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L’accession à la propriété reste au cœur du rêve américain. Après tout, cela améliore la sécurité financière, renforce la stabilité de la famille et de la communauté et crée une richesse intergénérationnelle. Le Réserve fédéraleL’Enquête sur les finances des consommateurs de 2019 a révélé que la valeur nette médiane d’un propriétaire est d’environ 255 000 $, soit plus de 40 fois celle d’un locataire.
Les acheteurs d’une première maison sont la force motrice du marché du logement et utilisent généralement des prêts hypothécaires à faible mise de fonds pour accéder à la propriété. Les avantages de l’accession à la propriété ne se concrétisent que si les premiers acheteurs peuvent à la fois acheter avec succès une maison à un prix raisonnable et y rester à long terme, en résistant à divers cycles économiques.
Cependant, les acheteurs sont aux prises avec des taux d’intérêt en hausse, des prix élevés des maisons et des stocks limités. Cet environnement oblige les décideurs à redoubler d’efforts sur la même philosophie que les assureurs hypothécaires privés incarnent chaque jour : la double poursuite de faciliter un accès abordable et durable à la propriété tout en garantissant la sécurité et la solidité du système.
À une époque où le système bancaire fait la une des journaux, les régulateurs du financement du logement devraient apprécier la force, la stabilité et la résilience du marché hypothécaire conventionnel soutenu par une assurance hypothécaire privée. Depuis 1957, il permet aux nouveaux emprunteurs à revenu faible ou moyen d’obtenir un financement hypothécaire abordable tout en protégeant les contribuables du risque de crédit hypothécaire.
Accumuler une mise de fonds importante n’est pas une option pour de nombreux ménages et attendre en marge du marché du logement pourrait leur coûter la chance de constituer un capital, de bloquer les coûts du logement à long terme et de s’enraciner. Heureusement, grâce à l’appui de capitaux privés, les acheteurs d’une première maison et à revenu faible ou modéré peuvent se qualifier pour un financement immobilier avec aussi peu que 3 % de moins sur le marché hypothécaire conventionnel, et commencer à constituer des capitaux propres et un patrimoine à long terme plutôt que de attendre des années pour entrer sur le marché du logement avec une mise de fonds de 20 %.
Selon les données de Fannie Mae et Freddie Mac. L’an dernier, la mise de fonds moyenne pour les premiers acheteurs était de 6 %.
Les prêts hypothécaires à faible mise de fonds ne sont pas seulement attrayants pour les emprunteurs, ils constituent un élément clé du marché conventionnel soutenu par les entreprises parrainées par le gouvernement (GSE), Fannie Mae et Freddie Mac, et soutenus par des milliers de prêteurs hypothécaires à travers le pays. Selon le Institut urbainles prêts hypothécaires conventionnels assurés par le secteur privé subissent une gravité des pertes inférieure à celle des prêts GSE sans MI privé malgré leurs ratios prêt-valeur (LTV) plus élevés.
Aujourd’hui, environ 1,5 billion de dollars de prêts hypothécaires sont garantis par une assurance hypothécaire privée. De plus, la protection contre les risques de MI se trouve structurellement dans une position de première perte devant le prêteur et les GSE pour absorber toutes les pertes liées au défaut avant que les autres membres du système ne le fassent.
Chaque dollar de réclamation payé par un assureur hypothécaire privé est généralement un dollar que ni Fannie ni Freddie, ni potentiellement les contribuables, n’ont à payer.
En effet, la gestion prudente des risques, la solide souscription et les exigences réglementaires rigoureuses des assureurs hypothécaires mises en place depuis la fin des années 2000 et en collaboration avec le Agence fédérale de financement du logement (FHFA) ont donné lieu à un marché des prêts hypothécaires conventionnels à faible mise de fonds, toujours performant et performant.
Les accédants à la propriété ont historiquement propulsé le marché immobilier américain vers l’avant. Malgré les difficultés du marché actuel, les acheteurs d’une première maison profitent encore aujourd’hui grandement de la disponibilité d’un crédit hypothécaire à faible mise de fonds garanti par des capitaux privés. Et dans un environnement où l’abordabilité est une question primordiale, la recherche de Fannie Mae révèle que l’IM privé est l’une des plus petites composantes du coût d’achat et de possession d’une maison.
Les décideurs politiques devraient porter une attention particulière aux succès de l’assurance hypothécaire privée depuis la Grande Récession et veiller à ce que le système de financement du logement continue de reconnaître son rôle dans la promotion d’un marché du logement dans lequel l’accès à la propriété abordable complète et favorise la sécurité et la solidité. Cette approche garantira que les primo-accédants pourront continuer à participer de manière fiable au rêve américain, tout en protégeant les contribuables de risques inutiles.
Seth Appleton est le président des assureurs hypothécaires américains. Auparavant, il a été secrétaire adjoint pour le développement des politiques et la recherche au HUD et vice-président exécutif principal de Ginnie Mae.
Cette colonne ne reflète pas nécessairement l’opinion de la rédaction de HousingWire et de ses propriétaires.
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