Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words
Dans la mise à jour des taux de mars, nous avons expliqué pourquoi Administration fédérale du logement Les prêts hypothécaires de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) parrainés par la FHA utilisent deux taux d’intérêt. Le « taux attendu» est unique aux prêts hypothécaires inversés et est calculé en ajoutant la marge du prêteur à la moyenne hebdomadaire des bons du Trésor à échéance constante (CMT) sur 10 ans. Ce taux sert, entre autres, à déterminer la limite initiale du capital (capacité d’emprunt) d’un emprunteur.
Pour un chiffre aussi critique, peu de choses ont été écrites sur le taux attendu et son impact sur les prêts HECM. Dans la mise à jour de ce mois-ci, nous aborderons deux fonctionnalités que vous ne connaissez peut-être pas sur les tarifs attendus.
HUD publie des tableaux utilisant les taux attendus par incréments de 1/8 %
Parce que Département américain du logement et du développement urbain (HUD) les tables de recherche sont publiées en utilisant les taux attendus par incréments de 1/8 % (6,625 %, 6,75 %, 6,875 %, etc.), nous devons utiliser le 1/8e de pour cent le plus proche (0,125 %).
Par exemple, une marge du prêteur de 2,50 % combinée à la moyenne CMT sur 10 ans de la semaine dernière (4,22 %) produirait un taux attendu de 6,72 % aujourd’hui. Lorsque nous recherchons le facteur limite principal de l’emprunteur, nous utiliserions 6,75 %. Voici des exemples de marges des prêteurs et de taux attendus pour la période du 2 avril au 8 avril 2024.
Parce que nous utilisons le 1/8 % le plus proche, les propositions HECM ne changent souvent pas d’une semaine à l’autre, à moins que le CMT à 10 ans ne bouge suffisamment pour pousser les taux attendus au-delà d’un seuil d’arrondi.
Des taux attendus plus élevés ou plus bas ont un impact sur les limites du principal
Des taux attendus plus élevés réduisent la capacité d’emprunt, tandis que des taux attendus plus bas augmentent la capacité d’emprunt. Il est donc compréhensible que les prospects de HECM veuillent savoir quel impact les taux attendus débloqués pourraient avoir sur leur limite principale.
Nous ne pouvons déterminer le pourcentage précis tant que nous ne connaissons pas à la fois l’âge pertinent et le taux attendu. En fonction de ces deux facteurs, l’impact pourrait être de 0,4 % à 0,9 % de la valeur de la maison d’un prospect. Néanmoins, l’impact moyen d’une variation de 1/8% du taux attendu est un peu supérieur à 0,6%.
Par exemple, un prospect possédant une maison de 500 000 $ pourrait voir sa limite de capital baisser en moyenne de 3 000 $ (0,6 %) par rapport à une augmentation de 1/8 % du taux attendu. À l’inverse, leur limite principale pourrait augmenter en moyenne de 3 000 $ à partir d’une diminution de 1/8 % du taux attendu jusqu’à ce que ce taux soit verrouillé.
Mise à jour d’avril 2024
La moyenne du CMT sur 10 ans a chuté à 4,13 % pendant une semaine en mars, offrant des limites de capital plus élevées pour les nouvelles demandes et certains prêts en cours de traitement. Alors que le taux de l’indice en vigueur du 2 au 8 avril est supérieur de 9 points de base (4,22 %), le CMT à 10 ans est resté relativement stable depuis début février.
Exemple
Avec une marge de 2,5% et le taux attendu par HECM de 6,72% (En vigueur du 2/4/24 au 8/4/24), un propriétaire de 73 ans avec une évaluation de la maison de 500 000 $ aurait droit à 39,2 % de la valeur estimative de la maison. Cela équivaut à une limite principale de 196 000 $, comme indiqué ici :
- Tarif attendu : 6,72%
- Âge le plus jeune : 73
- Valeur de la maison : 500 000 $
- Limite principale : 196 000 $
Pour des calculs de limite de capital mis à jour comme celui-ci, un émetteur de prêt peut utiliser RapidReverse® (disponible sur n’importe quel appareil mobile Apple ou Android) ou utiliser n’importe quel système de montage de prêt HECM de son choix.
Note: Les marges des prêteurs de 2,5 % sont utilisées uniquement à des fins éducatives. Les tables de consultation des taux attendus du HUD utilisent le 1/8 % le plus proche pour calculer les limites du principal HECM.
Cette colonne ne reflète pas nécessairement l’opinion de Hypothèque inversée quotidienne et ses propriétaires.
Pour contacter l’auteur de cette histoire : Dan Hultquist à [email protected]
Pour contacter l’éditeur responsable de cette histoire : Chris Clow à [email protected]