Customize this title in frenchLe PDG de Truv parle de l’innovation dans le processus de vérification des revenus

Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words La rédactrice en chef Sarah Wheeler s’est entretenue avec Kirill Klokov, PDG de Truv, pour parler des avantages des données autorisées par le consommateur pour la qualité et la sécurité des données. Cette interview a été éditée pour des raisons de longueur et de clarté. Sarah Wheeler : Comment êtes-vous entré dans l’espace de vérification ? Kirill Klokov : C’est en expérimentant moi-même comment les vérifications peuvent être brisées. Je suis immigrant, donc quand je suis venu ici pour étudier et que j’ai obtenu mon diplôme d’école de commerce, j’ai trouvé un bon travail. Mais je n’avais pas beaucoup de crédit, alors juste après l’obtention de mon diplôme, j’ai demandé un prêt pour acheter une voiture et renforcer mon crédit. Et j’ai été rejeté par toutes les banques auprès desquelles j’ai postulé, y compris la coopérative de crédit avec laquelle je fais affaire. En fait, ils ne savaient pas quoi faire de moi, parce que je ne rentrais dans aucune des cases de crédit. Alors je me suis dit : c’est une vraie opportunité. Aujourd’hui, près de 10 ans plus tard, les technologies financières sont nombreuses, mais nous n’en sommes encore qu’à la surface : 60 millions de personnes ne peuvent obtenir rien d’autre qu’un prêt sur salaire. C’est ridicule. Lorsque vous devez vérifier les revenus de personnes qui n’ont pas de cote de crédit ou dont le dossier est mince, c’est à ce moment-là que vous devez comprendre la capacité de payer des clients. Et vous devez faire la même chose dans le cas de transactions importantes comme une hypothèque. SW : Le secteur des prêts hypothécaires présente ses propres types de défis très particuliers, notamment d’un point de vue réglementaire. Qu’as-tu trouvé? KK : Ce que j’ai appris, c’est qu’il faut respecter la complexité et comprendre qu’il s’agit d’un écosystème à part entière. Et les prêteurs hypothécaires aiment parler aux prêteurs hypothécaires, et c’est toute une communauté de personnes qui, une fois que vous vous êtes intégré et que vous êtes prêt à apprendre, c’est assez incroyable. SW : Freddie Mac vient d’approuver Truv pour les vérifications de paie et la vérification des revenus autorisée par le consommateur. Qu’est-ce que cela signifie pour votre entreprise ? KK : Ce n’est que le début de notre capacité à résoudre certains des problèmes que rencontrent les prêteurs hypothécaires dans ce pays. Si vous regardez uniquement les 12 derniers mois, vous obtenez une augmentation de 400 % par rapport à FICOvous avez obtenu une augmentation d’Equifax et des agences d’évaluation du crédit, puis vous avez de nouveau été touché par l’augmentation du Work Number. Les prêteurs traversent une période difficile et certaines entreprises profitent de ce qu’il leur reste sur ce marché. Je pense que c’est une excellente opportunité pour nous et pour les GSE d’égaliser les règles du jeu et de permettre à de nouveaux fournisseurs de nous rejoindre afin que nous puissions accorder des réductions. Et si vous rédigez l’analyse du retour sur investissement sur nous plutôt que sur The Work Number, par exemple, vous pouvez économiser jusqu’à 70 % du coût total des dépenses de The Work Number. SW : L’un de vos différenciateurs réside dans les données autorisées par le consommateur et dans le fait qu’elles facilitent la tâche du consommateur. A quoi cela ressemble-t-il? KK : Imaginez que vous utilisez nCino ou SimpleNexus en tant que point de vente, vous ouvrirez l’application et une fenêtre contextuelle s’affichera vous demandant qui est votre employeur. Ensuite, nous savons, grâce à nos données historiques, quel fournisseur de paie cet employeur utilise, disons qu’il s’agit d’ADP. Le consommateur se connecte avec ses identifiants ADP, puis nous nous authentifierons, extrairons les données et les retournerons au prêteur hypothécaire. C’est un processus assez simple. En comparaison, les bases de données instantanées comme The Work Number vont fournisseur par fournisseur et signent des accords exclusifs. Donc, si vous vouliez créer le prochain The Work Number, vous ne pouvez tout simplement pas le faire car cela coûte très cher. Et si quelqu’un pense qu’il y aura un autre fournisseur qui viendra vendre les données Work Number pour 5 $, ou quel que soit son prix avant les pics de 2020, cela n’arrivera pas parce qu’il a complètement verrouillé le marché. L’alternative est donc d’accéder aux données en partenariat avec l’emprunteur. Et c’est une manière plus innovante d’accéder aux données, sans intermédiaire. SW : Comment cela affecte-t-il directement l’emprunteur ? KK : Lorsque quelqu’un augmente les prix, il essaie de répercuter ce coût. Lorsque j’ai acheté une maison la dernière fois, The Work Number m’a facturé 350 $ pour mon prêt. Et plus les prix augmentent pour les demandes de crédit et pour la vérification des revenus, plus ces coûts figureront sur le relevé de clôture. En tant qu’emprunteur moi-même, je trouve plutôt drôle que quelqu’un prenne mes données, les mette dans sa propre base de données sans ma permission, puis facture mes données au prêteur, puis le prêteur me répercute ces coûts. Je paie donc effectivement ma propre vérification d’emploi. Idem avec le crédit et avec toute base de données tierce. Pour moi, c’est tout simplement ahurissant. SW : Que pensez-vous de la sécurité ? KK : Examinons étape par étape ce qui peut mal tourner. Si je vous demande de m’envoyer des fiches de paie, que se passe-t-il si mon adresse e-mail est piratée ou si vous l’envoyez à la mauvaise adresse e-mail ? Sur votre fiche de paie, vous avez votre numéro de sécurité sociale, qui correspond à toute votre vie. Et qui sait comment cet e-mail est partagé au sein d’une grande banque ou d’un grand IMB ? Parce que le courrier électronique n’est pas si sécurisé en premier lieu. D’un autre côté, nous savons qu’en 2018, quelqu’un a eu accès à toute la base de données Equifax. Il s’agissait principalement de données sur le crédit, mais qui sait si cela va arriver à la base de données sur les revenus. En ce qui concerne le stockage des données dans une base de données, cela n’est toujours pas sécurisé, car il n’y a qu’un seul point de défaillance : quelqu’un a accès à ces clés de production et toute la base de données disparaît. Nous procédons différemment. Nous obtenons un accès unique avec la permission du consommateur. Nous ne stockons presque jamais les informations d’identification et si nous le faisons, nous les stockons dans un format sécurisé et crypté. Ainsi, même si vous parvenez à voler toute la base de données, vous ne verrez qu’un tas de uns et de zéros, ce qui n’aide pas vraiment les pirates. Comparé à l’envoi d’e-mails à votre banque, c’est bien plus sécurisé. Je dirais que par rapport à avant et après Truv, nous rendons l’ensemble du secteur beaucoup plus sécurisé et les données des consommateurs sont désormais plus sécurisées. Je ne parle même pas de fraude. Le potentiel de fraude a disparu, car nous lisons les données directement à partir de la source de données. Ce qui est important à ce sujet, c’est que les prêteurs puissent faire confiance à ces données afin de pouvoir traiter un dossier beaucoup plus rapidement. Et je pense que c’est ainsi que les prêteurs devraient considérer le délai de décision : plus les données sont de haute qualité et plus la source est fiable, plus vous devez traiter ces demandes rapidement, alors que vous devriez vraiment examiner de plus près les demandes qui vous ont envoyé des fiches de paie floues retouchées sur Photoshop. SW : Que pensez-vous de ce qu’il faut faire ensuite d’un point de vue technologique ? KK : C’est simple : il vous suffit d’écouter vos clients et, pour le B2B, vous devez être le plus grand défenseur des clients. Je passe probablement 40 % de mon temps par semaine avec les clients. Et j’essaie d’écouter et de comprendre ce qui manque. À l’heure actuelle, nous vendons une sorte de solution ponctuelle : il s’agit simplement de la paie et de sa certification, uniquement de Freddie. Mais idéalement, je pourrais vous vendre une solution à 100 % à votre problème, qui est la vérification des revenus et de l’emploi, des actifs et des assurances. Si je pouvais vous vendre une solution à 100 %, alors vous pouvez l’acheter sur une seule plateforme, un seul fournisseur et oublier ce problème. Le Northstar que je n’arrête pas de répéter à mon équipe : personne ne veut…

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