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- Avec un IRA traditionnel, vous ne payez pas d’impôts sur l’argent que vous mettez sur le compte.
- Un Roth IRA est imposé d’avance et vos revenus ne sont pas imposés lorsque vous utilisez l’argent plus tard.
- Puisque j’ai déjà un SEP IRA, il est plus logique d’ouvrir un Roth IRA.
Quand j’avais la vingtaine, l’idée d’épargner pour la retraite me semblait une plaisanterie. Je dépensais plus que ce que je gagnais et j’essayais de gérer mes dettes de carte de crédit. Je ne me souciais pas de planifier mon avenir financier alors que je pouvais à peine me permettre mon style de vie actuel.
Mais une fois que j’ai perdu mon emploi à temps plein en 2015 et que j’ai lancé ma propre entreprise, j’ai réalisé que je devais resserrer mes finances. J’ai commencé à réduire mes dépenses personnelles, à mettre chaque mois de l’argent de côté pour un fonds d’urgence sur un compte d’épargne à haut rendement et à respecter un budget strict.
Deux ans plus tard, j’ai ouvert mon premier fonds de retraite, un SEP IRA, qui est un plan de retraite parrainé par l’employeur que je finance moi-même en tant que travailleur indépendant, et j’ai commencé à le financer sur une base mensuelle. Maintenant que mes finances vont mieux et que je n’ai plus de dettes, je veux trouver de nouvelles façons de continuer à bâtir mon épargne et mes investissements pour la retraite.
J’ai envisagé d’ouvrir un IRA traditionnel ou un Roth IRA cette année. Comme je ne sais pas laquelle me convient, j’ai parlé avec la planificatrice financière certifiée Hazel Secco. Voici ce qu’elle a recommandé.
Un IRA traditionnel est idéal pour les déductions fiscales
Tous les employés ne travaillent pas pour une entreprise dotée de plans de retraite parrainés par l’employeur, comme un 401(k) ou un SEP IRA, et s’ils ne le font pas, Secco leur recommande d’envisager d’ouvrir un IRA traditionnel.
« Un IRA traditionnel est un compte de retraite qui permet aux particuliers de cotiser des dollars avant impôt qui peuvent croître avec le report de l’impôt », dit-elle.
L’un des plus grands avantages de ce type de régime de retraite, selon Secco, est que l’argent que vous cotisez pourrait vous aider à réduire votre impôt à payer pour l’année en cours. Le maximum que vous pouvez cotiser à partir de votre revenu imposable est de 6 500 $ pour l’année d’imposition 2023 et de 7 000 $ pour l’année d’imposition 2024, si vous avez moins de 50 ans.
Tout le monde n’est pas admissible à un Roth IRA
Un Roth IRA n’est pas une option pour tout le monde. Secco affirme que pour cotiser à ce type de régime de retraite, les déclarants célibataires doivent gagner moins de 153 000 $ en 2023, et ceux qui sont mariés et déclarant conjointement doivent avoir un revenu commun inférieur à 228 000 $. Une fois que votre revenu atteint le seuil, vous ne pouvez plus cotiser au Roth IRA.
Cependant, Secco affirme que le plus grand avantage d’un Roth IRA est qu’il est composé de dollars après impôt. Lorsque vous prenez votre retraite, l’argent que vous retirez du compte est libre d’impôt. C’est pourquoi elle dit que si vous êtes éligible pour cotiser à un Roth IRA, il est avantageux de commencer tôt.
« Plus vous pouvez faire fructifier votre argent dans un Roth IRA pendant une longue période, plus vous pourrez percevoir de revenus non imposables à votre retraite », dit-elle. « Par exemple, si vous cotisez 20 000 $ au fil du temps, cela pourrait atteindre 100 000 $ sur une période de 30 ans, et comme vous avez déjà payé des impôts sur les 20 000 $, lorsque vous retirerez l’argent pendant la retraite, vous ne serez pas imposé. «
Je n’ai pas besoin à la fois d’un SEP IRA et d’un IRA traditionnel
J’ai dit à Secco que j’avais un SEP IRA que je finance chaque mois, et elle a dit que l’ouverture d’un IRA traditionnel pourrait ne pas avoir de sens puisque les deux comptes sont financés avec des dollars avant impôts, qui seraient ensuite imposés comme revenu pendant la retraite. .
Au lieu de cela, elle dit que puisque mes revenus se situent dans les limites de cotisation Roth IRA, il serait avantageux d’ouvrir et de financer ce compte de retraite cette année.
« Puisque vous financez votre SEP IRA avec des dollars avant impôt, ce serait un bon équilibre d’avoir un compte de retraite que vous financez avec des dollars après impôt afin que vous ayez un revenu non imposable grâce à cet argent à l’avenir », elle dit.
Elle me recommande d’abord de maximiser mes contributions Roth IRA, puis de financer mon SEP IRA. J’ai décidé de suivre ses suggestions pour élargir mes futurs projets financiers et ma stratégie fiscale à ma retraite.