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Le Association des banquiers hypothécaires (MBA) et le Association nationale des services hypothécaires (NMSA) expriment leur point de vue sur un document récemment révisé Administration fédérale du logement (FHA) d’atténuation des pertes, déclarant qu’elle nécessite des ajustements supplémentaires pour relever efficacement les défis pour lesquels elle est conçue.
La politique proposée
La FHA a soumis en mai – et en novembre, mis à jour – un projet de lettre de créancier hypothécaire (ML) à la Single Family Drafting Table, un portail en ligne permettant aux parties prenantes d’examiner les politiques proposées. Le ML proposé établirait une nouvelle option d’atténuation des pertes pour les emprunteurs hypothécaires appelée « supplément de paiement ».
Il établirait « une nouvelle option de rétention de logement pour aider les propriétaires en difficulté à remplir leurs obligations hypothécaires », selon l’annonce de mai 2023 de la FHA. « La nouvelle option, appelée Réclamation partielle du supplément de paiement, permettrait aux gestionnaires de prêts hypothécaires d’utiliser la Réclamation partielle de la FHA à la fois pour actualiser l’hypothèque d’un emprunteur et pour offrir des réductions temporaires de ses versements hypothécaires mensuels jusqu’à cinq ans. »
Réponse de l’industrie
Les membres du MBA et de la NMSA ont soumis cette semaine une lettre à la commissaire de la FHA, Julia Gordon, à ce sujet, la soutenant largement mais formulant une série de recommandations clés destinées à répondre aux préoccupations de l’industrie.
« Les ressources nécessaires à la mise en œuvre et au maintien du supplément de paiement, y compris l’obligation continue d’un gestionnaire envers les emprunteurs et [the U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD)] tout au long de la période de supplément de paiement, exiger des modifications supplémentaires au projet de ML », explique la lettre.
« Nous sommes très encouragés par le processus réfléchi de la FHA à ce jour et demandons certains changements pour permettre la mise en œuvre réussie du supplément de paiement en réduisant [its proposal’s] risques opérationnels, de conformité, de liquidité et de réputation », ajoute la lettre.
La politique de complément de paiement »[combines] une réclamation partielle autonome pour actualiser l’hypothèque avec une nouvelle réduction mensuelle du capital (MoPR), qui fournira temporairement un paiement mensuel sur la partie principale du versement hypothécaire mensuel d’un emprunteur, sans nécessiter de modification de l’hypothèque », indique la lettre.
Le supplément de paiement « prévoirait également une réduction temporaire des paiements pendant trois ans, après quoi l’emprunteur sera responsable de reprendre le paiement de la totalité de la mensualité ». [principal and interest] montant. »
Recommandations
La lettre du MBA et de la NMSA formule quatre recommandations clés : augmenter le paiement incitatif proposé de 1 000 $ à 3 500 $ ; fournir le modèle de note et l’accord de supplément de paiement tout en « supprimant »[ing] caractère exécutoire ; » mettre fin au supplément de paiement en cas de nouveau défaut de paiement d’un emprunteur pendant la période de supplément ; et prévoir 9 à 12 mois pour une mise en œuvre réussie de la politique.
« Une politique durable d’atténuation des pertes est nécessaire pour préserver l’accession à la propriété à un prix abordable », indique la lettre. « Les directives de la FHA doivent continuer à réduire la complexité du programme, car le projet de ML touche tous les aspects des opérations d’un gestionnaire et du cycle de vie des prêts. »
L’engagement des prestataires de services auprès des emprunteurs est « fortement affecté par les multiples points de contact de communication requis », et le supplément tel qu’actuellement proposé « reste administrativement lourd et coûteux à mettre en œuvre et à maintenir temporairement en tant que solution dans le cadre de la cascade d’atténuation des pertes de récupération du COVID-19 », explique la lettre.
Combler les lacunes identifiées améliorera l’expérience de l’emprunteur, indique la lettre, ainsi que « réduira le risque de non-conformité par inadvertance pour les prestataires de services et établira un programme permanent ».