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- Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison.
- C’est ainsi qu’un investisseur, Kent He, a payé la mise de fonds pour son premier immeuble de placement.
- Il dit que s’il n’avait jamais acheté sa résidence principale, il n’aurait peut-être pas été en mesure d’acheter des locations.
Lorsque Kent He et sa femme ont acheté leur résidence principale en 2019, ils l’ont considérée comme un investissement à long terme.
« Nous voulions commencer à créer de la richesse », a-t-il déclaré à Insider. De plus, cela avait du sens en termes de chronologie. Après avoir loué à Boston pendant des années, ils avaient déménagé à San Diego et « nous avions l’impression, au minimum, que nous allions y rester pendant au moins trois à cinq ans ».
Leur achat de maison a fini par générer tellement de richesse à court terme qu’il a pu quitter son emploi de jour en 2022.
Ils n’ont pas acheté et retourné leur maison; au lieu de cela, ils ont remarqué que leur maison avait pris de la valeur et ont ensuite utilisé ce qu’on appelle un prêt immobilier pour retirer une part importante de l’équité et l’investir dans une location à court terme.
« Si je n’avais jamais acheté ma résidence principale, je n’aurais probablement pas obtenu les fonds propres pour investir dans des locations à court terme », a déclaré l’homme de 34 ans, qui est financièrement indépendant grâce aux deux propriétés Airbnb sur le thème des célibataires. possède à Scottsdale, en Arizona.
Leur timing était bon, a-t-il noté, car ils ont profité de la frénésie du marché immobilier alimentée par la pandémie : « Si nous n’avions jamais acheté, nous n’aurions jamais eu d’augmentation des fonds propres lorsque le marché immobilier est devenu vraiment fou.
Comment fonctionnent les prêts sur valeur domiciliaire
Un prêt sur valeur domiciliaire vous permet d’accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison.
Votre valeur nette correspond à la valeur de votre propriété moins le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire. Supposons que votre maison vaut 300 000 $ et que vous devez 150 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Cela signifie que vous avez 150 000 $ de « fonds propres » – et vous pourrez peut-être emprunter une partie de cela avec un prêt sur valeur domiciliaire.
Les prêteurs vous permettent généralement d’emprunter jusqu’à un ratio combiné de 80 % à 90 % de la valeur de votre maison, et vous empruntez la totalité de la somme à l’avance. Les prêts sur valeur domiciliaire sont généralement assortis d’un taux d’intérêt fixe, ce qui signifie que vous effectuerez des paiements mensuels égaux jusqu’à ce que le prêt soit remboursé.
Bien qu’il ait récemment acheté en 2019, il s’est avéré qu’il avait beaucoup d’équité car sa maison avait pris beaucoup de valeur.
« Lorsque nous l’avons achetée, notre maison valait 800 000 $, mais sa valeur a augmenté de 200 000 $ », a-t-il déclaré. « Parce que nous sommes en mesure de retirer 80% de cela, nous pourrions retirer jusqu’à 160 000 $ de valeur nette de la maison pour l’utiliser pour tout ce que nous voulions, des améliorations des immobilisations de la maison à la recherche d’autres façons d’investir l’argent. »
Il a choisi de prendre cet argent et de l’investir dans une autre propriété.
En août 2021, après une étude de marché approfondie, il a acheté une propriété à Scottsdale, en Arizona, et a passé trois mois à la convertir en un Airbnb sur le thème des célibataires.
C’était un investissement judicieux.
« Moins d’un mois après sa mise en ligne, nous avons eu près de 100 000 $ de réservations », a-t-il déclaré. « C’était assez sauvage. J’avais fait toutes mes recherches, mais il n’y a aucune garantie. C’était vraiment, vraiment cool de voir ces réservations arriver et de voir que les gens résonnaient avec ce que nous publions. »
Ne confondez pas un prêt sur valeur domiciliaire avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC). Ils sont similaires en ce sens que vous puisez dans la valeur nette de votre maison, mais la façon dont vous recevez l’argent est différente : avec un prêt sur valeur nette de la maison, vous obtenez une somme forfaitaire en une seule fois ; avec un HELOC, vous obtenez une limite de crédit sur laquelle vous pouvez emprunter pendant la «période de tirage», qui est généralement de cinq à 10 ans.
L’utilisation d’un HELOC est une autre façon de financer un immeuble de placement si vous n’avez pas assez d’argent initial pour l’acompte. C’est ainsi qu’un investisseur basé en Virginie qui n’a jamais gagné plus de 52 000 $ par an, mais qui a fini par acquérir 25 logements locatifs et prendre sa retraite tôt, a fait ses débuts.
S’il n’avait jamais acheté sa résidence principale, il n’aurait peut-être pas pu investir dans des propriétés Airbnb. Si vous êtes locataire, envisagez d’économiser pour votre premier achat de maison, a-t-il conseillé. De cette façon, vous pouvez commencer à constituer un capital, ce qui vous donne des options.
Si vous êtes déjà propriétaire, pensez à utiliser la valeur nette que vous avez déjà constituée pour créer plus de richesse.
« Je pense que pour beaucoup de gens, au cours des deux ou trois dernières années, il y a beaucoup de capitaux propres imbriqués dans leurs maisons », a-t-il déclaré. Peut-être que cela n’a pas de sens de vendre et de déménager, car les taux d’intérêt sont relativement élevés en ce moment, a-t-il ajouté, « mais vous êtes maintenant équipé d’un autre outil dans votre ceinture à outils. Avec tout ce capital, vous pouvez peut-être le retirer et mettez-le dans un investissement, tant que l’investissement a du sens et qu’il correspond à votre appétit pour le risque. »