Customize this title in frenchSécurité sociale, retraites, dette étudiante

• La retraite est en train de devenir un luxe aux États-Unis, où de nombreux Américains âgés se trouvent dans une situation financière difficile.
• La baisse des retraites et l’augmentation de la dette étudiante contribuent à la crise des retraites.
• Business Insider s’est entretenu avec plusieurs Américains en âge de prendre leur retraite pour expliquer pourquoi ils pointent encore l’heure.

Marcia a 70 ans et elle travaille toujours.

Elle travaille plus de 40 heures par semaine dans son rôle salarié en ressources humaines dans une entreprise de taille moyenne.

« Même si j’aime mon travail et ce que je fais, dans mes moments privés les plus sombres, je pense que je vais mourir dans ce travail. Je vais mourir dans ce bureau parce que je n’ai aucun moyen de m’en sortir », dit-elle. Pour elle, le travail est à la fois synonyme de dignité et de bouée de sauvetage financière. Elle est loin de sa famille et n’a ni aide ni deuxième revenu sur lequel compter.

L’une des principales raisons pour lesquelles elle n’a pas pu prendre sa retraite est que elle a été « submergée » par les factures médicales dues au diagnostic de cancer de son mari – il est décédé il y a deux ans – et maintenant à cause de son propre diagnostic de cancer.

« J’espérais que mon mari et moi pourrions prendre notre retraite ensemble. Et je suppose que ma plus grande erreur de jugement était que je n’avais pas prévu d’être seule financièrement et émotionnellement, et on pourrait dire que j’aurais dû, mais je ne l’ai pas fait », a-t-elle déclaré.

Marcia fait partie des nombreux retraités qui se sentent laissés pour compte par la promesse du rêve américain selon laquelle une vie de dur labeur serait récompensée par des années de repos. Aujourd’hui, comme c’est le cas pour de nombreuses étapes économiques traditionnelles, la retraite est devenue un luxe réservé uniquement à ceux qui peuvent se le permettre. De plus en plus de personnes de plus de 65 ans travaillent alors que les retraites disparaissent, que les gens vivent plus longtemps et que les prestations de sécurité sociale semblent toujours en péril.

Tout cela indique qu’une crise des retraites se propage à travers le pays. Business Insider s’est entretenu avec plusieurs Américains ayant atteint l’âge de la retraite pour expliquer pourquoi ils continuent d’échanger leur temps contre de l’argent. Leurs identités ont été vérifiées, mais quelques-uns ont demandé à s’appeler uniquement par leur prénom pour préserver leur vie privée.

« Si j’en ai l’occasion, j’aimerais aider d’autres personnes en partageant mon expérience, en les soutenant et peut-être en trouvant des solutions à ces problèmes », a déclaré Marcia. « Je pense que les personnes âgées deviennent très invisibles, et peut-être qu’il faudra d’autres personnes âgées pour contribuer à accroître cette visibilité. »

Plus de retraites alors que la dette s’accumule

Les chiffres sont sombres : un peu moins de 20 % des Américains de 65 ans et plus avaient un emploi en 2023, contre 11 % en 1987, selon un rapport du Pew de 2023.

En 2007, 21 % des ménages à faible revenu disposaient d’un solde de compte de retraite ; en 2019, ce chiffre était tombé à 10 %, selon une analyse du Government Accountability Office. Et alors que les jeunes générations tentent d’épargner tout en remboursant leur logement et leurs prêts étudiants, la situation pourrait ne faire qu’empirer.

Steve Biddle, 69 ans, fait partie de ces Américains qui pointent l’horloge depuis plus de 50 ans. Au cours de sa longue carrière, il a participé à l’émission Jeopardy et a travaillé à la radio en tant que diffuseur et annonceur.

Il vit dans un petit appartement à faible revenu en Caroline du Nord. Il fait partie des personnes âgées prises au piège d’un équilibre de vie précaire : il a besoin de cet emploi à temps partiel pour rester à flot, mais cela pourrait également le pousser à quitter les logements sociaux et l’éligibilité au SNAP. Il craint qu’à un moment donné, il devienne infirme et incapable de travailler.

« Je suis mort de peur à l’idée de me retrouver sans abri. Je ne pense pas que je pourrais très bien gérer cela », a-t-il déclaré. « Je pense que je pourrai toujours avoir un endroit où être, mais il y a tellement de sans-abri de mon âge que ça me fait très peur. »

En effet, une analyse de l’Office of Behavioral Health, Disability, and Aging Policy et de Westat révèle que « le nombre de personnes âgées à risque et actuellement en situation d’itinérance a augmenté rapidement ces dernières années », les Américains de 55 ans et plus représentant près d’un million de personnes. Cinquième de la population sans-abri protégée aux États-Unis en 2021. Et c’est une autre situation qui s’aggrave, selon l’étude, avec le groupe d’Américains de 50 ans et plus sans abri « qui devrait tripler d’ici 2030 ».

Bill, 71 ans, travaille toujours même s’il a pris sa retraite il y a deux ans d’une carrière dans la publicité. Il a dû retourner travailler 32 heures par semaine pour compléter son épargne-retraite, en partie à cause du coût de la vie élevé dans le Connecticut. Il est également aux prises avec des tensions financières intergénérationnelles. Il a déclaré qu’il continuerait à rembourser les prêts universitaires de ses enfants jusqu’en mars prochain.

La situation de Bill montre à quel point les options disponibles pour les retraités – et pour ceux qui l’envisagent dans un avenir pas si lointain – évoluent.

« Je pense certainement qu’il s’agit de la première génération de parents à la retraite qui ont vraiment contracté beaucoup de dettes étudiantes », Geoffrey Sanzenbacher, professeur agrégé de pratique de l’économie au Boston College et chercheur au Center for Retirement Research de Boston. Collège, a déclaré à Business Insider. En effet, les prêts Parent PLUS à taux d’intérêt plus élevés ont été créés en 1980 et ont depuis grimpé jusqu’à atteindre 112 milliards de dollars de dette à travers le pays.

Dans le même temps, les gens approchent de plus en plus de la retraite avec des dettes hypothécaires – ce que Sanzenbacher attribue, en partie, à la vague de refinancement des années 2010.

« À l’avenir, nous pourrions avoir des gens qui remboursent eux-mêmes leurs dettes étudiantes », a déclaré Sanzenbacher. « Donc, chaque fois que vous avez ces dettes, elles vous enlèvent simplement ce dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, et vous devrez donc soit travailler plus longtemps, soit consommer moins à la retraite. »

Et bien sûr, c’est la fin de l’ère des retraites. Comme le documente le Congressional Research Service, les cinq dernières décennies ont été marquées par une nouvelle tendance « notable » dans le système de retraite du pays : les travailleurs américains d’aujourd’hui sont plus susceptibles d’être couverts par des régimes de type 401(k) et moins susceptibles d’être couverts par des régimes de retraite plus nombreux. régimes de retraite traditionnels.

Les pensions traditionnelles, appelées régimes à prestations définies, sont celles qui versent des montants fixes, parfois basés sur la durée pendant laquelle les travailleurs sont restés dans leur entreprise et sur le montant de leur rémunération. En revanche, les régimes à cotisations définies comme le 401(k) versent des paiements en fonction du montant des cotisations d’une personne au compte tout au long de sa carrière et sont soumis aux fluctuations du marché.

Pendant des décennies, les régimes de retraite traditionnels signifiaient une garantie de retraite stable. En moyenne, les Américains qui ont une pension en reçoivent 25 000 $ par an ; la prestation annuelle moyenne de sécurité sociale estimée est de 38 418 $ pour 2024.

« Mon père a pris sa retraite de Ford Motor Company et ma mère, qui a 96 ans, bénéficie toujours d’une retraite complète même après le décès de mon père », a déclaré Debra Giarrusso, 70 ans. Elle est actuellement à la recherche d’un nouvel emploi, même après avoir travaillé pendant 50 ans dans des postes où elle n’a pas toujours eu accès aux prestations de retraite.

« J’ai peur de sortir de la maison. Je ne peux pas acheter de nourriture, je ne peux pas faire le plein d’essence dans la voiture. Je peux payer mes factures de base et c’est tout », a-t-elle déclaré. « Je me suis retrouvée obligée d’aller dans des garde-manger, quelque chose que je n’avais jamais eu à faire auparavant. »

Parallèlement, la prévalence des régimes de retraite de type 401(k) a contribué aux inégalités, dans la mesure où les personnes exerçant des professions à revenus plus élevés ont tendance à cotiser davantage à leurs comptes au fil des ans. La part des ménages à faible revenu disposant d’un solde de compte de retraite a chuté de 2007 à 2019, selon le rapport du GAO. Dans le même temps, les ménages à revenus élevés ont vu le solde de leur compte de retraite éclipser celui des ménages à revenus moyens.

Et lorsque la retraite est liée à votre salaire et au montant de vos cotisations, les inégalités se creusent.

« En règle générale, les femmes sont moins bien payées que les hommes pour les mêmes postes », a déclaré à BI un retraité plein d’espoir, âgé de 61 ans, vivant dans la banlieue de Philadelphie. Elle a déclaré avoir connu des écarts de salaire tout au long de sa propre carrière, ce qui n’est pas rare, en particulier pour les femmes plus âgées aux États-Unis, qui sont plus susceptibles que leurs homologues masculins de ne pas avoir d’épargne-retraite.

« Quand on s’arrête et qu’on considère que les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes, c’est en fait nous qui avons besoin de plus d’argent que les hommes pour épargner pour la retraite – parce que nous devons faire durer cet argent plus longtemps », a déclaré la retraitée pleine d’espoir. « Et cela affecte tout parce que si vous gagnez moins, alors s’il y a une correspondance 401(k), vous obtenez la correspondance avec un salaire inférieur. »

La situation est déjà désastreuse pour certains, et elle pourrait encore empirer

Pam a presque 58 ans. Mais cela ne veut pas dire que la retraite approche pour autant.

Elle vit déjà d’un salaire à l’autre avec ce qu’elle dit être d’environ 46 000 $ par an. Si jamais elle doit prendre sa retraite en raison d’une infirmité ou de l’incapacité de trouver un emploi, elle ne sait pas comment elle pourra faire fonctionner ses affaires avec un revenu encore plus faible.

Elle a dit qu’elle pensait souvent à « Welcome To The Monkey House » de Kurt Vonnegut, une nouvelle fictive qui parle, en partie, des salons de suicide éthiques.

« J’espère que peut-être cette option fictive se réalisera parce que les gens ne pourront tout simplement pas vivre sans souffrir si les choses continuent comme elles sont – et nous vivons plus longtemps, et pourtant, ils sont prêts à embaucher. moins », a déclaré Pam.

Et d’autres problèmes systémiques se profilent pour les Américains qui ne sont peut-être pas encore tout à fait à la retraite, mais qui espèrent jeter l’éponge dans les prochaines décennies.

« L’adéquation à long terme du système de sécurité sociale va être d’une importance capitale en termes de simple source de revenus sur laquelle les gens peuvent compter », a déclaré David Certner, directeur de la politique législative à l’AARP, à Business Insider. En effet, l’analyse des données sur les retraites réalisée par BI a révélé que près de 80 % des retraités disposent de revenus de la Sécurité sociale.

En plus de sauvegarder l’avenir de la sécurité sociale, l’un des objectifs de longue date est de garantir que les gens aient la possibilité et la capacité d’accumuler des économies pour compléter ces prestations, selon Certner.

« Les personnes situées au sommet de l’échelle des revenus ont tendance à être celles qui sont les plus susceptibles d’avoir un plan de retraite et qui disposent également de suffisamment de ressources et d’actifs pour pouvoir mettre de l’argent de côté de manière régulière », a déclaré Certner. .

Cela pourrait provenir d’une législation créant des programmes d’épargne-retraite ou mettant en place des plans d’épargne automatique. Des programmes comme celui-ci pourraient combler les lacunes des travailleurs dont les employeurs sont trop petits pour avoir un régime de retraite ou de ceux qui travaillent dans l’économie des petits boulots.

Bien entendu, tous les futurs retraités ne travaillent pas par nécessité. Rebecca, une enseignante de 69 ans dans le Michigan, pensait qu’elle prendrait sa retraite à 65 ans. Mais elle souhaite continuer à enseigner. C’est un véritable travail d’amour pour elle.

« Ce n’est pas facile, mais c’est gratifiant », a-t-elle déclaré. « Et quand j’arrêterai de penser que chaque jour est une aventure, alors peut-être que je comprendrai le message. »

Cela pourrait être le meilleur des cas pour une voie que davantage de personnes doivent emprunter, d’autant plus que les prestations de sécurité sociale sont potentiellement moindres et que les générations futures dépendent beaucoup plus de leurs 401(k) – qui sont eux-mêmes soumis aux fluctuations du marché.

« Je pense qu’une chose à laquelle les gens devraient penser lorsqu’ils ont la cinquantaine est : est-ce que je fais un travail que je serais heureux de faire un peu plus longtemps s’il le fallait ? » » a déclaré Sanzenbacher.

Pour Pam, l’avenir est incertain. Son lieu de travail est vendu et elle craint que son côté artistique ne soit rendu obsolète par l’IA.

« Seuls les très riches auront une certaine dignité dans leur vieillesse », a déclaré Pam. « Et le reste d’entre nous va juste prier pour qu’ils puissent mourir pendant qu’ils ont encore un travail parce que personne ne veut mourir dans la rue. »

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