateurs et responsable de la protection des consommateurs à la Bafin. Cela inclut des informations sur les coûts et si le produit financier convient à l’investisseur. L’avocate des consommateurs Dorothea Mohn a parlé de « résultats terrifiants qui doivent être pris très au sérieux ».
Pour le compte de la Bafin, 100 achats tests de produits financiers ont été effectués dans 16 banques et caisses d’épargne dans toute l’Allemagne. Des testeurs spécialement formés apparaissent généralement comme de nouveaux clients dans ce que l’on appelle des achats mystères afin d’obtenir des conseils. Il a été vérifié si les instituts fournissent aux clients les documents d’information requis par la loi.
Déclarations d’aptitude manquantes
Avant de décider d’un produit financier, les investisseurs doivent recevoir une ventilation exacte du coût du produit (informations sur les coûts ex ante). Dans 67% des consultations, selon les informations, il n’y avait pas d’informations correspondantes. De plus, les testeurs n’ont pas reçu de déclaration d’aptitude dans 40 % des cas. Les conseillers doivent expliquer par écrit pourquoi la recommandation d’un produit financier spécifique convient au client.
« Nous avons de nouveau constaté des anomalies importantes dans la fourniture d’informations légalement requises dans les conseils en investissement », a déclaré Bock. « Cependant, ce n’est pas une indication convaincante qu’il existe de sérieux griefs à ce sujet dans l’ensemble de l’industrie. »
Par rapport à une campagne pilote à l’été 2021, qui était nettement plus petite avec 36 tests dans 12 institutions, les conseils en investissement ont obtenu de moins bons résultats. À cette époque, les clients n’avaient reçu aucune information sur les coûts pour 19 % des consultations et aucune déclaration d’adéquation pour 22 %.
Comme il n’y a pas de droit de rétractation lors de l’achat de titres, les testeurs n’émettent généralement pas de bon de commande. Ce fut également le cas des « mystery shopping » pour le compte de la Bafin. « Nous ne pouvons donc pas complètement exclure que les informations obligatoires manquantes auraient quand même été remises si la consultation s’était terminée par une commande », a expliqué Bock.
Critique du moment manquant dans le temps où l’information a été transmise
Le défenseur des consommateurs Mohn ne voit aucun problème dans le manque d’exécution des commandes. « Logiquement, les clients devraient absolument obtenir les informations prescrites avec la recommandation, qu’ils suivent ou non la recommandation », a déclaré le chef de l’équipe des marchés financiers de l’Association fédérale des organisations de consommateurs (vzbv). « S’il devait arriver que les investisseurs ne reçoivent des informations importantes que très peu de temps avant la clôture, ce ne serait pas un bon moment ni approprié. »
Les banques et les caisses d’épargne ont relativement bien performé en matière de durabilité. En conséquence, 87 % des clients mystères ont été interrogés sur leurs préférences en matière de durabilité. C’est obligatoire depuis le mois d’août de l’année dernière.
Mesures de coopération des instituts
Les instituts concernés se sont montrés coopératifs et constructifs, rapporte Bock. Ils souhaitaient sensibiliser leurs conseillers à toujours remettre les informations requises par la loi. Le superviseur surveillera la mise en œuvre des mesures. D’autres achats tests auprès d’institutions et d’entreprises supervisées par la Bafin sont prévus. « Le client mystère est désormais un outil de contrôle éprouvé pour nous », a déclaré Bock.
Une campagne à l’échelle de l’UE à laquelle la Bafin a lié son test a également montré des déficits d’informations sur les coûts et les frais des produits financiers. Les tests effectués sur un total de 118 établissements de crédit et 76 sociétés d’investissement ont été coordonnés par l’Autorité européenne des marchés financiers (ESMA).
« Les résultats soulignent une fois de plus à quel point il serait judicieux d’introduire une interdiction de commission », a déclaré Mohn. Les banques et les assureurs paient généralement aux conseillers en placement une commission dans la plupart des pays de l’UE pour la vente de parts de fonds ou de polices d’assurance-vie, par exemple. Les défenseurs des consommateurs voient le risque de conflits d’intérêts, qui peuvent conduire à la recommandation d’investissements coûteux ou inadaptés.
© dpa-infocom, dpa:230713-99-389413/2