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Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a publié lundi une nouvelle déclaration de politique qui décrit les normes d’interdiction légale des comportements abusifs sur les marchés financiers des consommateurs, résumant plus d’une décennie de précédents.
Des interdictions de conduite abusive ont été établies à la suite de la crise financière de 2008. La loi sur la protection du consommateur (CPA), qui en a résulté, et la loi, ont engagé le CFPB et d’autres régulateurs pour l’appliquer.
« La déclaration de politique aidera les responsables de la protection financière des consommateurs à identifier les actes répréhensibles et aidera les entreprises à éviter de commettre des actes ou des pratiques abusives », a déclaré le CFPB dans son annonce d’orientation.
Le directeur du CFPB, Rohit Chopra, a déclaré dans un communiqué que les directives fournissent des informations pour aider les régulateurs à appliquer les normes régissant les pratiques abusives. Chopra a également publié des remarques préparées concernant les nouvelles directives de la faculté de droit d’Irvine de l’Université de Californie.
« En réponse aux pratiques prédatrices de prêts hypothécaires qui ont conduit à la crise financière, le Congrès a interdit les comportements abusifs sur les marchés financiers de consommation », a déclaré Chopra. « Le CFPB a publié les directives d’aujourd’hui pour fournir un cadre analytique pour aider les agences fédérales et étatiques à tenir les entreprises responsables lorsqu’elles violent la loi et profitent des familles. »
Selon les directives, deux normes définissent les actes ou pratiques abusifs.
« (1) Obscurcir des caractéristiques importantes d’un produit ou d’un service ou (2) tirer parti de certaines circonstances – y compris des lacunes dans la compréhension, un pouvoir de négociation inégal ou la confiance des consommateurs – pour tirer un avantage déraisonnable », a déclaré le Bureau dans son annonce. « En particulier, la déclaration décrit comment l’utilisation de modèles sombres, de modèles commerciaux prêts à échouer comme ceux observés avant la crise des prêts hypothécaires, le profit des clients captifs, les pots-de-vin et les transactions personnelles peuvent être abusifs. »
La norme de « l’avantage déraisonnable » s’applique notamment à trois éléments : « Un manque de compréhension de la part du consommateur des risques matériels, des coûts ou des conditions du produit ou du service ; l’incapacité du consommateur à protéger ses intérêts lors de la sélection ou de l’utilisation d’un produit ou service financier de consommation ; ou le recours raisonnable par le consommateur à une personne couverte pour agir dans l’intérêt du consommateur », selon l’énoncé de politique du CFPB.
La déclaration de principe sera publiée dans le Federal Register. Le public et toute autre partie prenante intéressée par ses impacts pourront soumettre des commentaires jusqu’au 3 juillet.