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Le Département américain des Anciens Combattants (VA) a annoncé mercredi matin un programme visant à racheter les prêts VA en défaut auprès des services hypothécaires et à les placer dans son portefeuille à un taux d’intérêt fixe de 2,5 %.
Le programme VASP (Anciens Combattants Servicing Purchase) tente d’empêcher les mesures de saisie contre les militaires qui connaissent toujours des difficultés financières en raison des conséquences de la pandémie de COVID-19.
Cependant, l’initiative a été critiquée par les politiciens, qui évoquent un problème de « risque moral » en encourageant les emprunteurs chevronnés à devenir délinquants pour profiter d’un paiement mensuel bien inférieur. Ils évoquent également des impacts sur le budget fédéral.
Selon le VA, le nouveau programme démarre le 31 mai et entraînera une réduction des subventions gouvernementales d’environ 1,5 milliard de dollars de 2024 à 2033. L’estimation est basée sur les économies réalisées en évitant les saisies par rapport au coût d’achat de ces prêts.
Le secrétaire de VA, Denis McDonough, a déclaré dans un communiqué que le programme « aidera plus de 40 000 anciens combattants et leurs familles à rester chez eux ».
Les gestionnaires de prêts hypothécaires identifieront les emprunteurs qualifiés et soumettront des demandes au programme au nom des anciens combattants, de sorte que les anciens combattants ne postuleront pas directement au VASP.
Pendant la pandémie de COVID-19, le programme de paiement partiel des demandes d’aide aux anciens combattants a permis aux emprunteurs de sauter six ou 12 versements hypothécaires, et de reprendre lorsqu’ils étaient de nouveau sur pied. Dans le même temps, les paiements manqués ont été reportés à la fin de la durée du prêt.
Le programme a pris fin en octobre 2022, lorsque les taux hypothécaires étaient plus élevés. En novembre 2023, au milieu de plaintes concernant les difficultés des anciens combattants et sans substitut à la réclamation partielle, le VA a suspendu les saisies et prolongé son programme de modification de remboursement COVID-19 jusqu’au 31 mai.
Lors d’une conférence en février, John Bell, directeur exécutif du service de garantie de prêt au VA, a expliqué que VASP « agit de la même manière qu’une réclamation partielle ». Pourtant, pour que le ministère puisse « fixer un taux d’intérêt inférieur au marché », il doit « reprendre l’actif ». Le programme, selon lui, « a certainement une responsabilité financière ».
En réponse à l’annonce du VA mercredi, le Centre national du droit de la consommation (NCLC) et le Centre pour le prêt responsable (CRL) a demandé au VA de prolonger la pause de saisie, qui devrait expirer le 31 mai, jusqu’à ce que le programme VASP soit largement disponible.
« Nous exhortons également VA à éliminer toutes les règles qui limitent inutilement l’accès au VASP pour les emprunteurs qui ont déjà bénéficié de modifications de prêt inabordables », a déclaré Steve Sharpe, avocat principal du NCLC, dans un communiqué préparé.
Dans une lettre adressée à la VA en janvier 2023, les groupes de défense des consommateurs ont remarqué que le taux d’intérêt moyen des prêts garantis par la VA accordés après 2019 est de 3 %, soit moins de la moitié du taux actuel du marché. À Fil de logementSelon le Centre des taux hypothécaires de , le taux hypothécaire conforme sur 30 ans était de 7,16 % mercredi matin.
Kanav Bhagat, un consultant du CRL, a ajouté que le programme VASP « sera largement disponible et apportera le soulagement dont de nombreux emprunteurs VA ont besoin, en particulier dans l’environnement actuel de taux d’intérêt élevés. «
Cependant, NCLC et CRL ont ajouté que la VA pourrait adopter des changements supplémentaires pour améliorer davantage le VASP, notamment un système de modification des taux d’intérêt qui offre à tous les emprunteurs des réductions de paiement substantielles et un plan pour limiter le service des transferts.
Association des banquiers hypothécaires (MBA), le président et chef de la direction, Bob Broeksmit, a déclaré dans un communiqué que malgré le lancement du programme en mai, les militaires bénéficieront d’un délai supplémentaire pour le mettre en œuvre, ce que les vétérans devraient considérer.
« MBA travaillera avec le VA pour garantir que VASP tient ses promesses sans imposer de charges opérationnelles et financières excessives aux militaires et aux vétérans », a ajouté Broeksmit.
Tout en se félicitant de la sortie du programme VASP, le MBA estime également que des ressources supplémentaires devraient être mises à la disposition des emprunteurs, y compris une option de réclamation partielle permanente comme elle existe pour tout autre programme de prêt gouvernemental.
« Le fait de disposer à la fois d’une option de réclamation partielle et du VASP fournirait aux prestataires de services un cadre durable d’atténuation des pertes pour aider les propriétaires en difficulté à éviter la saisie dans n’importe quel environnement de marché », a déclaré Broeksmit.