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Le Prêteurs à domicile communautaires d’Amérique (CHLA) a compilé un nouveau document qu’il appelle la «déclaration des droits hypothécaires à la consommation», basé sur une série d’actions et de propositions différentes qu’il a faites aux entreprises et aux agences fédérales, y compris le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), le Administration fédérale du logement (FHA), la Agence fédérale de financement du logement (FHFA) et Échange intercontinental (ICE) depuis 2021.
« Peut-être plus que tout autre produit financier, les prêts hypothécaires offrent un large éventail de protections spécifiques aux consommateurs, notamment RESPA, TILA, TRID, LO Comp, HOEPA, les règles de service et bien d’autres », a déclaré la CHLA dans un communiqué concernant le document.
« Ces règles s’appliquent que le prêteur soit une banque ou une non-banque ; cependant, les consommateurs ont beaucoup plus de protections avec les non-banques dans le domaine des exigences de licence et de la supervision du CFPB. Malgré ces protections, il existe encore plusieurs lacunes et échappatoires qui doivent être comblées, comme indiqué dans cette Charte des droits hypothécaires à la consommation », a ajouté la CHLA.
Le document comprend sept éléments, inclus dans leur intégralité ci-dessous. Ils commencent par le droit décrit tel qu’interprété par la CHLA, une communication sous-jacente envoyée par l’organisation qui décrit ce droit et une action recommandée pour le mettre en pratique :
- Le droit de dire non aux sollicitations abusives de pistes de déclenchement. Les consommateurs devraient avoir le contrôle de la décision de recevoir ou non des dizaines de sollicitations après l’obtention d’un crédit hypothécaire.
CHLA : Lettre de novembre 2022 au CFPB et Lettre de juillet 2023 au Congrès.
ACTION: La FTC devrait créer une véritable option d’adhésion lorsqu’un rapport de crédit est extrait. - Le droit à une concurrence vigoureuse sur le marché des services hypothécaires. Une entreprise ne devrait pas avoir un pouvoir de tarification quasi-monopolistique ou être en mesure d’utiliser des pratiques telles que les ventes liées.
CHLA : Lettre de juin 2022 à FTC/DOJ et Lettre de février 2023 à ICE.
ACTION: La FTC devrait poursuivre son opposition à l’achat de Black Knight par ICE. - Le droit à une tarification abordable du dossier de crédit. L’année dernière, FICO a utilisé son statut de monopole pour augmenter les prix des rapports de crédit de 400% tout en proposant simultanément des offres avantageuses pour quelques grands prêteurs.
CHLA : Lettre de novembre 2022 à la FHA et à la FHFA leur demandant d’interdire ces hausses de prix.
ACTION: FICO devrait annuler l’augmentation de prix de 400 % et fixer le même prix pour tous les prêteurs. - Le droit à une double compensation robuste pour les consommateurs. Les initiateurs de prêts agissant en tant qu’agents immobiliers doivent être titulaires d’une licence, sans conflits d’intérêts et avec une divulgation complète.
CHLA : Mars 2023 Lettre au CFPB recommandant ces protections des consommateurs.
ACTION: Le CFPB et/ou les États devraient mandater les protections des consommateurs ci-dessus. - Le droit d’obtenir un prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’un initiateur de prêt hypothécaire qualifié. Les initiateurs de prêts dans les banques sont exemptés des exigences de qualifications professionnelles de base, y compris le test SAFE Act, les vérifications indépendantes des antécédents et la formation continue.
CHLA : Lettre d’octobre 2021 au CFPB sur la parité SAFE Act.
ACTION: Le CFPB devrait exiger que tous les initiateurs de prêt satisfassent à ces exigences. - Le droit d’avoir des exigences de parité de prix s’applique à tous les initiateurs de prêt. Il est interdit aux initiateurs de prêts des banques hypothécaires de faire varier leurs frais de prêt pour différents emprunteurs ; cependant, une échappatoire permet aux courtiers en hypothèques d’utiliser différents canaux pour faire varier les frais de prêt.
ACTION: Le CFPB devrait fermer l’échappatoire LO Comp pour les courtiers en hypothèques.
- Le droit pour tous les emprunteurs de mettre fin aux primes MI lorsque les prêts atteignent 78 % LTV. La HPA rend obligatoire la fin des primes hypothécaires pour la plupart des prêts qui remboursent jusqu’à 78% LTV.
CHLA : Lettre de signature de mai 2022 appelant à la fin de la durée de vie des primes de prêt de la FHA. ACTION: La FHA devrait mettre fin à Life of Loan Premiums (mis en place en juin 2013).
Les lettres d’accompagnement de la CHLA peuvent être consultées sur le site Web de l’organisation.
Bien qu’il existe une bonne protection pour les consommateurs qui s’engagent à obtenir un financement hypothécaire, il y a toujours place à l’amélioration selon Scott Olson, directeur exécutif de la CHLA.
« Les consommateurs qui obtiennent un prêt hypothécaire bénéficient d’une plus grande protection qu’avec tout autre produit financier – mais nous pouvons faire mieux », a-t-il déclaré. « La « Déclaration des droits hypothécaires des consommateurs » de la CHLA identifie les abus hypothécaires les plus courants ainsi que des solutions efficaces et pratiques pour fournir des protections complètes.