Customize this title in frenchQu’est-ce qu’un prêt conventionnel et devriez-vous en obtenir un ?

Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words Nos experts répondent aux questions des lecteurs sur l’achat d’une maison et rédigent des critiques impartiales sur les produits (voici comment nous évaluons les prêts hypothécaires). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres. Un prêt hypothécaire conventionnel n’est pas garanti par le gouvernement et comporte des conditions d’éligibilité plus strictes. Une hypothèque conventionnelle peut être conforme ou non conforme. La plupart des emprunteurs obtiennent des prêts hypothécaires conformes. Vous pourriez être admissible à un prêt hypothécaire conventionnel si vous avez, entre autres facteurs, une bonne cote de crédit. Merci pour l’enregistrement! Accédez à vos sujets favoris dans un flux personnalisé lorsque vous êtes en déplacement. téléchargez l’application L’une des premières décisions que vous prendrez lorsque vous magasinerez pour un prêt hypothécaire est de savoir si vous souhaitez un prêt garanti par le gouvernement ou un prêt conventionnel.Les prêts hypothécaires conventionnels sont de loin l’option hypothécaire la plus populaire auprès des emprunteurs. Mais lorsqu’il s’agit de décider du prêt hypothécaire que vous utiliserez pour acheter une maison ou refinancer, il est important de comprendre à quel type de prêt hypothécaire vous êtes admissible et ce qui répond le mieux à vos besoins. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les prêts conventionnels et savoir si c’est le type de prêt hypothécaire qui vous convient.Qu’est-ce qu’un crédit immobilier classique ?UN hypothèque conventionnelle, ou prêt conventionnel, est un prêt hypothécaire qui n’est ni assuré ni garanti par un organisme gouvernemental.Vous obtiendrez un prêt hypothécaire conventionnel auprès d’un prêteur privé, tel qu’une banque, un prêteur hypothécaire non bancaire ou une coopérative de crédit. Bien que ces prêts ne soient pas assurés par une agence gouvernementale, de nombreux prêts hypothécaires conventionnels sont garantis par les entreprises parrainées par le gouvernement, Fannie Mae et Freddie Mac. Cela signifie que l’hypothèque sera vendue à l’une de ces entités après la clôture.Hypothèque conventionnelle ou garantie par le gouvernementEn revanche, un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement est assorti d’une sorte d’assurance ou de garantie selon laquelle une agence fédérale, telle que la Federal Housing Administration, le ministère de l’Agriculture des États-Unis ou le ministère des Anciens Combattants, couvrira une partie du prêt hypothécaire si l’emprunteur. valeurs par défaut. Parce qu’ils ne sont pas accompagnés de ce type d’assurance, les prêts hypothécaires conventionnels ont généralement des conditions d’éligibilité plus strictes. Vous aurez besoin d’un pointage de crédit plus élevé, d’un ratio dette/revenu plus faible et de plus d’argent pour un acompte.Types de prêts hypothécaires conventionnelsLes prêts hypothécaires conventionnels peuvent être divisés en deux catégories : les prêts conformes et non conformes. La principale différence entre ces deux types réside dans le montant d’argent que vous devez emprunter.UN hypothèque conforme répond à la limite de prêt conforme fixée par la Federal Housing Finance Agency (FHFA) et répond aux exigences pour être acheté par Fannie Mae ou Freddie Mac. La FHFA fixe chaque année la limite des prêts conformes. En 2024, la limite est de 766 550 $ dans la plupart des régions des États-Unis. Dans les régions où le coût de la vie est plus élevé, la limite s’élève jusqu’à un maximum de 1 149 825 $.UN hypothèque non conforme ne répond pas à ces critères. L’un des types les plus courants d’hypothèques non conformes est le prêt jumbo, c’est-à-dire une hypothèque qui dépasse les limites de prêt conformes. Pour être admissible à un prêt hypothécaire non conforme comme un prêt géant, vous aurez peut-être besoin d’un pointage de crédit plus élevé, d’une mise de fonds plus importante et d’un ratio dette/revenu inférieur à celui d’un prêt conforme.Qui est admissible à un prêt hypothécaire conventionnel ?Pour la plupart, les conditions d’éligibilité à un prêt hypothécaire conventionnel se répartissent en trois catégories : le pointage de crédit, le ratio dette/revenu et la mise de fonds.Si vous ne pouvez pas remplir les trois critères, vous voudrez vérifier si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement ou attendre d’acheter une maison. Avec plus de temps, vous pouvez améliorer votre pointage de crédit, rembourser certaines dettes ou épargner davantage pour un acompte.Pointage de créditVous aurez besoin d’un score de crédit d’au moins 620 pour être admissible à un prêt conventionnel conforme, bien que les prêteurs individuels puissent exiger des scores plus élevés que cela. Pour un prêt non conforme, vous aurez probablement besoin d’un score de 700 ou plus.Ratio dette/revenuVotre ratio d’endettement (DTI) est le montant que vous payez chaque mois pour vos dettes divisé par votre revenu mensuel brut. Par exemple, si vous dépensez 2 000 $ par mois en remboursements de votre prêt hypothécaire et étudiant et que vous gagnez 3 000 $ par mois, votre ratio DTI est de 2 000 $ divisé par 3 000 $, soit 66 %.Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, votre futur versement hypothécaire potentiel sera inclus dans ce calcul. Pour les prêts hypothécaires conventionnels conformes, vous pouvez être admissible à un ratio DTI total pouvant atteindre 50 %. Mais le DTI maximum que vous pouvez obtenir dépendra de votre profil financier global, y compris de votre pointage de crédit et du montant de votre acompte. Pour avoir les meilleures chances d’être approuvé, votre DTI ne doit pas dépasser 36 %. Si vous obtenez un prêt géant, vous aurez probablement plus de mal à vous qualifier avec un DTI supérieur à 45 %. AcomptePour les prêts conformes, la mise de fonds minimale que vous pouvez verser est de 3 %, bien que certains prêteurs puissent exiger au moins 5 % ou 10 %. Les prêts géants peuvent nécessiter 10 % ou plus, mais cela varie d’un prêteur à l’autre.Si vous versez moins de 20 % sur un prêt conforme, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée jusqu’à ce que vous atteigniez 20 % de la valeur nette de la maison. Ce coût mensuel sera ajouté à vos versements hypothécaires. Vous paierez généralement entre 30 et 70 dollars par mois pour chaque tranche de 100 000 dollars empruntée, selon Freddie Mac.Taux d’intérêt hypothécaires conventionnelsLes taux hypothécaires conventionnels sont généralement un peu plus élevés que les taux garantis par le gouvernement. Mais certains prêts garantis par le gouvernement comportent des frais qui pourraient finir par vous coûter plus cher que le taux plus élevé. Si vous essayez de choisir entre un prêt hypothécaire conventionnel ou garanti par le gouvernement, faites le calcul au lieu de supposer que le taux le plus bas est la meilleure option.Voici les facteurs qui affectent le taux d’intérêt de votre prêt conventionnel :ÉconomieLes tendances économiques actuelles ont un impact important sur les taux hypothécaires. Lorsque l’économie est au ralenti, les taux baissent souvent en raison de la baisse de la demande des emprunteurs.Les taux hypothécaires sont également tombés à des plus bas historiques en 2020 et 2021 en réponse aux mesures politiques de la Réserve fédérale qui visaient à empêcher l’économie de sombrer pendant la pandémie.À l’inverse, lorsque l’économie est en plein essor, les taux hypothécaires augmentent souvent en réponse à une demande accrue des emprunteurs. La hausse de l’inflation provoquée par une économie en surchauffe peut également faire monter les taux hypothécaires, comme nous l’avons vu au cours de la dernière année et demie.Où vous vivezVous avez peut-être remarqué que les maisons sont plus chères dans les villes que dans les zones rurales, ou plus chères dans certaines villes et certains États que dans d’autres. Mais l’endroit où vous vivez affecte également votre taux d’intérêt. Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés dans les régions où le coût de la vie est plus élevé, mais la différence ne devrait pas être énorme.Finances personnellesVotre pointage de crédit, votre ratio d’endettement et votre mise de fonds ne déterminent pas seulement si vous serez admissible à un prêt hypothécaire conventionnel, ils aident également à déterminer votre taux d’intérêt.Plus vos finances sont bonnes, plus votre taux est bas. Les emprunteurs peuvent obtenir un meilleur taux en ayant une cote de crédit de 670 ou plus, un ratio dette/revenu inférieur à 36 % ou un acompte d’au moins 20 %.TermeVous devrez choisir entre un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.UN hypothèque à taux fixe bloque votre taux pour toute la durée de votre prêt. Même si les taux hypothécaires américains augmentent ou diminuent au fil des années, vous paierez toujours le même taux d’intérêt…

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