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Bien que le projet de mesure puisse être complètement abandonné, Bloomberg a indiqué que, dans sa forme actuelle, il s’appliquerait à la fois aux transactions d’achat de logement et de refinancement.
Selon la publication, le CFPB publiera une demande d’informations sur les frais de clôture, y compris l’assurance titres et autres frais, dès fin avril. Des sources ont déclaré à Bloomberg qu’aucune proposition finale sur les modifications des frais de clôture, y compris l’assurance titres, ne viendrait pas avant 2025.
Le CFPB n’a pas voulu commenter l’éventuelle interdiction faite aux prêteurs de facturer aux acheteurs leur politique de titre, mais un porte-parole a noté dans un e-mail que le CFPB « examine attentivement les frais de clôture et les frais que les consommateurs peuvent rencontrer tout au long du processus hypothécaire.
« Nous travaillons avec des agences du gouvernement pour favoriser une plus grande concurrence sur le marché hypothécaire et aider les Américains à économiser de l’argent lors de l’achat ou du refinancement d’une maison », a ajouté le porte-parole.
Lors de son discours sur l’état de l’Union 2024 début mars, le président Joe Biden a annoncé un plan de logement, notant que le CFPB poursuivrait « l’élaboration de règles et d’orientations pour lutter contre les frais de clôture anticoncurrentiels imposés par les prêteurs aux acheteurs et aux propriétaires ».
« Ces frais – qui profitent au prêteur mais pas à l’emprunteur – peuvent ajouter des milliers de dollars aux coûts initiaux d’un prêt hypothécaire », a déclaré la Maison Blanche dans un communiqué préparé. «Ces coûts initiaux réduisent le montant des acomptes des acheteurs et réduisent la valeur nette disponible des propriétaires.»
Tant le secteur hypothécaire que celui des titres immobiliers n’ont pas apprécié la nouvelle de la dernière proposition du CFPB.
«L’assurance titres est l’une des parties les plus essentielles, mais les moins coûteuses, du processus d’achat d’une maison», Diane Tomb, PDG de la Association américaine des titres fonciers, a écrit dans un e-mail. « Nous avons de réelles inquiétudes quant à la manière dont ce cadre proposé porterait atteinte aux protections essentielles fournies par l’assurance titres. Nous poursuivrons nos efforts pour sensibiliser le CFPB au fonctionnement du marché de l’assurance titres et collaborerons avec les décideurs politiques sur des approches réfléchies en matière d’abordabilité du logement.
Bob Broeksmit, PDG et président de Association des banquiers hypothécairesestime également que le CFPB ne comprend pas pleinement le fonctionnement du secteur hypothécaire.
« L’attaque du CFPB contre les coûts des services nécessaires pour souscrire avec succès un prêt immobilier – assurance titres, évaluations, rapports de crédit et cartographie des risques d’inondation – révèle une incompréhension fondamentale du fonctionnement du marché hypothécaire et un manque inquiétant de connaissance des réglementations existantes. , que le Bureau lui-même a promulgué et salué, qui assurent une transparence totale des frais et donnent aux consommateurs la possibilité de faire leurs achats », a écrit Broeksmit dans un e-mail. « Nos membres ont dépensé des centaines de millions de dollars pour se conformer à ces règles lorsqu’elles ont été établies il y a moins de dix ans, et une autre refonte massive et coûteuse n’est pas une solution efficace et ne fait qu’augmenter les coûts tout en créant une fausse apparence de lutte contre l’abordabilité du logement.
Cette mesure à l’étude n’est que la dernière tentative du CFPB visant à réduire les frais de clôture de l’emprunteur en réduisant ou en supprimant la couverture d’assurance titres. Le mois dernier, l’agence, en collaboration avec Fannie Maé et le Agence fédérale de financement du logementa annoncé un programme pilote visant à supprimer l’exigence d’une police d’assurance titres du prêteur pour certaines transactions de refinancement.
En mars 2023, un rapport de PoliticoPro a montré que Fannie Mae envisageait de piloter un programme visant à contourner les assurances titres traditionnelles et les lettres d’opinion d’avocat (AOL), ce qui a suscité la résistance des groupes professionnels. L’introduction des AOL avait déjà frustré les groupes représentant l’industrie du titre l’année précédente. En août 2023, Fannie Mae a déclaré qu’elle n’envisageait plus le programme pilote.
« La CHLA est préoccupée par les coûts et la concurrence pour l’assurance titres, et c’est pourquoi nous avons soutenu les lettres d’opinion des avocats et le programme pilote de titre Fannie Mae que la FHFA a donné le feu vert », Scott Olson, directeur exécutif de la CHLA. Prêteurs immobiliers communautaires d’Amérique, a écrit dans un e-mail. « Cependant, il est important qu’aucune proposition ne réduise la transparence et ne protège les petits prêteurs et leurs emprunteurs contre l’émergence d’accords exclusifs entre les sociétés de titres et les grands prêteurs, ce qui entraîne encore moins de concurrence. »
Selon un rapport du CFPB, le coût médian d’un prêt à l’achat d’une maison, y compris l’assurance titres, a atteint près de 6 000 $ en 2022. Cependant, un rapport de l’ALTA montre que le coût de la couverture d’assurance titres a diminué de 7,8 % à l’échelle nationale depuis 2004 et d’environ 5 % de 2019 à 2021. En outre, ALTA a noté que dans certains États, le prix de l’assurance titres est réglementé et fixé par le régulateur des assurances de l’État.