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Chère Liz : J’ai fait un achat ponctuel d’une rente variable différée avec un héritage de 10 000 $ que j’ai reçu il y a environ 25 ans, sur la base des conseils d’un collègue. Au fil des ans, je n’ai effectué aucun paiement supplémentaire ni retiré de fonds. Il arrive à échéance dans environ un an avec la possibilité de retirer le montant forfaitaire, qui s’élevait à près de 60 000 $ cette année, ou de recevoir des paiements mensuels. Serais-je assujetti à l’impôt sur les gains en capital pour la totalité de l’augmentation de 50 000 $ si je prenais le montant forfaitaire ? Existe-t-il des exonérations fiscales ou des règles particulières dont je devrais être conscient ?
Répondre: L’augmentation de la valeur de votre rente n’est pas assujettie à l’impôt sur les gains en capital. Au lieu de cela, le gain sera assujetti à des taux d’imposition sur le revenu plus élevés, peut-être beaucoup plus élevés, que vous choisissiez le paiement forfaitaire ou les paiements mensuels.
Les rentes variables sont des produits d’assurance qui vous permettent d’investir de l’argent avec report d’impôt pour la retraite. Comme pour les autres comptes de retraite, vous pourriez faire face à des pénalités pour retrait anticipé en plus de l’impôt sur le revenu si vous retirez de l’argent avant d’avoir 59 ans et demi.
Prendre la somme forfaitaire pourrait vous pousser dans une tranche d’imposition plus élevée et éventuellement entraîner une augmentation temporaire de vos primes d’assurance-maladie si vous avez 65 ans ou plus. Si vous optez plutôt pour des paiements mensuels, vous renoncez probablement à l’accès à l’argent en cas d’urgence. (La rente signifie que vous renoncez à la somme forfaitaire que vous auriez pu accepter en échange d’un flux de paiements mensuels qui durent généralement toute la vie.)
Un fiscaliste peut vous aider à peser les effets des différentes options de retrait sur vos finances.
Les malentendus de la sécurité sociale
Chère Liz : En tant qu’ancien employé de la Social Security Administration, je peux vous dire qu’il y a d’innombrables fois où les gens comprennent mal les informations qui leur sont fournies ou n’entendent que ce qu’ils veulent entendre. Il n’y a aucune incitation pour les employés à désinformer ou induire les gens en erreur. Vous pouvez peut-être commencer vos réponses en disant : « Si ce que vous dites est exact », au lieu de simplement supposer le pire et de blâmer les employés de la sécurité sociale pour le manque de connaissances des gens.
L’auteur de la lettre dans une colonne récente a non seulement indiqué à quel point l’employé était utile, mais aussi qu’il dormait sur l’information et en a également discuté avec son conseiller de confiance. Votre réponse supposait que le représentant les avait encouragés à prendre une décision que vous avez indiquée comme n’étant peut-être pas la meilleure.
La plupart des employés n’encouragent pas mais informent les gens de leurs options. Je suis très déçu que vous ayez une fois de plus choisi de les frapper avec des informations limitées et même lorsque la personne a dit à quel point le représentant était merveilleux et compétent, et même qu’il a consulté son conseiller de confiance.
Répondre: L’auteur de la lettre originale a mentionné qu’elle avait appris lors d’une conversation avec un porte-parole de la sécurité sociale quel serait son seuil de rentabilité pour attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein pour commencer à bénéficier de ses prestations. Ma réponse a souligné que les calculs du seuil de rentabilité ne sont pas le meilleur moyen de déterminer quand démarrer la sécurité sociale, car ils n’incluent pas des facteurs importants tels que l’inflation, les taux d’imposition et l’impact des demandes anticipées sur les prestations de survivant. Beaucoup de gens ont également une mauvaise compréhension de l’espérance de vie et supposent qu’ils mourront avant leur seuil de rentabilité alors qu’ils ne le feront probablement pas.
La sécurité sociale est un programme incroyablement complexe, de sorte que les gens peuvent en effet mal comprendre ce qu’ils entendent de ses représentants. Mais les lecteurs et les planificateurs financiers rapportent d’innombrables incidents au cours desquels des représentants ont clairement donné des informations inexactes. Par exemple, on a dit aux gens qu’ils ne pouvaient pas suspendre leurs prestations à l’âge de la retraite à taux plein pour accumuler des crédits de retraite différée (ils le peuvent) ou qu’ils ne recevraient pas d’augmentation du coût de la vie s’ils n’avaient pas commencé à toucher leurs prestations (pas vrai – votre prestation commence à gagner des COLA annuels à 62 ans, que vous ayez commencé ou non).
Une mauvaise orientation peut coûter cher. Un rapport de 2018 du propre inspecteur général de la sécurité sociale a révélé que les conseils erronés de ses représentants coûtaient à 9 224 veuves et veufs environ 131,8 millions de dollars en prestations.
Mes réponses ne visent pas à dénigrer les représentants de la sécurité sociale qui travaillent dur, mais à alerter les lecteurs sur le fait qu’ils doivent se renseigner sur leurs options et demander conseil à des experts financiers avant de réclamer.
Liz Weston, planificatrice financière agréée, est chroniqueuse en finances personnelles pour Nerd Wallet. Les questions peuvent lui être envoyées au 3940 Laurel Canyon Blvd., No. 238, Studio City, CA 91604, ou en utilisant le formulaire « Contact » à asklizweston.com.