Make this article seo compatible, Let there be subheadings for the article, be in french, create at least 700 words
Bonnes nouvelles! Certains de ces frais ennuyeux sur votre carte de crédit pourraient bientôt diminuer. Mauvaises nouvelles! Les banques et les sociétés de cartes de crédit essaient presque certainement de savoir où elles vous soutirent de l’argent.
Le Bureau de protection financière des consommateurs a annoncé le mois dernier qu’il avait finalisé une règle plafonnant les frais de retard sur les cartes de crédit à 8 $ pour la première infraction, les réduisant ainsi par rapport aux 32 $ habituels. Plus tard dans le mois, Mastercard et Visa ont conclu un accord de 30 milliards de dollars avec des commerçants américains acceptant de plafonner les frais d’interchange des cartes de crédit – frais facturés aux détaillants chaque fois que vous passez votre carte dans leurs magasins – pendant quelques années.
La plupart des réactions du secteur face à la limite des frais de retard ont été vertigineuses, le Bank Policy Institute, un groupe de défense, déclarant que de tels frais sont « essentiels au fonctionnement efficace du marché ». La réponse au règlement des frais d’interchange a été un peu plus discrète : l’Electronic Payments Coalition, qui représente Visa, Mastercard et d’autres sociétés de cartes de crédit, a déclaré qu’elle était d’accord avec le plafond des frais de balayage. Cette approche optimiste est cependant probablement due en grande partie au fait que l’accord est beaucoup moins agressif que la législation qui circule au Congrès. Dans l’ensemble, il est clair que de nombreuses entreprises du secteur des cartes de crédit préféreraient ne pas faire face à cette situation.
Pour les consommateurs, ces changements pourraient constituer une bonne affaire. Selon les calculs du CFPB, les frais de retard coûtent aux familles américaines 14 milliards de dollars par an, et il affirme que cette règle permettra aux gens d’économiser environ 10 milliards de dollars par an. Le plafond des frais de balayage permettra aux commerçants d’économiser de l’argent pendant un certain temps, qui pourrait, en théorie, être répercuté sur leurs clients, même si l’on ne sait pas exactement dans quelle mesure cela se produira dans la pratique.
Les banques pourront toujours trouver d’autres endroits pour récupérer leurs revenus pour des choses comme celle-ci
Mais il y a de bonnes raisons de penser qu’à long terme, ces changements ne constitueront peut-être pas une victoire sans ambiguïté pour les clients de cartes de crédit : les sociétés financières sont très douées pour soutirer de l’argent aux gens. Il existe toutes sortes de leviers que les émetteurs de cartes peuvent utiliser et utiliseront pour tenter de récupérer les flux de revenus perdus ailleurs. Là où une porte se ferme, une fenêtre s’ouvre – ce que de nombreux consommateurs pourraient être surpris de voir sur leur prochain relevé de carte de crédit.
« Les banques seront toujours en mesure de trouver d’autres endroits pour récupérer des revenus pour des choses comme celle-ci », m’a dit Matt Schulz, analyste crédit en chef chez LendingTree. « J’imagine que nous verrons d’autres frais augmenter au cours des prochains temps. »
À la suite du règlement Visa/Mastercard, les analystes d’UBS ont écrit dans une note aux investisseurs que la perte de revenus due aux plafonds sur les frais de retard et les frais de balayage des cartes de crédit, ainsi que les changements imminents visant à réduire les frais de balayage des cartes de débit, enverraient des sociétés telles que JPMorgan Chase, American Express et Synchrony Financial recherchent des compensations ailleurs. Il existe un certain nombre de domaines vers lesquels les sociétés de services financiers peuvent se tourner pour récupérer cet argent, ont-ils déclaré, notamment en facturant des intérêts plus élevés et en ajoutant divers frais supplémentaires sur des éléments tels que l’obtention de relevés imprimés. Ils ont également déclaré qu’ils pensaient qu’il y aurait davantage de produits de cartes payants, comme les cartes avec frais annuels.
« À mesure que l’économie évolue, nous ne nous attendons pas à ce que les banques et les émetteurs de cartes restent les bras croisés », écrivent les analystes.
Mark Elliot, responsable de la clientèle chez LendingClub et vétéran du secteur bancaire, a noté que les taux d’intérêt annuels sur les dettes de carte de crédit sont actuellement très élevés, ce qui pourrait rendre plus difficile pour les entreprises de les augmenter encore davantage, mais pas impossible.
« Nous avons vu de nombreuses recherches selon lesquelles la plupart des clients ne sont même pas aussi conscients du tarif de leur carte qu’ils devraient probablement l’être, donc les sociétés émettrices de cartes pourraient l’augmenter », a-t-il déclaré.
Les entreprises pourraient envisager de déclasser les récompenses des cartes de crédit, ce qui leur permettrait d’économiser de l’argent en n’ayant pas à les payer, même si tout le monde hésite un peu à s’aliéner les clients des récompenses. Il existe d’autres endroits où les banques et les sociétés de cartes de crédit peuvent chercher à payer des récompenses telles que des points d’hôtel, des miles et des remises en argent, comme l’augmentation des frais de transaction à l’étranger ou des frais de transfert ou des retraits depuis ailleurs. Le règlement Visa/Mastercard permet aux détaillants d’ajouter un supplément pour les personnes possédant des cartes de récompenses plus sophistiquées, qui s’accompagnent souvent de frais de balayage plus élevés, mais on ne sait pas combien de commerçants le feront. Ils ne veulent pas faire fuir les clients, en particulier les plus riches et les plus dépensiers, ce que sont généralement les détenteurs de cartes de récompense.
« La plupart des commerçants ne veulent pas se mettre dans la position de méchants collecteurs d’impôts au nom de Visa et Mastercard », a déclaré Doug Kantor, avocat général de la National Association of Convenience Stores.
Selon la Merchants Payments Coalition, Mastercard prévoit désormais d’augmenter prochainement différents frais de carte de crédit, il s’agit des frais « d’évaluation du réseau ».
Les banques et les émetteurs de cartes de crédit ont déjà discuté lors des appels à résultats de leurs projets concernant la réduction des frais. En ce qui concerne le plafond des frais de retard, le directeur financier de Citi, Mark Mason, a déclaré lors de son appel de janvier que la banque prévoyait de compenser la perte de revenus avec diverses « compensations et mesures d’atténuation », sans toutefois préciser de quoi il s’agissait. . Le même mois, Rich Fairbank, PDG de Capital One, a déclaré que la règle CFPB, une fois mise en œuvre, aurait un « impact significatif » sur ses bénéfices et ses pertes à court terme, mais que la société pourrait déployer des « mesures d’atténuation » pour éventuellement la contrecarrer.
Nous avons vu de nombreuses recherches selon lesquelles la plupart des clients ne sont même pas aussi conscients du taux de leur carte qu’ils devraient probablement l’être, de sorte que les sociétés émettrices de cartes pourraient augmenter ce taux.
Bien sûr, les choses ne changent pas avoir être ainsi. Les banques sont incitées financièrement à faire des histoires publiques chaque fois qu’une source de revenus est menacée, même si l’on ne sait pas exactement quelle est l’ampleur de la menace pour leur activité ni quelle ampleur des changements elles auraient besoin pour reconstituer leurs revenus. Quelle que soit la réalité, s’ils crient assez fort qu’un changement réglementaire ou législatif détruira leur entreprise, les chances que ledit changement soit annulé ou ne jamais se concrétisent augmentent. Et, à un niveau fondamental, de nombreuses sociétés financières ne le font pas besoin des bénéfices aussi élevés pour rester à flot, autant que leurs actionnaires peuvent l’exiger.
Le nombre de leviers que des entreprises comme JPMorgan Chase et Capital One peuvent utiliser peut également dépendre de facteurs concurrentiels, a déclaré Ira Rheingold, directeur exécutif de la National Association of Consumer Advocates. Les entreprises doivent se confronter les unes aux autres en termes de types de frais annuels qu’elles peuvent s’en tirer ou de taux d’intérêt qu’elles peuvent facturer. « Je pense qu’il existe des mesures d’incitation fondamentales qui les empêcheront de devenir trop fous », a-t-il déclaré.
Le scénario semble être une situation un peu chaotique : des frais sont supprimés ici, d’autres apparaissent là-bas. Amanda Jackson, directrice des campagnes auprès des consommateurs chez Americans for Financial Reform, a déclaré que la seule façon de mettre réellement fin à ce jeu frustrant sur les frais était que le gouvernement intervienne, comme il tente de le faire avec la limite des frais de retard, et établisse des règles qui s’appliquent. à un éventail plus large d’accusations.
« Nous avons besoin de réglementations accompagnées de véritables réformes qui permettent d’économiser des milliards », a-t-elle déclaré.
Ainsi, la prochaine fois que votre facture de carte de crédit arrivera à votre porte, vous voudrez peut-être l’examiner de plus près pour voir si des frais supplémentaires surprises s’y retrouvent – et pour voir quel est votre taux d’intérêt.
Émilie Stewart est correspondant principal chez Business Insider, écrivant sur les affaires et l’économie.