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- L’administration Biden poursuit sa lutte contre les frais cachés et cible les frais de découvert.
- Le CFPB propose une règle pour combler une lacune qui exempte ces frais de certaines normes.
- Au lieu de cela, le CFPB souhaite que les frais soient aussi bas que 3 dollars pour les Américains en cas de découvert.
Essayer d’acheter quelque chose sans suffisamment d’argent sur votre compte courant peut entraîner une lourde surprise. frais de découvert. Si l’administration Biden obtient gain de cause, ces frais, qui génèrent d’importants bénéfices pour les banques, pourraient bientôt diminuer considérablement.
Mercredi, le Bureau de protection financière des consommateurs a publié sa proposition d’une nouvelle règle qui protégerait les Américains des conséquences des frais de découvert en garantissant que les grandes banques – avec plus de 10 milliards de dollars d’actifs – se conforment au droit de la consommation. Cette limite couvre environ 175 des plus grandes banques du pays, selon le CFPB.
Les consommateurs sont confrontés à des frais de découvert lorsqu’ils retirent plus d’argent de leur compte que ce qu’ils ont sur celui-ci.
Plus précisément, la règle comblerait une lacune qui exempte les pratiques de découvert de certaines banques des dispositions de la Truth in Lending Act, qui a été adoptée pour la première fois en 1968 pour empêcher les consommateurs de pratiques de facturation déloyales. Même si les banques seraient toujours en mesure d’offrir des prêts de découvert à la consommation en vertu de la nouvelle règle, cela « établirait des lignes claires et garantirait que les clients sachent ce qu’ils obtiennent en matière de prêts de découvert », a déclaré le directeur du CFPB, Rohit Chopra, aux journalistes mardi. appel.
« Il y a des décennies, les prêts à découvert bénéficiaient d’un traitement spécial pour permettre aux banques de couvrir plus facilement les chèques papier qui étaient souvent envoyés par la poste », a déclaré Chopra dans un communiqué. « Aujourd’hui, nous proposons des règles pour combler une lacune de longue date qui permettait à de nombreuses grandes banques de transformer leurs découverts en une énorme machine à récolter des frais indésirables. »
Selon la fiche d’information du CFPB, la règle pourrait permettre aux consommateurs d’économiser 3,5 milliards de dollars en frais par an, soit une moyenne de 150 dollars pour chacun des 23 millions de foyers qui paient des frais de découvert chaque année.
Plus précisément, le CFPB créerait des normes sur le montant que les banques peuvent facturer. L’une des options proposées consiste à demander aux banques de facturer exactement ce dont elles ont besoin pour atteindre le seuil de rentabilité ; l’autre consiste à utiliser des frais de référence, qui, selon le CFPB, pourraient être de 3 $, 6 $, 7 $ ou 14 $. Le CFPB recevra des commentaires sur la règle jusqu’au 1er avril.
Les frais de découvert sont souvent une surprise pour les consommateurs, et beaucoup d’entre eux disposaient peut-être d’un crédit pour couvrir un achat sans tomber dans le rouge sur leur compte courant. Un rapport du CFPB de décembre 2023 trouvé que seulement 22 % des consommateurs à qui des frais de découvert ont été facturés au cours de l’année écoulée s’attendaient à recevoir ces frais – et 43 % ont été surpris par le découvert.
Et ceux qui sont touchés par des frais de découvert sont souvent déjà financièrement vulnérables : selon ce rapport du CFPB, 81 % des consommateurs qui font fréquemment des découverts déclarent avoir eu des difficultés à payer une facture au moins une fois au cours de l’année écoulée. Les frais de découvert peuvent également représenter une grosse affaire pour les banques : un document de la Federal Reserve Bank of St. Louis trouvé que plusieurs grandes banques engrangent plus d’un milliard de dollars par an en frais de découvert ; cependant, les revenus des frais de découvert ont diminué ces dernières années, d’autant plus que les régulateurs comme le CFPB ont examiné de plus près cette pratique.
L’administration Biden surveille depuis longtemps les frais indésirables parce qu’ils profitent des consommateurs américains. Par exemple, la Federal Trade Commission a annoncé en décembre qu’elle avait finalisé une nouvelle règle qui pourrait faire économiser aux Américains 3,4 milliards de dollars en exigeant que les concessionnaires automobiles soient francs sur les prix qu’ils facturent, y compris les remises et les modules complémentaires. Et l’administration Biden a bougé pour interdire complètement les frais cachés qui apparaissent lorsque vous achetez quoi que ce soit, des billets d’avion aux billets de concert.
« En comblant cette lacune, nous n’empêchons pas les banques de faire des profits ni les consommateurs du crédit », a déclaré Chopra aux journalistes. « Ces prêts à découvert devront simplement respecter les règles. »