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Vous pensez qu’un vieux chien ne peut pas apprendre de nouveaux tours ? Certains disent que l’industrie du titre, vieille de près de 150 ans, a du mal à s’adapter et à évoluer. Cependant, l’industrie du titre a prouvé que ces critiques avaient tort au cours de la dernière décennie et, surtout, elle l’a fait sans exposer les propriétaires à des risques inutiles.
Les sociétés de titres ont adopté la numérisation, l’automatisation et l’intelligence artificielle pour mieux répondre aux besoins de leurs clients, réduire les coûts et accroître l’efficacité. Ces innovations ont aidé – et non entravé – les professionnels du titre à offrir la même couverture et la même protection robustes dont les propriétaires dépendent depuis plus d’un siècle.
Toutes les innovations ne se valent pas.
Certains fournisseurs proposent des produits d’assurance titres alternatifs qui sont commercialisés comme des options moins chères. En réalité, ceux-ci peuvent offrir beaucoup moins de protection et manquer de surveillance réglementaire.
Récemment, Fannie Mae a mis à jour son guide de vente et aligné sa politique industrielle avec Freddie Mac. Les mises à jour permettent l’utilisation d’alternatives d’assurance titres non réglementées au lieu de polices d’assurance titres dans des circonstances limitées. En raison de cette décision, diverses nouvelles itérations de lettres d’opinion d’avocat sont entrées sur le marché. Ils prétendent offrir le même niveau de protection ou un niveau similaire à celui de l’assurance titres.
Mais en fait, ces produits – qui prétendent être une version moins chère et plus innovante de l’assurance titres – sont une relique du passé. Les lettres d’opinion des avocats étaient le statu quo avant que l’assurance titres n’entre en scène à la fin du 19e siècle. Les avocats effectueraient des recherches dans les registres de propriété et déclareraient leur opinion écrite selon laquelle les registres de propriété étaient exempts de tout vice de titre. Au fur et à mesure que les réalités des risques associés à un examen statique des dossiers de titres sont devenues claires, les polices d’assurance titres ont remplacé les lettres d’opinion des avocats.
Les professionnels du titre effectuent une recherche dans les archives publiques pour rechercher des privilèges, des dettes et d’autres problèmes susceptibles de menacer les droits de propriété d’un propriétaire. Il offre également une couverture pour les vices de titre non divulgués comme la fraude ou la falsification qui pourraient entraîner une réclamation à une date ultérieure. En revanche, les alternatives d’assurance titres n’offrent pas de couverture pour ces risques « cachés » ou « inconnus ». Les produits alternatifs manquent de surveillance et de réglementation. Il existe des réglementations sur l’assurance titres dans les 50 États et au niveau fédéral.
L’innovation doit être encouragée dans l’ensemble du secteur immobilier. Cependant, tout nouveau produit qui semble trop beau pour être vrai mérite un examen approfondi. Il existe d’autres moyens éprouvés par l’industrie d’adopter l’innovation pour réduire les coûts et rendre l’accession à la propriété plus accessible.
Efficacité et mesures de réduction des coûts
Par exemple, les sociétés de titres automatisent désormais leurs activités pour améliorer l’efficacité et réduire les coûts. Le coût de l’assurance titres a diminué de 7 % depuis 2004 grâce aux investissements de l’industrie dans l’apprentissage automatique et l’intelligence artificielle (IA).
De nombreuses entreprises utilisent désormais l’IA et l’apprentissage automatique pour rechercher des sources de données de propriétés traditionnelles et non traditionnelles, ce qui réduit le temps nécessaire à une recherche manuelle de titre. Certaines entreprises utilisent également l’IA pour acheminer automatiquement les remboursements hypothécaires. Il existe des plates-formes disponibles qui extraient les informations nécessaires des documents et les acheminent vers le bon fichier sans interaction manuelle.
Les progrès technologiques ont également rendu les fermetures plus accessibles. Grâce à la technologie de notarisation en ligne à distance (RON), les propriétaires de plus de 40 États peuvent signer des documents importants, y compris des documents de clôture, sans avoir à se rendre chez un notaire en personne. Cette technologie est particulièrement essentielle pour les militaires en service actif, les personnes handicapées et les personnes vivant dans des communautés mal desservies et sous-bancarisées.
Les meilleures innovations en matière d’assurance améliorent l’expérience d’achat d’une maison. Ils rendent l’accession à la propriété plus accessible sans sacrifier la qualité de la couverture. La protection est – et doit rester – une priorité absolue pour tous les participants au système de financement du logement.
Cette colonne ne reflète pas nécessairement l’opinion de la rédaction de HousingWire et de ses propriétaires.
Diane Tomb est la PDG de l’American Land and Title Association
Pour contacter l’éditeur responsable de cette histoire : Sarah Wheeler à [email protected]