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Le mois dernier, le prêteur régional du Nord-Est Hypothèque WSFS a publié les résultats d’une enquête qui mesurait l’opinion des produits hypothécaires inversés. L’étude a révélé qu’un plus grand nombre de personnes semblent conscientes de la valeur potentielle qu’un prêt hypothécaire inversé pourrait apporter aux propriétaires plus âgés, notamment en tant qu’outil permettant de vieillir chez soi et de fournir des flux de trésorerie plus importants à la retraite.
Malgré l’orientation plus régionale des offres de prêts hypothécaires inversés de WSFS Mortgage – qui propose des prêts par l’intermédiaire de son courtage – l’enquête elle-même a été menée à l’échelle nationale avec une société de recherche recueillant les réponses de 750 propriétaires âgés de 60 ans ou plus.
Pour avoir une meilleure idée de ce qui a motivé l’enquête et de son désir d’en savoir plus sur les prêts hypothécaires inversés, RMD s’est entretenu avec le président hypothécaire du WSFS, Jeffrey Ruben.
Le fossé éducatif
Le secteur des prêts hypothécaires inversés investit depuis longtemps sérieusement dans des programmes éducatifs, en particulier si l’on considère les efforts des principaux prêteurs actuels et anciens du secteur, comme Finances de l’Amérique inversée (LOIN), Groupe de conseillers américains (AAG) et autres. En ce qui concerne ce qui a motivé l’entreprise à mener l’enquête, Ruben décrit un décalage perçu entre l’utilité de la catégorie de produits et sa réputation.
« Le moment ‘aha’ a vraiment validé une hypothèse que nous avions au départ, à savoir qu’il existe un écart important en matière d’éducation », a déclaré Ruben. « Chaque fois qu’il y a une opportunité d’éduquer et de faire savoir aux gens comment ce produit fonctionne, [the industry] tout cela, et c’est là que nous en sommes également. Nous estimons qu’en tant que produit, il souffre d’un manque d’information et de beaucoup de désinformation. Je pense que l’enquête le confirme.
Lorsqu’on lui a demandé si elle envisageait d’utiliser les résultats de l’enquête pour éclairer ses projets futurs en matière de produit de prêt hypothécaire inversé, Ruben a répondu que l’entreprise avait une histoire vieille de près de 200 ans et qu’elle avait été plus impliquée dans les prêts hypothécaires inversés dans le passé, mais plus depuis. a rejoint l’entreprise il y a environ une décennie.
Tendances démographiques
Le WSFS disposait en fait d’une filiale nationale axée sur les prêts hypothécaires inversés, 1ers services financiers inversésmais a choisi de la liquider et de la fermer en 2009. Depuis que Ruben a rejoint l’organisation, les prêts hypothécaires inversés n’ont pas été une priorité majeure de l’entreprise, a-t-il déclaré.
« Depuis que je suis impliqué, j’ai pris du recul et j’ai examiné notre base de déposants. Nous sommes basés à Wilmington, dans le Delaware, et nous desservons la région des trois États : Pennsylvanie, New Jersey, Delaware et une partie du Maryland », a-t-il déclaré. « Et si vous regardez ce groupe de population, il s’agit d’un groupe d’Américains plus âgés et notre base de dépôts le reflète également. »
Cependant, Ruben décrit avoir été surpris par le niveau généralement faible d’activité de prêts hypothécaires inversés qu’il a constaté depuis son implication, et a pensé à s’engager dans un exercice qui permettrait de mieux comprendre si le prêt hypothécaire inversé restait ou non une voie commerciale viable pour l’entreprise.
« Nous pensions que nous n’avions pas réussi à faire connaître ce produit et comment il pouvait être utilisé », a-t-il déclaré. « Ce n’est pas pour tout le monde, mais cela devrait certainement être quelque chose qui soit proposé et sur lequel les gens peuvent prendre une décision éclairée et éclairée. Notre motivation était d’examiner notre population et la valeur des maisons. Nous avons une population vieillissante, et il semble tout simplement mûr de s’assurer que nos Américains plus âgés soient conscients de cette option et de ce programme.
Maintenir une orientation régionale, changements de programme
Malgré les résultats de l’enquête indiquant une meilleure compréhension de l’utilité des prêts hypothécaires inversés, Ruben a déclaré que la société n’avait pas d’ambition immédiate de progresser au-delà de son orientation régionale en matière de courtage de prêts hypothécaires inversés auprès des investisseurs. Mais il n’a pas complètement fermé la porte aux perspectives d’avenir.
« Cela semble cliché, mais nous aimons marcher avant de courir », a déclaré Ruben. « Nous voulons pouvoir savoir comment ce produit va être reçu. C’est une décision beaucoup plus sûre et moins impactante financièrement de faire du courtage au départ, mais à mesure que nous acquérons de plus en plus de connaissances, nous pensons que c’est un produit que nous pourrions intégrer en interne à un moment donné si les conditions sont correctes et que nous sommes à l’aise avec. le programme. »
L’entreprise gardera également un œil sur l’environnement réglementaire et sur tout changement potentiel que le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) ou le Administration fédérale du logement (FHA) peut choisir de participer au programme de conversion hypothécaire sur valeur domiciliaire (HECM), a-t-il déclaré.
Mais l’implication des responsables du programme HECM contribue probablement à ce qui pourrait être un processus retardé de reconnaissance du produit HECM en raison de sa limite d’âge, a-t-il déclaré.
« Lorsque le gouvernement est arrivé et a commencé à établir de très bonnes bases de lignes directrices pour ce produit, je crois que cela a suscité et continue de susciter de l’intérêt », a-t-il déclaré. « Ce n’est pas encore complètement adopté, mais de plus en plus de conseillers financiers qui travaillent avec des particuliers dans la planification de la retraite commencent à reconnaître la valeur et l’opportunité potentielle d’un prêt hypothécaire inversé pour aider à gérer les flux de trésorerie de la retraite, qui sont généralement l’objectif principal d’un prêt hypothécaire inversé. un plan de retraite réussi.
Le manque de connaissance des produits cède la place à des personnes qui commencent à réfléchir à plus long terme à leur avenir financier, a observé Ruben.
« Je constate que même dans notre propre banque, les jeunes d’aujourd’hui se concentrent vraiment sur un plan sur 30 ou 40 ans pour leur retraite un jour », a-t-il déclaré. « Je pense donc que cela deviendra un outil et un instrument financier que les gens apprendront plus tôt dans leur vie, aujourd’hui et dans le futur. »