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L’offre limitée de logements et le maintien de prix élevés sur de nombreux marchés à l’échelle nationale en 2023 ont empêché de nombreux accédants à la propriété d’accéder au marché immobilier et de trouver la maison de leurs rêves. Mais il semble y avoir une lumière au bout du tunnel puisque les taux hypothécaires devraient baisser régulièrement, permettant ainsi à un plus grand nombre d’Américains d’accéder à la propriété.
Même si les prix des logements ont commencé à baisser l’année dernière, les taux hypothécaires sont restés élevés, ce qui a incité les acheteurs et les vendeurs à rester à l’écart du marché immobilier. Les ventes de maisons existantes sont tombées à leur plus bas niveau depuis près de 30 ans en 2023, tandis que le prix médian d’une maison a atteint un niveau record, selon le Association nationale des agents immobiliers (NAR). De plus, le marché a connu moins de transactions de refinancement étant donné qu’environ 80 % des propriétaires ayant un taux hypothécaire de 5 % ou moins n’étaient pas intéressés à échanger leurs faibles taux contre un taux plus élevé.
Cependant, le Réserve fédérale devrait assouplir sa politique monétaire cette année, en abaissant les taux d’intérêt élevés qu’ils ont imposés pour contrer l’inflation. La baisse des taux d’intérêt améliorera non seulement le marché pour les acheteurs, mais encouragera également davantage de refinancements, en particulier pour les récents acheteurs qui ont étiré leur budget sur des prêts à taux plus élevés. Le Association des banquiers hypothécaires prédit que le taux moyen des prêts hypothécaires à 30 ans pourrait atteindre 6,1 % d’ici fin 2024.
Avec une vague d’achats de maisons neuves et de transactions de refinancement attendues, en tant qu’industrie, nous nous attendons à de nombreuses nouvelles questions sur la manière dont les acheteurs et les propriétaires peuvent protéger au mieux leurs droits de propriété. En fait, pour de nombreux nouveaux acheteurs arrivant sur le marché cette année, ce sera la première fois qu’ils entendront les mots « assurance titres ». Dans ce contexte, il est essentiel que les nouveaux acheteurs et les propriétaires comprennent ce qu’est l’assurance titres, ses avantages et l’importance de se renseigner sur les rabais qui leur sont offerts.
Qu’est-ce que l’assurance titres ?
L’assurance titres est un produit d’assurance entièrement réglementé qui protège les droits de propriété depuis plus d’un siècle. Il diffère des autres produits d’assurance en ce qu’il s’agit d’un paiement unique lors de la clôture qui offre non seulement une couverture complète en cas de problème, mais qui garantit également des droits de propriété clairs avant le jour de clôture. Les compagnies d’assurance titres ont des taux de sinistres inférieurs à ceux des autres types d’assurance, car les professionnels des titres s’efforcent de résoudre les problèmes potentiels avant qu’ils ne se transforment en réclamations. Les causes de perte les plus courantes sont les hypothèques, les jugements, les privilèges et les privilèges mécaniques. De plus, environ un tiers de toutes les réclamations résultent de problèmes qui ne figurent pas dans les archives publiques.
Dans le cas où quelqu’un présente une réclamation de titre, comme un héritier non divulgué d’une propriété ou un paiement de réparation impayé, l’assurance titres protège également les droits de propriété du propriétaire et couvrira toute charge financière liée au règlement d’un litige.
Il existe deux formes d’assurance titres : la police du propriétaire et la police du prêteur. Étant donné que la police d’assurance d’un prêteur ne protège que son investissement contre tout problème de titre qui pourrait survenir, les propriétaires devraient toujours souscrire une police d’assurance propriétaire pour se protéger.
Que coûte une assurance titres ?
Selon une étude récente, les frais de titre et de règlement représentent généralement moins de 1 % du coût total du prêt d’un emprunteur. De plus, alors que les tarifs des autres formes d’assurance n’ont cessé d’augmenter, le coût de l’assurance titres a en fait diminué de 7,8 % à l’échelle nationale depuis 2004, selon une analyse des états financiers de l’industrie.
La majorité des États à l’échelle nationale sont des États « payés par le vendeur », dans lesquels un acheteur de maison n’a qu’à payer pour la police d’assurance d’un prêteur, car le vendeur paie habituellement pour la police d’assurance du propriétaire de l’acheteur. De plus, lorsqu’une police d’assurance propriétaire et une police d’assurance prêteur sont émises simultanément, de nombreuses entreprises proposent un prix réduit pour ces polices. Les acheteurs devraient explorer toutes ces économies potentielles lors de l’achat de leur maison. Les consommateurs sont encouragés à magasiner pour une assurance titres et peuvent trouver une société de titres avec laquelle travailler sur leur marché sur homeclosing101.org.
Pourquoi l’assurance titres est-elle importante dans une opération de refinancement ?
Même lors d’un refinancement, les propriétaires doivent toujours souscrire une nouvelle police d’assurance prêteur. En effet, une assurance titres est attachée au prêt. Entre le moment où un nouveau prêt est émis et refinancé, de nouveaux défauts de titre peuvent survenir. Par exemple, un propriétaire peut faire l’objet d’un jugement sur sa maison en raison d’impôts impayés, de cotisations à une association de propriétaires ou de pension alimentaire pour enfants.
Heureusement, de nombreuses sociétés de titres offrent des réductions sur les transactions de refinancement et des réductions si le même prêteur que celui de votre prêt initial est utilisé. Nous encourageons ceux qui cherchent à refinancer leur prêt hypothécaire à contacter leur société de titres et à voir si elle offre ce type de remises.
L’assurance titres protège le consommateur
En tant qu’industrie, nous nous engageons à aider les acheteurs et les propriétaires à comprendre comment l’assurance titres peut protéger leurs droits de propriété contre des menaces inimaginables. L’achat d’une maison est l’achat le plus important que la plupart des Américains feront au cours de leur vie. Avoir une assurance titres est essentiel pour protéger cet actif. Alors que l’accession à la propriété devrait devenir plus accessible en 2024, les professionnels de l’assurance titres sont prêts à aider les acheteurs à naviguer dans le processus.
Diane Tomb est PDG de Association américaine des titres fonciers.