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Les banques ont resserré les normes de prêt pour la plupart des catégories de prêts immobiliers résidentiels (RRE) et de lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) au cours du troisième trimestre 2023. Ce resserrement est intervenu dans un contexte de taux d’intérêt élevés et d’incertitude quant aux conditions économiques.
Une enquête réalisée par le Réserve fédérale a montré qu’une part de plus de 20 % des banques ont déclaré avoir renforcé les normes en matière de prêts hypothécaires non qualifiés (non QM) résidentiels jumbo (23,9 %), de prêts jumbo QM (26 %), de prêts non jumbo non QM (20,4 %). ) et HELOCs (21,8%), respectivement, selon le Réserve fédéraleEnquête d’opinion des responsables des prêts d’octobre 2023 sur les pratiques de prêt bancaire.
Les prêts hypothécaires résidentiels du gouvernement étaient une exception, où les normes sont restées pratiquement inchangées.
Seules 4,2 % des banques ont déclaré avoir renforcé leurs normes en matière de prêts hypothécaires résidentiels gouvernementaux, selon le rapport.
Lorsque les banques deviennent moins disposées à offrir du crédit, cela peut avoir le même effet qu’une banque centrale augmentant les taux. Il est plus difficile et plus coûteux pour les ménages et les entreprises d’emprunter, ce qui tend à limiter la demande de biens et de services.
« Les banques ont le plus souvent cité des perspectives économiques moins favorables ou plus incertaines ; tolérance réduite au risque; détérioration de la qualité du crédit des prêts et de la valeur des garanties ; et les inquiétudes concernant les coûts de financement sont des raisons importantes du resserrement des normes de prêt au cours du troisième trimestre », indique le rapport.
Des réponses ont été reçues de 62 banques nationales et de 19 succursales et agences américaines de banques étrangères. Les banques interrogées ont reçu l’enquête le 15 septembre 2023 et les réponses étaient attendues avant le 5 octobre 2023.
L’enquête, menée chaque trimestre par la banque centrale, interroge les agents de crédit sur des sujets tels que les changements dans les conditions de prêt ainsi que la demande de prêts des ménages.
Les taux hypothécaires ayant dépassé les 8 % avant de redescendre autour de 7 % au troisième trimestre, la demande s’est affaiblie pour toutes les catégories de prêts RRE.
Plus de 40 % de toutes les banques interrogées ont déclaré avoir constaté une demande plus faible pour tous les types de prêts RRE.
Les sept catégories de prêts à l’achat de logements résidentiels que les banques sont invitées à prendre en compte sont éligibles au GSE (42,9 %), gouvernementaux (52,1 %), QM non jumbo non éligibles au GSE (57,1 %), QM jumbo (56 %), Non-QM Jumbo (63 %), non-QM non-Jumbo (61,4 %) et prêts hypothécaires à risque (71,9 %).
Alors que les HELOC ont gagné en popularité à mesure que les propriétaires exploitaient la valeur nette accumulée de leur logement, la hausse des taux d’intérêt a atténué leur attrait.
L’enquête a montré que 30,4 % des banques ont signalé une demande plus faible pour les HELOC, les taux d’intérêt restant à leur plus haut niveau depuis 22 ans dans une fourchette de 5,25 % et 5,5 %.