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La communauté des investisseurs essaie toujours de déballer ce Échange intercontinental (ICE) envisage l’acquisition potentielle de Chevalier noir. Les analystes hypothécaires s’attendent à voir une consolidation si l’accord devait se concrétiser, mais prévoient également l’émergence d’acteurs solides du côté du service et du système d’octroi de prêts. Ceci, à son tour, offrirait plus d’options aux prêteurs.
« Le cœur de ce qu’ils (ICE) acquièrent avec Black Knight est le MSP – la plate-forme de services hypothécaires. C’est un élément clé manquant de la pile technologique d’ICE », a déclaré Ryan Tomasello, directeur général de Keefe, Bruyette & Woodsa déclaré lors d’une séance à la Association des banquiers hypothécaires Conférence et exposition sur les solutions technologiques le mardi.
L’aspect service du prêt est un domaine fortement sous-investi et sous-monétisé du cycle de vie du prêt qui est peut-être le facteur le plus important en termes de service, a expliqué Tomasello.
À la mi-2022, l’accord ICE-Black Knight a suscité des inquiétudes quant au fait qu’il augmenterait les coûts pour les consommateurs et donnerait à ICE trop de pouvoir de tarification sur le marché des données hypothécaires, sur lequel les prêteurs comptent. Le Association de la communauté des prêteurs à domicile (CHLA) a affirmé qu’Empower et Encompass d’ICE contrôlent conjointement plus de 60 % du système logiciel d’octroi de prêts.
Dans le dernier développement, les États-Unis Commission fédérale du commerce a poursuivi ICE pour bloquer l’accord le mois dernier. La FTC a déclaré dans le procès que la fusion pousserait les clients à utiliser ses services et produits hypothécaires et a affirmé que l’accord étoufferait l’innovation tout en limitant les choix des prêteurs en matière de montage et de service hypothécaire.
Avant la poursuite de la FTC, Black Knight avait annoncé la vente de son entreprise Empower à une filiale de la société canadienne Logiciel Constellation Inc., ce qui a été fait dans le but de surmonter les préoccupations antitrust. ICE et Black Knight ont également modifié les conditions de leur accord pour réduire la valorisation de Black Knight à 11,8 milliards de dollars le mois dernier, soit environ 11% de moins que la valorisation lors de l’annonce de l’accord l’année dernière.
Les fournisseurs de technologies et les concurrents de l’espace attendent de voir quel serait le résultat de l’accord et comment la cession de Black Knight’s Empower pourrait avoir un impact sur la création d’un autre système d’octroi de prêts dans l’industrie.
Les plates-formes technologiques à multiples facettes et la mise à l’échelle seront essentielles pour que les joueurs rivalisent avec le géant de la technologie, si l’accord est conclu, a déclaré Tomasello.
Dans le même temps, la fusion potentielle de deux grands géants de la technologie a accéléré l’optionnalité à laquelle les prêteurs et les services ne pensaient pas avant l’annonce de l’accord, Micah Jindal, directeur général et associé principal chez Groupe de conseil de Bostona expliqué.
« C’est incroyable si vous regardez il y a cinq ans par rapport à maintenant, combien de nouveaux systèmes d’octroi de prêts il y a, combien de nouvelles plates-formes de service il y a… Je pense qu’il y a beaucoup d’acteurs forts intéressants qui essaient d’être dans ces deuxième et troisième position si l’accord est conclu », a déclaré Jindal.
Le côté production de l’innovation technologique
Bien que l’innovation technologique ait profité à l’expérience hypothécaire des consommateurs, il reste encore du travail à faire du côté de la production, en particulier pour réduire les coûts de production d’un prêt.
« Nous avons traversé une décennie où beaucoup de technologie a été intégrée au processus hypothécaire, mais nous n’avons pas nécessairement vu les avantages en termes de coûts et de temps de cycle (…). Nous dirons que nous avons du côté de l’expérience, mais cela met en lumière tout ce qu’il y a de plus dans la technologie », a déclaré Jindal.
Au quatrième trimestre de 2022, le coût d’octroi d’un prêt a atteint un record de 12 450 $, selon la récente enquête du MBA. La dépense moyenne de production de prêts était de 7 068 $ par prêt du troisième trimestre de 2008 au dernier trimestre de 2022.
Bose George, directeur général de Keefe, Bruyette & Woodsa noté les efforts des prêteurs, tels que Compagnies de fuséesqui ciblent le marché d’achat à travers différents produits.
« Ce que Rocket fait à travers Rocket Money et la carte de crédit récemment introduite (…). Toutes ces choses pourraient améliorer leur capacité à attirer des clients acheteurs à un coût inférieur à la normale, car le gros coût d’origine provient de l’acquisition de clients (…). Certains de ces investissements pourraient porter leurs fruits avec le temps », a déclaré George.
L’argent de la fuséequi permet aux clients de trouver des abonnements, de gérer les factures et d’annuler les frais récurrents, et la carte de crédit de Rocket Companies, lancée à la fin du mois dernier, visent à courtiser les acheteurs potentiels.
Mais dans une industrie hautement réglementée, ce seront les régulateurs qui joueront un rôle clé dans la conduite de l’innovation.
« Nous constatons des progrès là-bas avec le Agence fédérale de financement du logement (FHFA) sollicitant des retours sur les technologies sur lesquelles ils devraient se concentrer (…). Tout le monde doit être au courant des domaines dans lesquels l’industrie va stimuler l’innovation et réduire les coûts », a déclaré Tomasello.