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Le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) a publié mercredi une lettre au créancier hypothécaire qui met en œuvre le Administration fédérale du logement(FHA) demande partielle de supplément de paiement.
La nouvelle alternative d’atténuation des pertes résulte de la reconnaissance par la FHA que sa boîte à outils n’était pas suffisante pour soutenir les emprunteurs en difficulté alors que les taux hypothécaires montaient en flèche. Depuis mars 2020, les prêteurs et les prestataires de services ont proposé aux emprunteurs près de 1,9 million de mesures d’atténuation des pertes liées au COVID-19.
La lettre indique que l’option sera mise en œuvre à partir du 1er mai 2024, mais sera obligatoire le 1er janvier 2025.
« Il s’agit d’une toute nouvelle innovation en matière d’atténuation des pertes, et elle est conçue pour répondre à ce que chaque prestataire constate, à savoir que le module de récupération de la FHA ne fonctionne pas très bien lorsqu’un emprunteur arrive avec un taux hypothécaire nettement inférieur aux taux en vigueur. « , a déclaré la commissaire de la FHA, Julia Gordon, lors de la Association des banquiers hypothécairesConférence et exposition sur les solutions de maintenance de (MBA) à Orlando.
Gordon a également annoncé que la FHA prolongeait la cascade temporaire actuelle jusqu’en 2025. Selon la lettre du créancier hypothécaire, les options de récupération du COVID-19 seront disponibles jusqu’au 30 avril 2025.
Concernant d’autres initiatives, Gordon a déclaré que la FHA « espère également publier bientôt notre taxonomie des défauts de maintenance » et, dans un avenir proche, publiera une lettre au créancier hypothécaire pour le programme de prêt de rénovation 203(k).
La nouvelle option
Les créances partielles sont des prêts sans intérêt du HUD que les emprunteurs utilisent pour rendre leurs paiements courants, le reste des paiements en retard étant ajouté au principal et prolongé de 30 ans.
Le nouveau supplément de paiement combine la créance partielle autonome, qui rend le prêt courant, et utilise le reste comme un nouveau paiement mensuel de réduction du capital pendant trois ans. Durant cette période, l’hypothèque ne sera pas modifiée, facilitant la vente à Ginnie Mae.
Toutefois, après la fin de la période de paiement supplémentaire, l’emprunteur sera responsable de reprendre le paiement de l’intégralité du montant mensuel du capital et des intérêts.
« Il s’agira d’un programme de trois ans permettant aux emprunteurs de se remettre sur pied, quelles que soient les difficultés auxquelles ils sont confrontés. S’ils restent dans leur maison à la fin de ces trois années, ils reprendront l’intégralité de leur remboursement hypothécaire », a déclaré Gordon. « Cela fait partie de la revendication partielle, de sorte que [the partial claim] est remboursé au moment des paiements partiels réguliers, lorsque l’emprunteur vend ou refinance, ou que l’hypothèque prend fin.
La lettre indique que HUD a l’intention de faire du supplément de paiement un élément permanent des options d’atténuation des pertes de la FHA. Il reconnaît également que la reprise du paiement intégral peut être un choc pour les emprunteurs et constitue « une question qui sera évaluée de manière continue à mesure que les emprunteurs commencent à atteindre la fin du supplément de paiement ».
« Donner la priorité à l’allégement des paiements et à la réduction des complexités opérationnelles était impératif, et nous pensons que les améliorations apportées à la suite de plusieurs séries de commentaires garantiront que les gestionnaires de prêts hypothécaires disposeront d’un nouveau moyen efficace et efficient d’aider les emprunteurs en difficulté à rester chez eux », a déclaré le président et chef de la direction de MBA, Bob Broeksmit. dans un rapport.
« Comme recommandé, une période de mise en œuvre plus longue, soit janvier 2025, et la prolongation de la date d’expiration des options de récupération suite à la COVID-19 au-delà de cette date soutiendront davantage les efforts de mise en œuvre des prestataires de services. »
Le supplément de paiement offre aux gestionnaires de prêts hypothécaires un outil supplémentaire pour réduire temporairement le paiement mensuel du prêt d’un emprunteur jusqu’à 25 % sans modifier son taux d’intérêt actuel.
Une fois mis en œuvre, le supplément de paiement permettra aux gestionnaires de réduire temporairement le paiement d’un emprunteur en utilisant les fonds d’un réclamation partiellequi permet à l’emprunteur d’accéder jusqu’à 30 % du solde impayé de son prêt hypothécaire assuré par la FHA.