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Les taux hypothécaires ont tendance à augmenter avant de la Réserve fédérale réunion la semaine prochaine, le FOMC devrait augmenter le taux des fonds fédéraux.
Freddie Mac’s L’enquête primaire sur le marché hypothécaire montre que le taux hypothécaire fixe sur 30 ans est passé à 6,43 % au 27 avril, en hausse de quatre points de base par rapport à la semaine dernière et de 133 points de base par rapport à la même période l’an dernier, lorsque les taux étaient en moyenne de 5,10 %. Le PMMS se concentre sur les prêts conventionnels et conformes pour les emprunteurs qui mettent 20% de mise de fonds et qui ont un excellent crédit.
« L’hypothèque à taux fixe sur 30 ans a légèrement augmenté pour la deuxième semaine consécutive, mais avec la décélération du taux d’inflation, les taux devraient légèrement baisser au cours de 2023 », a déclaré Sam Khater, économiste en chef de Freddie Mac, dans un communiqué.
Khater a ajouté: «Les données entrantes suggèrent que le marché du logement s’est stabilisé du point de vue des ventes et des prix des logements. La perspective de taux hypothécaires plus bas pour le reste de l’année devrait être une bonne nouvelle pour les emprunteurs qui cherchent à acheter une maison.
Pour l’instant, selon le Association des banquiers hypothécaires (MBA), Bob Broeksmit, président et chef de la direction, « les taux ont tendance à augmenter parce que les marchés financiers anticipent que la Fed augmentera les taux à court terme » lors de sa prochaine réunion les 2 et 3 mai.
Selon les données du département du Commerce, l’économie américaine a progressé à un taux de 1,1 % au premier trimestre. C’est le rythme le plus faible en trois trimestres, mais il représente toujours une croissance.
« La poursuite de la croissance de l’économie, associée à un marché du travail solide et à une inflation encore trop élevée – l’indice PCE du premier trimestre a affiché une croissance de 4%, soit le double de l’objectif de la Fed – conduira probablement la Fed à relever le taux des fonds fédéraux une fois de plus. lors de sa prochaine réunion, alors même que les conditions de crédit se resserrent en raison des défis et de l’incertitude dans le secteur bancaire », a déclaré Joel Kan, vice-président et économiste en chef adjoint du MBA, dans un communiqué.
Kan a ajouté : « Ils devraient ensuite maintenir le taux des fonds à ce niveau plus élevé au moins jusqu’à la fin de 2023. »
Changements LLPA
Les taux hypothécaires augmentent à mesure que Agence fédérale de financement du logement (FHFA) Les ajustements de prix au niveau des prêts (LLPA) entrent en vigueur le 1er mai. (En raison de la longueur du processus, de la création à la livraison à Fannie Mae et Freddie Mac, les prêteurs ont intégré les changements LLPA dans les prêts conventionnels pour plus plus d’un mois.)
Sur les plateformes de médias sociaux, des déclarations inexactes ont circulé selon lesquelles le changement rendra les frais hypothécaires moins chers pour les emprunteurs à faible cote de crédit que pour les emprunteurs à bonne cote de crédit, entre autres allégations.
Ces frais sont basés sur des facteurs tels que les cotes de crédit des emprunteurs et le montant de leur mise de fonds. Ils sont facturés par les entreprises parrainées par le gouvernement Fannie Mae et Freddie Mac comme frais initiaux, mais la plupart des prêteurs le convertissent en un taux d’intérêt afin que les emprunteurs puissent le payer au fil du temps.
La directrice de la FHFA, Sandra Thompson, a déclaré dans un communiqué que les changements « renforceront la sécurité et la solidité, garantiront mieux que les entreprises remplissent leurs missions statutaires et aligneront plus précisément les prix sur les performances financières et les risques attendus des prêts sous-jacents ».
Thompson a ajouté: «Les emprunteurs à cote de crédit plus élevée ne sont pas facturés plus, de sorte que les emprunteurs à cote de crédit plus faible peuvent payer moins. Les frais mis à jour, comme c’était le cas pour les frais antérieurs, augmentent généralement à mesure que les cotes de crédit diminuent pour un niveau donné d’acompte.
Thompson a déclaré que certains frais mis à jour sont plus élevés et certains sont plus bas, dans des montants différents. «Ils ne représentent pas de pures diminutions pour les emprunteurs à haut risque ou de pures augmentations pour les emprunteurs à faible risque. De nombreux emprunteurs avec des cotes de crédit élevées ou des acomptes importants verront leurs frais diminuer ou rester stables.
Selon Jiayi Xu, Realtor.com’s économiste, bien qu’avoir une cote de crédit inférieure coûte toujours plus cher, la pénalité effective pour les cotes inférieures à 680 est maintenant plus faible qu’elle ne l’était.
Xu a donné l’exemple suivant : si un acheteur d’une première maison a un pointage de crédit de 659 et un acompte de 20 %, alors l’acheteur paiera des frais égaux à 2,25 % du solde du prêt dans le cadre de la nouvelle structure au lieu de 3,0. % sous la politique précédente. Sur un prêt hypothétique de 400 000 $, les emprunteurs économiseraient 3 000 $ en frais de clôture.
Pendant ce temps, les emprunteurs dont les scores vont de 680 à plus de 780 devront probablement payer un peu plus que sous le système précédent. Xu a déclaré que cela soulevait des inquiétudes quant à l’impact sur les acheteurs de maison de la classe moyenne.
Selon Xu, un acheteur de maison avec un pointage de crédit de 739 et un acompte de 20 % devra faire face à un supplément de 1,25 %, contre 0,75 % auparavant. Cela équivaut à 2 000 $ supplémentaires en frais de clôture pour un prêt de 400 000 $.
« Alors que nous entrons dans la saison printanière généralement chargée, l’abordabilité reste la principale préoccupation sur le marché du logement », a déclaré Xu.