Customize this title in frenchL’acheteur d’une maison du baby-boomer a obtenu des taux hypothécaires de 2,5 % et 3,5 %, c’était difficile mais ça valait le coup

• Lori Coryell et son mari ont acheté deux maisons dans l’Oregon avec des taux d’intérêt inférieurs à 3,5 %.
• Les maisons étaient assorties d’hypothèques assumables, qui permettent aux acheteurs de reprendre le taux existant du vendeur.
• Obtenir un taux bas lorsque les taux sont élevés est une bonne chose, mais les acheteurs doivent être proactifs, a déclaré Coryell.

Cet essai tel que raconté est basé sur une conversation avec Lori Coryell, 62 ans, une vétéran à la retraite de l’US Air Force qui a acheté deux maisons dans l’Oregon avec hypothèques assumables. (Elle en vend un, également avec un hypothèque assumable.) Un hypothèque assumable permet aux acheteurs éligibles d’acquérir le taux d’intérêt, le solde actuel du principal et d’autres conditions du prêt existant d’un vendeur. Tous les prêts ne peuvent pas être pris en charge. L’essai a été édité pour des raisons de longueur et de clarté.

J’ai vécu dans l’Oregon pendant la majeure partie de ma vie. En 2020, mon mari et moi avons acheté une maison à Beaverton pour 650 000 $ avec un taux d’intérêt hypothécaire de 2,5 %.

Je suis un vétéran de l’USAF et les anciens propriétaires de la maison nous ont fait savoir que la maison avait une hypothèque assumable des Anciens Combattants (VA). Mon mari et moi nous y sommes intéressés, estimant que cela pourrait être un atout précieux.

C’est parce que les prêts hypothécaires assumables sont très importants. Pour l’acheteur, cela peut faire ou défaire le montant de la maison qu’il peut se permettre. Et pour un vendeur, cela lui permet de proposer la maison à un prix légèrement plus élevé, car les acheteurs potentiels sont susceptibles d’obtenir un taux d’intérêt inférieur.

Mon mari et moi savions que les taux d’intérêt n’allaient pas rester bas éternellement. Ainsi, si nous décidions de vendre la maison à l’avenir, le taux plus bas, qui pourrait être transféré au prochain acheteur, nous profiterait en tant que vendeurs – cela rendrait l’ensemble de la transaction très attractif.

Nous avons acheté une autre maison avec une hypothèque assumable alors que les taux étaient plus élevés

Nous avons acheté une autre maison avec une hypothèque assumable en 2023.

Ma fille, qui ne devait pas avoir de bébé, a fini par tomber enceinte. Mon mari et moi étions très excités. C’était son premier enfant et mon premier petit-enfant, et je savais qu’elle allait avoir besoin d’aide avec le bébé.

Notre maison de Beaverton était à une heure et demie de chez elle. Nous pensions que déménager à Gresham, qui se trouve à 15 minutes, ferait une énorme différence.

À Gresham, il n’y avait pas beaucoup de maisons à vendre. C’est parce que les stocks sont rares dans toute la région métropolitaine de Portland. Je ne pense pas que cela ait rendu le marché immobilier aussi compétitif qu’il y a deux ans, mais les prix des logements restent assez élevés.

Même s’il y avait quelques quartiers qui nous intéressaient particulièrement, aucun des logements ne répondait à nos besoins. La plupart des propriétés avaient besoin d’une sorte de rénovation ou d’une mise à jour majeure.

Nous avons cherché pendant quatre à six mois et avons commencé à nous décourager. Mais en décembre, je suis tombée sur une maison qui nous plaisait beaucoup dans le quartier.

La maison a été construite dans les années 1990 et mesure 2 800 pieds carrés, avec quatre chambres et 2½ salles de bains. Il était sur le marché pour 620 000 $, ce qui était le prix le plus élevé, mais il offrait ce que nous recherchions dans une maison, comme une chambre principale au rez-de-chaussée.

Lorsque j’ai lu la description de la maison, elle mentionnait une hypothèque assumable, ce qui rendait la maison encore plus attrayante pour nous. Nous l’avons acheté pour 615 000 $ et avons fini par payer la différence entre le prix de vente et ce qu’ils devaient encore sur la maison, soit 260 000 $.

Nous leur avons également versé une prime de 10 000 $ afin que nous puissions conserver leur droit à l’AV, car le mien était déjà utilisé pour la maison de Beaverton.

Fondamentalement, en tant qu’ancien combattant, si vous autorisez quelqu’un à assumer votre prêt, votre droit VA va avec ce prêt. Cela signifie que vous ne pouvez plus acheter une autre maison avec un droit VA.

Notre décision d’acheter la maison s’explique finalement par deux raisons : premièrement, le taux d’intérêt était de 3,5 %, une baisse par rapport au taux en vigueur d’au moins 7,5 % en décembre. Deuxièmement, lorsque nous avons pris en charge l’hypothèque, sa durée ne restait que de 23 ans, ce qui en fait une durée plus courte que la durée totale de l’hypothèque de 30 ans.

Pour notre maison de Gresham, le capital et les intérêts sont basés sur 359 000 $ ; à 7,5 %, le paiement est de 2 510 $. Avec la prise en charge du prêt à 3,5 %, le versement est de 1 612 $. Par rapport à ce dernier, l’économie est de 898 $ par mois.

Ou regardez les choses de cette façon : sur la durée de notre prêt, depuis que nous l’avons assumé, il ne s’agit que de 23 ans ou 276 versements. L’économie mensuelle de 898 $ multipliée par les paiements restants représente une économie à vie d’environ 247 848 $.

Obtenir un prêt hypothécaire assumable n’est pas facile

Les prêts hypothécaires assumables peuvent être très difficiles à trouver.

En tant qu’acheteur reprenant un prêt assumable, le plus gros problème est de s’assurer que les vendeurs comprennent qu’ils doivent entamer le processus auprès de la banque.

Cela ressemble à ceci : le propriétaire se rend à sa banque et lui dit qu’il vend sa maison et qu’il souhaite utiliser l’option de prise en charge sur son prêt existant. À ce stade, la banque envoie les documents aux nouveaux acheteurs afin qu’ils puissent se pré-qualifier pour ce prêt.

Les banques n’accordent pas beaucoup de prêts assumables, car elles ne sont pas incitées à accepter les prêts traditionnels. Ils préfèrent vous accorder un taux d’intérêt de 7 % plutôt que de 2 %.

Mon plus grand conseil est d’être patient, car les banques mettent beaucoup de temps à démarrer les démarches administratives. Et le deuxième conseil est d’être réactif.

Lors de l’octroi de nos prêts assumables, nous avons été assez agressifs envers la banque. Chaque fois qu’ils demandaient des informations, nous faisions un suivi auprès d’eux le jour même. Vous devez rester impliqué, engagé et actif dans le processus.

Nous vendons une maison avec un prêt assumable – et c’est délicat

Après avoir vécu dans la maison pendant trois ans, nous l’avons mise en vente en 2023. Elle est actuellement sur le marché pour 889 000 $ avec un taux hypothécaire de 2,5 %. Il reste environ 611 000 $ sur l’hypothèque assumable.

Le capital et les intérêts sur 611 000 $ à 2,5 % sont de 2 414 $ par mois. Ce même P&I au taux d’intérêt actuel de 7,5 % s’élèverait à 4 272 $. Cela représente une économie sur les intérêts de 1 858 $ par mois pendant la durée du prêt.

Jusqu’à présent, la maison a suscité beaucoup d’intérêt de la part des acheteurs. Lors de sa première mise sur le marché, 50 personnes sont venues visiter la maison. Nous avons reçu quelques offres et avons actuellement un acheteur en cours de processus de prise en charge.

Posséder deux maisons a été très stressant pour notre budget puisque je suis à la retraite avec un revenu fixe. Toutes les économies dont nous disposons seront reversées dans notre fonds de retraite une fois la maison Beaverton fermée.

Le processus d’obtention d’un prêt hypothécaire assumable n’est pas facile, et je ne le recommanderais pas si vous n’êtes pas prêt à faire un petit effort supplémentaire.

Je pense que le processus en vaut la peine du côté de l’acheteur, mais je m’interroge sur la valeur du côté du vendeur.

Notre maison est sur le marché depuis décembre. Nous travaillons avec notre troisième groupe d’acheteurs. Le processus prend juste beaucoup de temps. Espérons que cette fois sera la bonne.