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Les acheteurs et les propriétaires de Californie ont une raison de se réjouir. Le principal régulateur des assurances de l’État a annoncé jeudi dernier que de nouvelles règles étaient en préparation pour persuader les assureurs de rester dans l’État.
Au cours des 12 derniers mois, sept des 12 plus grandes compagnies d’assurance en termes de part de marché en Californie ont soit suspendu, soit restreint les nouvelles polices dans l’État, comme en témoignent les départs de Ferme d’État et Allstate début juin 2023.
En annonçant leur départ du Golden State, les deux principaux assureurs ont évoqué les risques accrus d’incendies de forêt dans l’État et la hausse des coûts de construction.
« La State Farm General Insurance Company a pris cette décision en raison d’augmentations historiques des coûts de construction supérieures à l’inflation, d’un risque de catastrophe en croissance rapide et d’un marché de la réassurance difficile », a écrit la société sur son site Internet.
En raison de ces départs, le Plan FAIR de Californiel’assureur de dernier recours de l’État, a vu ses inscriptions doubler au cours des dernières années.
Depuis 1988, grâce à l’adoption de la proposition 103, les compagnies d’assurance de Californie doivent obtenir l’autorisation du Département des assurances de l’État pour augmenter les tarifs d’assurance. Lors de la fixation des tarifs, les compagnies d’assurance ne peuvent pas prendre en compte les risques actuels ou futurs liés à la propriété ou les coûts de réassurance.
En raison de ces règles, les compagnies d’assurance habitation ne peuvent baser leurs tarifs que sur des données historiques, ce qui pose un défi en raison du changement climatique.
Depuis début 2023, CAL FIRE et le Service forestier des États-Unis ont enregistré 5 601 incendies de forêt dans l’État, brûlant un total de 275 058 acres.
Selon les nouvelles règles proposées par Ricardo Lara, commissaire aux assurances de Californie, les assureurs seraient autorisés à prendre en compte le changement climatique lors de la fixation de leurs tarifs. Lara a également indiqué qu’il envisageait des règles qui permettraient aux assureurs de prendre également en compte certains de leurs coûts de réassurance.
Toutefois, les assureurs devraient encore obtenir l’autorisation de l’État pour augmenter leurs tarifs.
« Nous nous trouvons à un carrefour majeur en matière d’assurance après plusieurs années d’incendies de forêt et de tempêtes intensifiées par la menace du changement climatique. Je prends des mesures immédiates pour mettre en œuvre des changements durables qui rendront les Californiens plus sûrs grâce à un marché de l’assurance plus fort et durable », a déclaré Lara dans un communiqué.
« Le système actuel ne fonctionne pas pour tous les Californiens et nous devons changer de cap. Je continuerai à collaborer avec tous ceux qui veulent travailler à de vraies solutions.
Selon Lara, l’État n’autorisera les entreprises à utiliser ces nouvelles règles que si elles élaborent davantage de politiques pour les personnes vivant dans des zones menacées par les incendies de forêt. Cela signifie que les entreprises doivent rédiger des politiques dans les zones à risque d’incendie de forêt représentant au moins 85 % de leur part de marché à l’échelle de l’État.
En d’autres termes, si une entreprise assure 20 maisons sur 100, elle devra également rédiger 17 polices d’assurance pour les propriétaires situés dans une zone menacée par les incendies de forêt.
Même si Lara estime que ces nouvelles règles contribueront à améliorer l’accès des consommateurs à l’assurance habitation, d’autres craignent que ces changements n’entraînent une augmentation massive du prix des primes.
Surveillance des consommateurs, un groupe de défense, a noté que des pratiques similaires de modélisation des tarifs et de réassurance ont conduit à une augmentation drastique du coût des primes d’assurance en Floride. En outre, d’autres craignent que les nouvelles règles n’exagèrent le risque pour les compagnies d’assurance, ce qui entraînerait des taux inutilement élevés.
Cependant, Paul Scalone, un homme basé à San Diego Boussole agent et propriétaire de Des services d’assurance dignesn’est pas d’accord.
Scalone estime que les nouvelles règles garantiront que davantage de prestataires d’assurance soient actifs en Californie, créant ainsi un marché concurrentiel. Cela contribuera à stabiliser les coûts.
« L’augmentation du nombre de transporteurs sur le marché est toujours une bonne chose pour les consommateurs », a déclaré Scalone. « Nous espérons que davantage de transporteurs réintégreront le marché car un accord est enfin sur la table. Je pense que c’est un pas dans la bonne direction, mais ces conversations doivent se poursuivre avec le ministère des Assurances et les transporteurs.
Selon Scalone, en moyenne, pour chaque dollar facturé par les compagnies d’assurance en primes, elles paient 1,13 $ en sinistres.
« Ce n’est pas un modèle durable », a déclaré Scalone.
Malgré sa vision globalement positive de la situation, Scalone a noté que quatre des plus grandes compagnies d’assurance habitation de l’État ont déposé des demandes d’augmentation de prix auprès de l’État d’une moyenne d’environ 32 %.
« Le coût va continuer à augmenter et en ce qui concerne les transporteurs, c’est nécessaire, mais ils ne pourront pas simplement choisir un numéro et le facturer pour l’assurance ; il doit encore être approuvé par l’État », a déclaré Scalone.
Les nouvelles règles ne devraient pas être finalisées avant décembre 2024. Todd Armstrong, un agent Compass basé en Californie, reste optimiste.
« À l’heure actuelle, l’assurance est le premier appel que nous faisons lorsque nous rédigeons une offre pour nous assurer que la propriété est même assurable, et ces nouvelles règles vont certainement nous aider », a déclaré Armstrong.
« Les consommateurs voient toutes ces entreprises partir, cela devrait donc leur donner l’assurance qu’ils pourront obtenir une assurance. »