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À mesure que la population américaine vieillit d’année en année, la recherche de moyens nouveaux et novateurs de financer les soins de longue durée pour la population vieillissante pourrait inclure la valeur nette du logement. Une hypothèque inversée peut certainement jouer un rôle dans ce phénomène, mais une autre dynamique croissante est le fossé entre les propriétaires à revenus élevés et à faibles revenus.
C’est ce que révèle « Housing America’s Older Adults 2023 », la dernière édition d’un rapport publié par Université de Harvarddu Centre commun d’études sur le logement (JCHS) en décembre.
À mesure que l’écart entre les propriétaires à revenu élevé et à faible revenu se creuse, la valeur nette qu’ils ont accumulée sur leur maison pourrait faire une différence dans l’équation. Mais contrairement aux personnes âgées à revenu élevé, les propriétaires à faible revenu sont plus susceptibles de maintenir une hypothèque à terme existante sur leur propriété, ce qui pourrait entraîner une perte de revenus. Administration fédérale du logement L’hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) adossée à la FHA est plus attrayante.
« Même si les HECM ont été créés spécifiquement pour garantir que les personnes âgées puissent convertir leurs capitaux propres en espèces à mesure qu’elles vieillissent, ils sont moins courants que d’autres produits conçus pour accéder aux capitaux propres », indique le rapport. « D’après les données du Département américain du logement et du développement urbain (HUD), seulement environ 64 500 HECM ont été créés au cours de l’exercice 2022. »
La situation s’est aggravée l’année suivante, car les approbations HECM ont chuté d’environ 50 % en 2023 par rapport aux données de l’année précédente, selon le rapport annuel 2023 de la FHA au Congrès.
Recherche menée par Chris Mayer et Université d’État de l’Ohio (OSU), Stephanie Moulton, chercheuse, a suggéré que « des normes de souscription plus strictes et des limites d’emprunt établies à la suite de la Grande Récession, combinées à la sortie de plusieurs grands prêteurs du marché des prêts hypothécaires inversés, ont permis de réduire les prêts par rapport aux niveaux antérieurs », indique le rapport. .
Un manque de « sensibilisation et de compréhension des HECM » ainsi que l’aversion des seniors à l’idée d’exploiter la valeur nette de leur logement ou leur désir de la conserver en réserve pour se protéger contre un choc financier grave peuvent également supprimer la demande, indique l’explication.
Les personnes âgées à faible revenu peuvent également avoir du mal à recourir aux prêts hypothécaires inversés lorsqu’elles tentent d’accéder à la valeur nette de leur propriété, et ces défis peuvent être aggravés par d’autres facteurs.
« [I]Les individus qui ont été confrontés toute leur vie à des obstacles pour accéder à une éducation de qualité, à un emploi bien rémunéré, à des soins de santé de qualité et à un logement stable auront moins de ressources financières sur lesquelles puiser à mesure qu’ils vieillissent », indique le rapport. « Les secteurs public et privé jouent tous deux un rôle crucial pour garantir que les personnes âgées les plus vulnérables du pays puissent vieillir dignement chez elles et dans leur communauté.