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La hausse des prix de l’immobilier a poussé le montant de la valeur nette du logement exploitable au troisième trimestre près de son sommet de 2022, mais les taux d’intérêt rendent les propriétaires réticents à extraire cette richesse.
Les détenteurs de prêts hypothécaires n’ont retiré que 0,41 % de leurs capitaux propres exploitables au troisième trimestre, soit environ 55 % de moins que le taux de retrait moyen observé au cours des 12 années précédant le Réserve fédéralecycle de resserrement le plus récent, selon le dernier Technologie hypothécaire ICELe rapport de surveillance des prêts hypothécaires.
« En effet, au cours des derniers trimestres, les taux de retrait d’actions ont été inférieurs à la moitié de leurs moyennes à long terme. Cela équivaut à 54 milliards de dollars – 250 milliards de dollars au cours des 18 derniers mois – en retraits « manquants ». cela aurait autrement pu stimuler l’économie dans son ensemble », a déclaré Andy Walden, vice-président de la recherche sur les entreprises chez ICE Mortgage Technology.
La hausse des niveaux de capitaux propres contribue également à la faible activité de défaut de paiement et de saisies immobilières.
Les saisies immobilières ont atteint 33 000 en octobre – le niveau le plus élevé en 18 mois – mais restent néanmoins 35 % inférieures aux normes de la pandémie de COVID-19. Les prêts en saisie active ont atteint 217 000, mais sont restés plus de 25 % inférieurs aux niveaux d’avant la pandémie.
Environ 70 % des prêts actuellement en souffrance avec trois paiements ou plus sont protégés contre la saisie grâce aux efforts continus d’atténuation des pertes. En outre, environ 58 % de ces détenteurs de prêts hypothécaires gravement défaillants détiennent plus de 20 % des parts dans leur maison.
« De solides coussins de fonds propres incitent non seulement les emprunteurs à travailler avec leurs prestataires pour recommencer à effectuer leurs versements hypothécaires, mais ils ouvrent également d’autres options, telles que la récupération des capitaux propres gagnés avec une vente de maison traditionnelle plutôt que de recourir à une saisie. Plus l’industrie peut faire pour éduquer et mettre à jour les emprunteurs quant à leurs positions en actions, mieux c’est », a déclaré Walden.
Créations de prêts hypothécaires
Les prêts à l’achat ont dominé le marché dans son ensemble, représentant 86 % de tous les prêts de premier rang au troisième trimestre. En 2024, environ 75 % des montages devraient provenir de prêts à l’achat.
Malgré la compression des volumes, les prêts de refinancement avec retrait d’argent ont alimenté ce qui reste du marché du refinancement, représentant 92 % de l’activité du troisième trimestre. Les emprunteurs ont retiré en moyenne un montant record de 104 000 $.
La hausse des taux hypothécaires a continué de mettre la pression sur les acheteurs de maison, le ratio moyen d’endettement (DTI) sur les prêts à l’achat atteignant 40,5 % en octobre, un sommet remontant à janvier 2018.
Le DTI moyen parmi les prêts hypothécaires conventionnels a atteint 37,8 % en octobre, également un sommet dans la série, tandis que la moyenne parmi les prêts FHA et VA a atteint 45,5 % et 44,4 %, respectivement. Ces chiffres sont tous deux en forte hausse par rapport aux derniers mois, mais légèrement inférieurs au sommet de l’année dernière de 45,7 % pour les prêts FHA et de 44,5 % pour les prêts VA.
Les prêteurs ont réagi en resserrant les exigences de crédit et la cote de crédit moyenne parmi les prêts conventionnels, FHA et VA.
Les cotes de crédit moyennes des prêts FHA ont augmenté de 14 points en octobre au cours des 12 derniers mois, tandis que les prêts VA ont grimpé de 13 points.