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Le sénateur américain Josh Hawley (R-Mo.) a envoyé une lettre au Département américain de la JusticeDivision antitrust de, demandant une enquête sur Fair Isaac Corp.. (FICO), la société qui conserve les droits sur la méthodologie adoptée par le marché hypothécaire pour mesurer le risque de crédit à la consommation.
La lettre, datée du 12 mars et adressée au procureur général adjoint Jonathan Kanter, déclare que la FICO « semble utiliser son pouvoir monopolistique sur le marché de l’évaluation du crédit pour augmenter les coûts pour les prêteurs hypothécaires – une augmentation qui sera répercutée sur les consommateurs ». Hawley a exigé que le DOJ « enquête sur l’entreprise pour ces pratiques anticoncurrentielles ».
Les représentants du DOJ n’ont pas répondu aux demandes de commentaires.
Julie May, vice-présidente et directrice générale des scores B2B chez FICO, a déclaré que dans le domaine des prêts hypothécaires, la société facture « 3,50 $ par score FICO, ce qui représente moins de deux dixièmes de 1 % des frais de clôture moyens de 6 000 $ par prêt hypothécaire. et représente 15 % ou moins du coût moyen d’un rapport de crédit tri-fusion de 70 $.
« Si vous finissez par obtenir trois scores dans un rapport tri-fusion, cela coûte 10,50 $. C’est notre prix », a déclaré May dans une interview avec HousingWire. « Nous ne fixons pas le prix au client final qui utilise le score FICO ; nous licencions en fait nos modèles.
La décision de Hawley fait suite à un rapport de décembre montrant que FICO commencerait à facturer un prix unique à tous les prêteurs hypothécaires qui accèdent aux rapports de crédit, quel que soit leur volume de ventes. Il s’agit d’une rupture par rapport à la structure par niveaux mise en œuvre l’année précédente. FICO a également commencé à percevoir le même prix par score pour les tirages doux et durs.
« Pour 2024, FICO augmente une fois de plus le prix d’accès à ses scores, y compris les tirages « durs » et « doux ». Il a fait la même chose l’année dernière, faisant grimper les prix jusqu’à 400 % », a déclaré Hawley. « Au total, les actions de FICO au cours des deux dernières années ont augmenté le coût de ses cotes de crédit de 500 %. Au cours de la même période, le cours de l’action FICO a plus que doublé.
Hawley a déclaré que le rapport de crédit « les augmentations de coûts seront supportées par les acheteurs de maison qui sont déjà confrontés au pire marché immobilier de l’histoire du pays ».
« Les augmentations de prix de FICO entraîneront soit des coûts initiaux plus élevés, soit des taux d’intérêt plus élevés pour les emprunteurs, en particulier pour les emprunteurs à faible revenu qui pourraient mettre plus de temps à acheter une maison », a-t-il déclaré. « En bref, il s’agit d’une entreprise qui abuse de son pouvoir de marché pour améliorer ses résultats financiers et aggraver la vie des Américains. »
En réponse, May a expliqué que le score FICO a été disponible pour la première fois sur le marché en 1989. Après deux ans, il a commencé à être utilisé par les trois principales agences d’évaluation du crédit : Expérien, Équifax et TransUnion. En 2012, les parties ont commencé à renégocier leur accord de licence puisque les redevances FICO étaient stables depuis trois décennies.
Les redevances sont passées de 0,50 $ à 0,60 $ par score FICO en 2018. Une structure par niveaux de 0,60 $ à 2,75 $ par score FICO a été mise en œuvre en 2022. Après les plaintes des prêteurs hypothécaires, FICO est revenu à une redevance fixe de 3,50 $ par score FICO en 2023.
May a ajouté que différents acteurs utilisent les cotes de crédit plusieurs fois lors de l’octroi d’un prêt hypothécaire, mais que la redevance n’est facturée qu’une seule fois. En outre, May a déclaré qu’environ 99 % des scores FICO accessibles dans le secteur du crédit à la consommation sont utilisés à des fins autres que le montage de prêts hypothécaires.
Les modifications des coûts du rapport de crédit peuvent entraîner des poursuites contre l’entreprise. Avocats à Bronstein, Gewirtz & Grossman LLCune société qui représente les investisseurs dans les recours collectifs pour fraude en valeurs mobilières et les poursuites dérivées entre actionnaires, a annoncé jeudi qu’elle enquêtait sur d’éventuelles réclamations contre FICO depuis que le cours de son action a chuté de 6,23 % à 82,77 $ par action après que la lettre de Hawley ait été rendue publique.
Hawley a déclaré dans la lettre que FICO est une « société à but lucratif exploitée dans le cadre d’un accord privilégié avec le gouvernement fédéral », car ses cotes de crédit sont exigées par des entités telles que le Administration fédérale du logement (FHA) et le Département américain des Anciens Combattants (VIRGINIE). Cela permet à FICO de détenir une part de marché de 90 % sur le marché de la notation de crédit interentreprises, a-t-il déclaré.
Autre entité fédérale exigeant actuellement le score Classic FICO, le Agence fédérale de financement du logement (FHFA), a déclaré en février que la transition vers Fannie Maé et Freddie Mac acquisitions de prêts hypothécaires unifamiliaux sur la base de l’alternative FICO 10T et Score Vantage Les modèles de crédit 4.0 – remplaçant le modèle en place depuis une décennie – devraient apparaître au quatrième trimestre 2025.
Les entreprises parrainées par le gouvernement (GSE) passeront également d’un système de tri-fusion à un système de bi-fusion à ce moment-là. Les GSE visent à accélérer la publication des données historiques VantageScore 4.0, à partir du troisième trimestre 2024 plutôt qu’au premier trimestre 2025. Mais ils travaillent toujours aux côtés de la FHFA pour réunir les conditions d’acquisition et de publication des données du modèle FICO 10T.
Bien que des changements dans les exigences de crédit soient en cours, May a déclaré que FICO était en concurrence « vigoureusement sur tous les marchés » et que son produit FICO 10T avait déjà couvert plus de 100 milliards de dollars de prêts hypothécaires sur le marché non conforme.
Dans un article de blog du 15 mars, Will Lansing, PDG de FICO, a ajouté : « Même sur le marché hypothécaire, les prêteurs accordent près de 30 % de tous les prêts hypothécaires en dehors des programmes Fannie Mae et Freddie Mac, mais choisissent toujours d’utiliser les scores FICO pour ces prêts hypothécaires.