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Le Prêteurs à domicile communautaires d’Amérique (CHLA) a soumis une lettre au Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) à l’appui des modifications apportées à la règle d’indemnisation de l’initiateur du prêt, disant au directeur du CFPB, Rohit Chopra, que la « rigidité » de la règle actuelle dans certains domaines est un « préjudice » pour les consommateurs.
La lettre appelle à une flexibilité accrue dans les restrictions de rémunération des LO, ce qui «[benefit] consommateurs sans ouvrir des échappatoires qui permettraient des pratiques anti-consommateurs », selon la lettre.
La CHLA appelle à « une certaine flexibilité par rapport à l’interdiction stricte des variations de la compensation LO » dans trois domaines, selon la lettre : les prêts obligataires de l’agence publique de financement du logement (HFA) ; des « situations réellement concurrentielles » afin de permettre à un prêteur de s’aligner sur une offre de prix ; et erreur de la part de l’initiateur du prêt.
Les programmes d’obligations HFA de l’État sont plus complexes que les autres options de prêt unifamilial, ce qui signifie que les prêts HFA sont plus coûteux à fabriquer.
Avant la mise en œuvre de la règle CFPB LO comp, il était courant pour les prêteurs d’absorber les coûts plus élevés en réduisant les frais à l’initiateur. Cependant, la règle CFPB ne le permet pas actuellement.
« L’incapacité de réduire l’indemnisation de l’initiateur du prêt pour compenser les coûts de production du HFA dans le cadre de la règle actuelle de LO Comp nuit aux consommateurs en décourageant la participation des prêteurs à ces programmes vitaux », déclare la CHLA dans la lettre. « De plus, étant donné que les prêts HFA sont généralement plus coûteux à souscrire et donc moins rentables, offrir une flexibilité de compensation LO pour ces prêts ne crée pas d’incitations financières pour orienter les emprunteurs vers des prêts plus chers. »
La CHLA soutient également qu’« une limitation trop restrictive selon laquelle la rémunération ne peut pas varier » interfère avec l’objectif plus large d’accroître la concurrence et le choix des consommateurs.
« De nombreux groupes de prêteurs plaident depuis un certain temps pour une flexibilité ciblée pour les initiateurs de prêts dans cette situation, demandant généralement une telle flexibilité lorsqu’il existe une » concurrence démontrable sur les prix « », indique la lettre.
Pour résoudre ce problème tout en garantissant une «concurrence démontrable des prix», la CHLA recommande cinq critères pour répondre aux préoccupations tout en permettant des réductions de compensation: un calendrier de rémunération convenu entre le prêteur et l’initiateur; faciliter les achats comparatifs des emprunteurs après que le prêteur actuel a fourni une « assistance substantielle » pour trouver la bonne option de prêt ; le prêteur initial correspondant à l’offre du concurrent ; un prêteur qui n’utilise pas régulièrement cette flexibilité ; et journaliser que toutes les exigences précédentes ont été satisfaites.
En ce qui concerne la réduction de compensation pour les erreurs de LO, la CHLA indique qu’un prêteur devrait avoir le pouvoir de réduire la compensation en fonction du coût encouru par l’erreur.
« Ceci est basé sur le principe simple selon lequel les initiateurs de prêts doivent assumer la responsabilité financière de leurs erreurs », indique la lettre.
Le CFPB a publié une demande officielle de commentaires en mars alors qu’il procédait à un examen des règles sur les initiateurs de prêts hypothécaires de la réglementation Z. L’objectif du CFPB est de comprendre l’impact économique que les règles ont sur les petites entreprises du secteur hypothécaire.