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- Le temps est le meilleur outil dont nous disposons pour créer de la richesse.
- Si deux personnes épargnent 100 $ par mois pour la retraite, mais que l’une commence à 25 ans et l’autre à 35 ans, l’épargnant précoce aura près de deux fois plus à 65 ans.
- Il est préférable de commencer à épargner maintenant, où que vous soyez dans votre calendrier, plutôt que de commencer demain ou la semaine prochaine.
En finances personnelles, le temps est plus qu’un mot de quatre lettres ; c’est l’outil le plus simple et le plus fiable dont nous disposons pour créer de la richesse.
Il peut sembler prématuré de dépenser de l’argent pour la retraite dans la vingtaine (ou même avant) – hé, c’est décennies loin – mais quelques années pourraient faire une différence de plusieurs dizaines de milliers de dollars, voire plus, grâce aux intérêts composés.
Les intérêts composés sont une forme de croissance exponentielle qui récompense les épargnants et les investisseurs, en particulier ceux qui agissent tôt. C’est l’effet boule de neige : lorsque vous faites rouler une boule de neige sur une colline, elle accumule davantage de neige. Non seulement la boule de neige originale grossit, mais chaque paquet supplémentaire grandit également.
Considérez l’exemple suivant et le tableau ci-dessous. Chris et Jennifer investissent tous deux 100 $ par mois à un taux de rendement annuel composé de 5 %. Chris commence à investir à 25 ans, économisant 100 $ chaque mois jusqu’à 65 ans et Jennifer commence à économiser 100 $ par mois à 35 ans.
Dix années supplémentaires d’épargne signifient que Chris dispose d’environ 162 000 $ dans son plan de retraite, tandis que Jennifer dispose de 89 000 $ à l’âge de 65 ans. Le solde de Chris est presque le double de celui de Jennifer, et il n’a cotisé que 12 000 $ de plus de son propre argent.
Business Insider/Andy Kiersz
Désormais, si Chris et Jennifer augmentent progressivement leur cotisation mensuelle à mesure qu’ils vieillissent – en augmentant peut-être leur taux d’épargne d’un petit pourcentage à chaque augmentation de salaire – ils se retrouveront avec encore plus d’argent sur ce compte à la retraite.
De plus, investir en bourse, que ce soit directement ou via un compte de retraite tel qu’un 401(k), peut générer un taux de rendement encore supérieur à 5 % certaines années. Historiquement, le taux de rendement moyen du marché boursier a été d’environ 7 %, en tenant compte de l’inflation.
Épargner sur un compte de retraite fiscalement avantageux, comme un IRA ou un 401(k), peut donner un coup de pouce encore plus important à votre argent. Ces types de comptes sont financés avec de l’argent avant impôts, de sorte que votre dollar aura la possibilité d’être composé.
Le temps est un élément commun dans les portefeuilles de nombreux épargnants prospères. TD Ameritrade a interrogé 1 500 Américains disposant d’actifs à investir d’au moins 250 000 $ sur leurs stratégies d’épargne. Environ 20 % de ce groupe sont des « superépargnants » qui épargnent ou investissent en moyenne 29 % de leurs revenus, tandis que tous les autres n’épargnent en moyenne que 6 %. Plus de la moitié (54 %) des superépargnants qui investissent ont commencé avant l’âge de 30 ans, selon l’enquête, tandis que seulement 40 % des autres ont fait de même.
L’espoir n’est pas perdu si vous avez raté le bateau dans la vingtaine. Il est préférable de commencer à épargner maintenant, où que vous soyez dans votre calendrier, plutôt que de commencer demain ou la semaine prochaine. Il faut beaucoup de patience pour créer de la richesse et rien ne remplace le temps perdu.
Cet article a été initialement publié en avril 2019.