Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words
Lorsque vous recherchez « écart d’évaluation » sur Google – et je viens de le faire – une longue liste de résultats de recherche apparaît. À ma grande surprise, les meilleurs résultats n’étaient pas liés aux économistes exposant les subtilités des fluctuations des prix de l’immobilier, aux principales théories sur la manière d’éviter la surévaluation ou aux images de cascadeurs sautant par-dessus un canyon rempli de documents PDF imprimés. (OK, jetez ce dernier.)
Ce que j’ai vu, ce sont des liens vers des sites Web de prêteurs expliquant presque en s’excusant ce qu’est un écart d’évaluation à leurs clients et leur demandant de ne pas paniquer si cela leur arrive. Eh bien, un remède contre l’anxiété liée à l’écart d’évaluation est apparu sur la scène.
Un écart d’évaluation est la différence entre ce qu’un acheteur a accepté de payer pour une maison dans un contrat d’achat et ce qu’un évaluateur conclut comme étant la juste valeur marchande de la propriété. Ceci est généralement considéré comme un problème lorsque la valeur estimative est inférieure au montant du contrat d’achat puisque les prêteurs n’approuveront pas un montant de prêt supérieur à l’évaluation. Et les acheteurs de maison ne veulent certainement pas payer trop cher et commencer leur parcours de propriété avec des capitaux propres négatifs.
Selon la façon dont le contrat est rédigé, l’acheteur doit décider s’il doit quitter la maison qu’il souhaite, essayer de négocier avec le vendeur pour faire baisser le prix d’achat ou trouver de l’argent pour combler la différence. Toutes ces options créent des frictions dans le processus, et plus le budget est serré, plus les frictions peuvent être intenses.
L’achat d’une maison n’est pas pour les âmes sensibles, surtout lorsque l’inventaire est si bas et que l’abordabilité est un défi. Les émotions de haut en bas de trouver la maison parfaite, d’essayer de faire accepter une offre et de passer par le processus d’approbation de plusieurs semaines pour faire le plus gros achat de votre vie ne sont pas mon idée d’un bon moment.
L’un des aspects émotionnels les plus difficiles du scénario d’écart d’évaluation est peut-être le manque de certitude. Étant donné que l’évaluation n’est commandée qu’une fois le contrat d’achat terminé, il peut s’écouler une semaine ou plus avant que l’emprunteur ne sache s’il y a un écart ou non. Je suis dans le secteur de l’évaluation et j’ai tous les outils immobiliers à ma disposition, mais lors de l’achat de ma maison, j’ai toujours attendu que cette évaluation arrive comme s’il s’agissait d’une lettre d’acceptation à l’université.
Alors que le volume de refinancement a diminué et que les prêts d’achat sont devenus le type de prêt dominant, un certain nombre de prêteurs se sont précipités pour créer des programmes pour donner aux emprunteurs une certitude plus tôt et éliminer l’angoisse. Des prêteurs innovants et des acheteurs puissants comme Tomo, Better, Ribbon et d’autres ont déployé des programmes d’écart d’évaluation pour donner à leurs clients la confiance nécessaire pour poursuivre le processus de prêt. Promettant de protéger les emprunteurs contre les surprises, les fermetures manquées ou la nécessité de se démener pour trouver de l’argent, ces programmes sont conçus pour empêcher les emprunteurs de magasiner auprès d’autres prêteurs en offrant une meilleure expérience.
En termes de solutions d’agence, Fannie Mae et Freddie Mac ont proposé des dispenses d’évaluation sur les prêts à l’achat, mais le pourcentage de prêts éligibles est resté inférieur à 15%, ce qui n’est pas suffisant pour offrir une expérience cohérente.
La vérité est qu’une évaluation inférieure au prix du contrat peut être un outil puissant pour un acheteur de maison et lui éviter des douleurs et des chagrins futurs. Disposer d’un modèle intelligent fournissant un retour d’information initial sur la probabilité qu’une offre soit soutenue par une évaluation serait un test de cohérence bienvenu pour les consommateurs. Les acheteurs de prêts sur le marché secondaire préféreraient également voir des valeurs précises même s’ils étaient moins souvent d’accord avec le prix d’achat, ce qui nous amène aux récentes nouvelles de Fannie Mae.
Fannie Mae a récemment annoncé la solution Value Acceptance + Property Data. À première vue, il semble être une alternative d’évaluation, mais en écoutant les commentaires publics de Fannie Mae, il est évident que ce programme étend le nombre de prêts éligibles à l’idée de certitude de valeur.
Les prêteurs découvrent si un prêt est éligible en soumettant le montant du contrat d’achat à Desktop Underwriter avec d’autres points de données de prêt. S’ils reçoivent une réponse indiquant que la valeur est acceptée, ils doivent alors commander une collecte de données de propriété auprès d’un fournisseur agréé pour répondre aux exigences. Lorsque vous ajoutez Value Acceptance (l’artiste anciennement connu sous le nom de dispense d’évaluation) avec Value Acceptance + Property Data, le pourcentage de prêts d’achat éligibles peut être substantiel.
La collecte des données sur la propriété peut prendre quelques jours en fonction de l’accès d’une personne à la propriété, mais l’acceptation de la valeur est instantanée. Je suis très curieux de voir comment les prêteurs choisiront de communiquer avec l’emprunteur. Vont-ils l’aborder comme les programmes de protection d’évaluation susmentionnés et essayer de communiquer la certitude dès que possible ? Ou attendre que la collecte des données de propriété soit de retour ? Quoi qu’il en soit, le programme Value Acceptance est une étape importante vers la guérison de l’anxiété liée à l’écart d’évaluation.
Je veux certainement voir plus de programmes comme celui-ci qui font de l’anxiété liée à l’écart d’évaluation l’exception plutôt que la norme. Donner aux emprunteurs confiance dans le montant de leur contrat d’achat réduit les frictions pour chaque partie prenante impliquée. Cela déclenchera peut-être une innovation plus ciblée améliorant le processus d’offre lui-même et nous rapprochant un peu plus de la certitude « achetez-le maintenant ». Nous aurons une meilleure idée une fois qu’il sera disponible le 15 avril.