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Les prêteurs hypothécaires paieront davantage pour accéder aux rapports de crédit à la consommation en 2024, ce qui ravivera les plaintes des prêteurs hypothécaires et des associations professionnelles.
En 2024, Fair Isaac Corp.. (FICO), la société qui conserve les droits sur la méthodologie adoptée par le marché pour mesurer le risque de crédit à la consommation, facturera un prix – supérieur au prix actuel – à tous les prêteurs hypothécaires, indépendamment de leurs volumes. Ce changement représente une rupture par rapport à la structure de tarification par niveaux mise en œuvre début 2023.
FICO percevra également le même prix par score pour les tirages doux et les tirages durs l’année prochaine, une initiative qui a débuté en 2023 malgré des différences significatives entre ces produits.
« FICO collectera environ 10 $ au total pour les trois scores sur un ensemble de rapports et de scores de tri-fusion de 50 $ (ou plus), ce qui continue de constituer un faible pourcentage (environ 20 % ou moins) du coût global d’un tri-fusion. rapport », a écrit un porte-parole de FICO dans une déclaration à HousingWire.
Pour 2023, FICO a déclaré qu’elle collecterait environ 2 à 8 dollars pour les trois niveaux de score sur un ensemble de rapports et de scores de tri-fusion de 40 à 50 dollars (ou plus) et sur une moyenne de 3 800 dollars de frais de clôture. Par rapport à 2022, les prêteurs hypothécaires ont constaté en 2023 une augmentation des prix comprise entre 10 % et 400 %, ont déclaré des groupes professionnels de prêts hypothécaires et d’autres parties prenantes.
Pour 2024, deux responsables du secteur hypothécaire, qui ont parlé sous couvert d’anonymat par crainte de représailles, ont déclaré à HousingWire qu’ils s’attendaient à ce que les prix augmentent de plus du double dans certains cas. En fin de compte, les sources ont ajouté que les prêteurs factureront davantage à leurs emprunteurs, qui sont déjà confrontés à des problèmes d’accessibilité financière.
« Il semble qu’hier encore, vous pouviez fusionner un seul emprunteur pour 15 $ et un conjoint pour 30 $ », Greg Sher, directeur général de Prêts NFM, a écrit dans un article LinkedIn devenu viral dans le secteur hypothécaire. « Désormais, ces prix seront respectivement de l’ordre de 50 $ et 100 $ – une agence d’évaluation du crédit bien connue et largement utilisée prévoit de facturer 75 $/150 $. À des fins de clarification, chaque IMB fait appel à des fournisseurs tiers (également appelés agences d’évaluation du crédit).
Scott Olson, directeur exécutif du Prêteurs immobiliers communautaires d’Amérique (CHLA), a déclaré que l’augmentation des prix dans cet environnement économique difficile « ne fera que rendre difficile la participation des emprunteurs au rêve américain ».
Tirages doux et durs
Un autre changement pour 2024 est lié à la structure tarifaire des soft pulls, qui sont effectués pour fournir des lettres de pré-approbation, visibles uniquement par l’emprunteur et sans impact sur les cotes de crédit. Ses prix se rapprocheront de ceux appliqués aux hard pulls, qui sont inscrits sur le dossier de crédit de l’emprunteur, visibles par tous et peuvent déclencher des leads.
« L’année dernière, nous avons mis en place une structure de tarification par niveaux pour les montages hypothécaires, et FICO a collecté le même prix de gros par score pour la plupart des tirages doux que pour les tirages durs, mais certains prêteurs se sont qualifiés pour un prix inférieur dans certains cas pour certains tirages doux, » a déclaré le porte-parole de FICO à HousingWire.
Brendan McKay, président du plaidoyer du groupe des courtiers hypothécaires Association des experts hypothécaires indépendants (AIME), s’est plaint que FICO avait doublé le coût des tirages durs au début de 2023.
« Maintenant, ils facturent le même montant pour un crédit doux, un produit intrinsèquement inférieur qui fournit moins d’informations exploitables qu’un crédit dur. Aucune justification n’a été donnée pour l’augmentation des dépenses.
Selon McKay, le fardeau des coûts sera directement répercuté sur les consommateurs, et ce sont ceux des communautés mal desservies qui en souffriront le plus.
« Bien qu’il s’agisse d’une institution privée, FICO constitue actuellement un élément essentiel du processus hypothécaire. En tant qu’industrie, nous avons le devoir envers les futurs propriétaires d’attirer l’attention sur la mauvaise utilisation de l’énergie », a déclaré McKay.
Fannie Maé et Freddie Mac s’éloignent du modèle actuel de pointage de crédit FICO classique, obligeant les prêteurs à utiliser deux pointages de crédit générés par les modèles FICO Score 10 T et VantageScore 4.0, qui sont considérés comme plus inclusifs que leur prédécesseur.
Prix aux initiateurs
Un représentant de FICO a déclaré que la société ne fixe pas le prix de détail pour les utilisateurs finaux.
En fin de compte, « tout ce qui dépasse ces prix de gros, facturé dans le cadre d’un ensemble de partitions et de rapports de tri-fusion, est collecté et conservé par d’autres qui vendent et distribuent les partitions », a déclaré le porte-parole.
Les agences d’évaluation du crédit, qui travaillent avec le modèle FICO, peuvent répercuter les augmentations de prix FICO sur leurs clients.
TransUnion et Expérien n’a pas répondu à une demande de commentaires.
Pendant ce temps, un porte-parole de Équifax a écrit à HousingWire qu’à partir de janvier 2024, les prix seront ajustés pour « refléter les augmentations de coûts des fournisseurs tiers de rapports de crédit et de cotes de crédit ».
Cependant, le porte-parole a ajouté : « Equifax est sensible à l’impact que ces augmentations de coûts de tiers peuvent avoir sur les clients, en particulier compte tenu des conditions actuelles du marché. Dans cet esprit, Equifax n’augmente pas les coûts liés à la composante dossier de crédit Equifax du rapport de crédit tri-fusion pour 2024. »