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Cette accélération est cependant un effet résiduel de la forte croissance du printemps et de l’été derniers, des données plus récentes suggérant que le taux de croissance commencera à ralentir dans les mois à venir, note le rapport.
Le taux de croissance mensuel désaisonnalisé des prix de l’immobilier s’est accéléré, passant de 0,09 % en novembre à 0,13 % en décembre. Mais l’appréciation des prix reste modérée, chutant de 0,42 % sur le mois sur une base non ajustée, bien en dessous de la moyenne sur 25 ans de décembre de -0,08 %.
Incitatif au refinancement
La baisse des taux d’intérêt a également commencé à augmenter lentement les incitations au refinancement pour les propriétaires existants, en particulier parmi les 4,3 millions de prêts hypothécaires émis en 2023.
Sur la génération 2023, 2 millions de ces emprunteurs (soit 26 %) seraient en mesure de réduire leur taux de premier rang de 75 points de base si les taux à 30 ans tombaient au niveau prévu de 6 % d’ici la fin 2024, et 33 % seraient en mesure de le faire. économisez un point de pourcentage complet ou plus.
« Dans ce scénario – un moteur potentiel pour le marché du refinancement – environ 46 % des emprunteurs du millésime 2023 seraient » dans l’argent « , avec près d’un tiers en mesure de réduire d’un point de pourcentage leurs taux actuels « , a déclaré Andy Walden. , vice-président de la stratégie de recherche d’entreprise de l’ICE.
Si les taux à 30 ans tombent à 6 % d’ici le quatrième trimestre, comme le Association des banquiers hypothécaires (MBA) et Fannie Maé Selon les prévisions actuelles, le nombre total de prêts assortis d’une incitation au refinancement de 75 points de base ferait plus que doubler, passant de 1,7 million à 3,8 millions. Près de 60 % de cette croissance proviendrait de prêts émis en 2023, prévoit l’ICE.
Dans un tel scénario, plus de la moitié seraient des propriétaires ayant financé en 2023, avec moins de 10 % provenant de prêts vintage 2022.
Un autre tiers serait constitué d’emprunteurs qui ont contracté des prêts il y a plus de 15 ans et qui n’ont pas refinancé lorsque les taux sont tombés en dessous de 3 %, ce qui les rend peu susceptibles de refinancer à 6 %.
Abordabilité de la maison
L’ICE a noté que l’abordabilité des logements s’est améliorée ces derniers mois malgré une légère hausse des taux hypothécaires au cours des dernières semaines.
Les propriétaires sont tenus d’effectuer un paiement mensuel de 2 257 $ pour acheter la maison au prix médian, en supposant l’utilisation d’un prêt à taux fixe sur 30 ans et d’un acompte de 20 %. Ce chiffre est en baisse de 243 dollars, soit près de 10 %, par rapport au record d’octobre, mais en hausse de 831 dollars (58 %) par rapport au début de 2022.
À 33,4 % du revenu médian des ménages, le paiement moyen est en baisse par rapport à son plus haut niveau depuis 38 ans de plus de 38 % en octobre.
Mais ce chiffre reste 9 points de pourcentage supérieur au ratio dette/revenu moyen sur 30 ans de 24,2% et légèrement inférieur au pic de 33,8% précédant le ralentissement du marché immobilier en 2006.
« Si les prévisions actuelles des taux du secteur se réalisent, l’accessibilité s’améliorera progressivement à mesure que nous avancerons jusqu’en 2024, mais continuera à dépasser les moyennes à long terme tout au long de l’année », indique le rapport.
Niveaux d’équité
Les détenteurs de prêts hypothécaires ont terminé l’année 2023 avec 16 000 milliards de dollars de capitaux propres, le total de fin d’année le plus élevé jamais enregistré, et en hausse de 1 600 milliards de dollars, soit 11 %, par rapport à fin 2022.
Environ 10 300 milliards de dollars de ce total sont considérés comme « exploitables », ce qui signifie qu’ils peuvent être retirés tout en maintenant un ratio prêt/valeur combiné (CLTV) de 80 % ou moins. Ce chiffre a augmenté de 12 %, soit 1 140 milliards de dollars, en 2023.
Le titulaire d’un prêt hypothécaire moyen dispose désormais de 299 000 $ de capitaux propres, contre 274 000 $ à la fin de 2022. Cela équivaut à une moyenne de 193 000 $ de capitaux propres qui pourraient être retirés tout en conservant une participation de 20 % dans sa maison.
« Des niveaux de capitaux propres historiquement élevés continuent de contribuer à protéger les investisseurs hypothécaires des pertes potentielles et à créer les conditions d’une reprise des prêts sur actions lorsque les taux d’intérêt baisseront suffisamment pour rendre les retraits plus attrayants pour les propriétaires », selon le rapport.