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Le Bureau du contrôleur de la monnaiele Conseil de la Réserve fédérale et le Société fédérale d’assurance-dépôts a publié mardi une nouvelle règle visant à moderniser la loi sur le réinvestissement communautaire (CRA) de 1977, qui s’attaque aux inégalités systémiques dans l’accès au crédit.
Les groupes commerciaux et les associations de logement équitable ont applaudi les changements, notamment la prolongation du délai de mise en œuvre et la reconnaissance des programmes de crédit à usage spécial (SPCP) dans la notation CRA d’une banque. Dans le même temps, certaines associations affirment que la nouvelle règle n’a pas rendu suffisamment explicites les objectifs de la loi en matière d’équité raciale en matière de richesse.
« La règle finale permettra de mieux atteindre les objectifs de la loi en encourageant les banques à élargir l’accès au crédit, à l’investissement et aux services bancaires dans les communautés à revenus faibles et modérés ; s’adapter aux changements du secteur bancaire, tels que les services bancaires mobiles et en ligne ; assurer une plus grande clarté et cohérence dans l’application des règlements de l’ARC ; et une adaptation à la taille et au type de banque », a déclaré le président de la Fed, Jerome Powell, dans un communiqué.
La Fed a approuvé la proposition mardi matin. La FIDC et l’OCC devraient emboîter le pas.
L’ARC encourage les banques à contribuer à répondre aux besoins de crédit de leurs communautés, en mettant l’accent sur les emprunteurs à revenu faible ou modéré. Mais depuis la dernière révision interinstitutionnelle complète de la CRA en 1995, les régulateurs bancaires ont proposé de nouvelles règles en mai 2022.
La nécessité d’une modernisation est illustrée par la réglementation qui n’inclut pas les services bancaires mobiles et en ligne pour évaluer l’expansion d’une institution financière. La nouvelle règle reconnaît toutefois l’importance continue des succursales bancaires tout en établissant un cadre pour évaluer la fourniture numérique de produits et services bancaires, ont indiqué les régulateurs.
« La règle maintient l’accent sur l’évaluation des performances des banques dans les domaines où les banques disposent de facilités de dépôt, mais permet également d’évaluer les activités de prêt aux particuliers et de développement communautaire en dehors des réseaux de succursales », a déclaré Michael S. Barrs, vice-président de la Fed pour la supervision. une déclaration.
Les principaux changements apportés à la Loi sur le réinvestissement communautaire sont présentés
La règle finale adopte une nouvelle approche basée sur des mesures, utilisant des données de référence et des données démographiques pour évaluer les prêts aux particuliers et le financement du développement communautaire. Les régulateurs se sont engagés à développer des outils de données qui donneront un aperçu des normes de performance.
Les régulateurs ont également réduit de six à trois le nombre de grandes gammes de produits potentiellement évalués dans le cadre du nouveau test de prêts aux particuliers, y compris les prêts hypothécaires immobiliers à capital fixe, les prêts aux petites entreprises et les prêts aux petites exploitations agricoles.
Concernant la collecte de données, les petites banques peuvent choisir d’être évaluées dans le cadre existant ou dans le nouveau cadre. Les banques disposant d’actifs d’au moins 2 milliards de dollars sont exclues des nouvelles exigences en matière de données. La règle limite également certaines nouvelles exigences en matière de données aux banques dont les actifs dépassent 10 milliards de dollars.
En général, la règle a mis à jour les seuils de taille des actifs : les petites banques sont celles qui disposent de moins de 600 millions de dollars (auparavant moins de 376 millions de dollars) ; les banques intermédiaires sont celles qui disposent entre 600 millions et 2 milliards de dollars (auparavant entre 376 millions et 1,503 milliard de dollars) ; et les grandes banques sont celles qui possèdent plus de 2 milliards de dollars (auparavant plus de 1,503 milliard de dollars). Les seuils sont ajustés chaque année en fonction de l’inflation.
La date d’entrée en vigueur de la règle finale est le 1er avril 2024. Mais la date d’applicabilité de la plupart des dispositions est le 1er janvier 2026.
Réactions de l’industrie à la nouvelle règle
Le Association des banquiers hypothécaires (MBA) a déclaré que la règle finale de la Community Reinvestment Act comprenait plusieurs recommandations clés, notamment la révision des pondérations attribuées aux tests globaux de prêt au détail et de développement communautaire et la reconnaissance des SPCP dans la notation CRA d’une banque.
« La règle finale prolonge également le calendrier de mise en œuvre comme l’a demandé le MBA, avec une première date d’application pas avant janvier 2026 », a écrit un porte-parole du MBA dans un communiqué.
Jesse Van Tol, président et chef de la direction de la Coalition nationale pour le réinvestissement communautaire (NCRC), a déclaré dans un communiqué que les nouvelles règles constituent un « pas en avant important ». Cependant, le NCRC « se penchera également sur ce vaste document avec un œil attentif sur les domaines dans lesquels les décideurs pourraient avoir échoué – notamment en ce qui concerne la prise en compte explicite de la race dans la mise en œuvre de l’ARC ».
Van Tol a déclaré qu’il était « décevant que ces nouvelles règles finales ne parviennent toujours pas à rendre explicites les objectifs d’équité raciale de la loi, même si les agences semblent avoir fait de grands progrès dans la réparation d’un système défaillant qui permettait aux banques manifestement discriminatoires de recevoir des « sommes exceptionnelles ». ‘ notes pour des performances atroces.
Le Conférence nationale sur le logement (NHC) a applaudi la nouvelle règle, qui améliore le statu quo mais laisse place à une clarification et à un ajustement continus sur une période de mise en œuvre de 24 mois, selon David Dworkin, président et chef de la direction de NHC. En outre, il a déclaré que la nouvelle règle apporte plus de transparence quant aux investissements admissibles au traitement de l’ARC.
La lettre de commentaires du NHC de 2022 a également exhorté les régulateurs à aborder explicitement la question de la race dans la règle finale.
Sur la question raciale, le NHC a déclaré que la règle finale évitait d’aller à l’encontre des récentes décisions de la Cour suprême des États-Unis. Cependant, il a accepté l’obtention d’un crédit de l’ARC pour les SPCP, même lorsqu’il n’y a aucun lien avec le revenu. Cela ouvre la porte aux banques pour s’engager dans des initiatives promouvant l’équité raciale, car les SPCP sont explicitement autorisés en vertu de l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA).
La députée Maxine Waters de Californie, la plus haute démocrate du Comité des services financiers de la Chambrea déclaré : « Avec la règle actuelle, nous avons une opportunité unique dans une génération de prendre des mesures significatives pour mettre fin au redlining et à ses manifestations actuelles. »