Francfort Si les banques et les caisses d’épargne veulent augmenter les frais des comptes courants, elles ont besoin du consentement explicite de leurs clients. De nombreux établissements de crédit écrivent à ceux qui n’ont pas encore répondu une troisième, quatrième ou cinquième fois pour obtenir un agrément. Mais certaines institutions financières ont également annoncé des résiliations, et d’autres banques n’excluent plus l’étape.
Comme le montre une enquête du Handelsblatt auprès de grandes banques privées et coopératives et de caisses d’épargne, il existe d’autres cas de résiliation. Selon ses propres déclarations, la Sparkasse Hannover a envoyé une lettre de résiliation à environ 9 000 clients au troisième trimestre.
La Kreissparkasse Köln, l’une des plus grandes caisses d’épargne d’Allemagne, a donné un préavis à certains clients à partir de fin 2022. Elle ne veut pas citer de numéro.
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La Volksbank d’Offenburg/ Villingen-Schwenningen déclare que presque tous les clients ont accepté les conditions générales au cours du second semestre 2021. « Quelques licenciements n’ont été prononcés que dans des cas exceptionnels », explique Clemens Fritz, membre du conseil d’administration.
Il pourrait également y avoir des résiliations chez Commerzbank : « Si les clients ne répondent toujours pas à nos demandes, nous ne pouvons pas exclure une résiliation de la relation commerciale dans la suite, car nous avons besoin d’une base juridique valable. »
Différence de traitement des clients problématique
Le contexte de l’action entreprise par les institutions financières est un arrêt de la Cour fédérale de justice (BGH) en avril 2021. Selon celui-ci, les institutions financières doivent obtenir le consentement exprès de leurs clients en cas de modification des conditions générales. , par exemple des augmentations de prix (Az. XI ZR 26/20). L’Association fédérale des consommateurs (VZBV) avait poursuivi Postbank, qui avait augmenté les prix à plusieurs reprises ces dernières années.
Jusqu’au verdict, les banques et les caisses d’épargne avaient généralement augmenté les frais via les clauses des conditions générales existantes. Ils ont supposé que les clients consentiraient tacitement s’ils ne s’opposaient pas à un changement dans les deux mois. Étant donné que des conditions générales très similaires sont utilisées dans le secteur bancaire allemand, la décision BGH est considérée comme décisive pour l’ensemble du secteur.
Les institutions financières obtiennent maintenant l’approbation des augmentations de frais qui viennent d’être annoncées. D’autre part, ils ont besoin du consentement des clients aux augmentations de prix au cours des trois dernières années.
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Entre autres choses, les institutions financières voient le problème qu’elles traitent différents clients différemment sans leur plein consentement. « Les clients qui n’ont pas accepté les nouveaux prix gèrent généralement le compte aux prix précédemment en vigueur, similaires à une condition spéciale », explique la Berliner Volksbank, la plus grande Volksbank d’Allemagne.
Il est actuellement difficile de savoir comment la banque traitera les clients qui ne reconnaissent pas les nouvelles conditions générales. Dans le sens d’une complexité maîtrisable des différentes versions des CGV dans les systèmes informatiques, le sujet est considéré « assez critique ».
D’autres grandes institutions financières des secteurs de la fonction publique et des coopératives demandent à nouveau leur approbation aux clients restants. Il s’agit notamment des caisses d’épargne de Berlin, Hambourg, Munich, Cologne-Bonn et Francfort ainsi que de la Frankfurter Volksbank.
La banque a résilié plusieurs comptes clients début 2022.
(Photo: dpa)
La Sparda-Bank Baden-Württemberg, l’une des plus grandes banques coopératives, avait déjà résilié des comptes début 2022, mais en a finalement fermé très peu. Fin février, il a également été annoncé que Postbank, qui appartient à Deutsche Bank, était la première grande banque privée à fermer les comptes courants des clients qui n’acceptaient pas les prix et conditions actuels de la banque. Un nombre moyen à cinq chiffres de clients a été touché.
L’approbation d’un compte annulé reste possible
Cependant, les clients de Postbank ont pu maintenir la relation commerciale après la fin du délai de préavis et accepter automatiquement les termes et conditions en continuant à utiliser le compte dans un certain délai. Cela s’est produit avec un seul virement, un paiement par carte ou en retirant de l’argent à un guichet automatique.
Lorsqu’on lui a demandé, Deutsche Bank a récemment déclaré que 97% des clients étaient finalement d’accord, alors qu’environ 1 000 clients ne l’étaient pas. Certains d’entre eux n’ont pu être joints par la poste ou sont décédés.
La Kreissparkasse Köln et la Sparkasse Hannover, par exemple, procèdent de la même manière. Selon la Kreissparkasse Köln, la résiliation est liée à la possibilité d’accorder ultérieurement l’agrément. Cela peut se faire par écrit, via les services bancaires en ligne ou à une machine en libre-service.
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La Sparkasse considère également l’utilisation du compte en janvier 2023 comme un consentement. 99 % des clients ont donné leur accord.
À la Sparkasse Nürnberg, de nombreux clients ont encore réagi après la lettre de résiliation. Selon la Sparkasse, les deux tiers d’entre eux ont accepté les termes et conditions.
Après l’expiration du délai, les comptes ne seraient pas clôturés immédiatement, mais bloqués pour les ventes. Les clients pourraient alors encore donner leur consentement et réactiver le compte.
critiquer les défenseurs des consommateurs
Alors que les défenseurs des consommateurs n’ont aucune objection à l’approbation de l’utilisation continue après la résiliation du compte dans le cas de Postbank, il existe un autre différend juridique dans un cas quelque peu différent. Du point de vue de la VZBV, les clients n’acceptent pas automatiquement les modifications de contrat telles que les augmentations de prix en utilisant leur compte, par exemple en effectuant un virement ou en retirant de l’argent.
Le VZBV a donc poursuivi la Sparda-Bank Hanovre et a eu raison en première instance. Le tribunal de district de Hanovre a récemment interdit les actions de la banque.
Selon le VZBV, la Sparda-Bank avait initialement demandé explicitement aux clients dans deux lettres l’approbation des conditions, dans une autre lettre, la banque a déclaré qu’elle souhaitait également considérer l’utilisation future du compte comme une approbation. La maison de l’argent a maintenant fait appel de la décision du tribunal, comme elle l’a annoncé sur demande.
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