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Les niveaux de valeur nette de leur logement chez les propriétaires âgés de 62 ans et plus ont atteint des niveaux record après la fin de la pandémie. Par conséquent, les prêts hypothécaires inversés ne peuvent plus être considérés comme un « prêt de dernier recours », car les planificateurs financiers visent à mettre en évidence leurs utilisations dans le cadre d’un plan financier complet à la retraite.
C’est ce que révèle une chronique publiée cette semaine par Investment News, sollicitant l’avis de professionnels de la planification bien connus dans le secteur des prêts hypothécaires inversés, dont Wade Pfau. Mais d’autres données suggèrent qu’il reste très difficile de convaincre les emprunteurs des avantages.
Le recours à l’hypothèque inversée dans le cadre d’un plan financier plus large « est vraiment l’intention dans le domaine de la planification financière », a déclaré Pfau au média. Même si les clients des prêts hypothécaires inversés bénéficient grandement des taux bas, l’environnement actuel de taux élevés n’annule pas complètement leur utilisation potentielle comme outil de planification, a-t-il expliqué.
« Tout dépend du risque de séquence de rendement dans la planification de la retraite. […] Les dépenses sur la valeur nette de votre logement vous aident à préserver davantage d’investissements, il y aura donc un héritage plus important à la fin », a déclaré Pfau au média. « Les bénéficiaires peuvent obtenir davantage. Ils peuvent rembourser le prêt tout en conservant une manne nette.
Cette perspective est cohérente avec les déclarations antérieures fournies par Pfau à d’autres médias, notamment à RMD.
D’autres planificateurs financiers adjacents au secteur des prêts hypothécaires inversés ont fait part de leurs propres réflexions, notamment Steve Resch, vice-président des stratégies de retraite chez Finances de l’Amérique inversée (LOIN).
« L’objectif est que le client ou la famille conserve toujours une participation nette dans cette propriété. […] Il y a des années, ce n’était pas le cas », a déclaré Resch dans l’article, décrivant la crise du logement de 2008 comme un « compte » pour le secteur des prêts hypothécaires inversés ainsi que pour l’écosystème du logement dans son ensemble.
Resch a expliqué que la durée croissante de la retraite en Amérique contribue à l’utilité potentielle d’un prêt hypothécaire inversé pour les emprunteurs éligibles.
« C’est simplement une question de démographie », a-t-il déclaré à Investment News. « Nous avons une énorme population qui prend sa retraite. Nous disposons d’une énorme quantité de capitaux propres disponibles. Nous envisageons des départs à la retraite entre 20 et 30 ans. Intégrer la valeur nette de la propriété dans ce plan est vraiment logique.
Un autre planificateur financier, Gestion de patrimoine passerelle Le fondateur David Foster a cité le travail de Pfau en particulier comme l’ayant aidé à se tourner vers la catégorie de produits en tant qu’outil de planification pour les clients, mais les convaincre d’examiner de plus près une hypothèque inversée reste un défi majeur.
« Je pense que les prêts hypothécaires inversés pourraient être l’outil de planification de la retraite le plus sous-utilisé », a-t-il déclaré au média. « J’ai trouvé extrêmement difficile d’avoir une conversation rationnelle avec mes clients sur les prêts hypothécaires inversés. La plupart des gens qui ont payé leur maison ne peuvent tout simplement pas imaginer l’idée de s’endetter à nouveau.
« Aucune logique ne pourra les convaincre qu’il est sage d’emprunter sur leur maison à la retraite après avoir travaillé si dur pour rembourser leur maison avant la retraite », a ajouté Foster. «J’ai même eu des gens qui étaient presque en colère contre moi pour avoir suggéré cette idée.»
L’année dernière, Mutuelle d’hypothèques d’Omaha a publié des données d’enquête suggérant que les obstacles en matière d’éducation restent très importants pour le secteur des prêts hypothécaires inversés lorsqu’il s’agit de se connecter avec une variété d’emprunteurs différents sur de multiples cas d’utilisation potentiels.
Shelley Giordano, défenseure de longue date des prêts hypothécaires inversés et directrice de l’intégration des entreprises de Mutual of Omaha, a discuté de ces conclusions avec RMD après les avoir présentées au Association nationale des prêteurs hypothécaires inversés (NRMLA) l’été dernier.
« Beaucoup de gens me disent de manière anecdotique qu’ils obtiennent une grande partie de leurs affaires auprès de conseillers financiers, ce qui vous ferait penser que les choses sont plus faciles », a déclaré Giordano, directeur de dans une interview avec RMD en 2023. « Et pourtant, il ne semble pas y avoir beaucoup d’effets de retombées [those conversations].»