Lorsqu’un salarié change d’emploi, il peut oublier de transférer son plan de retraite, comme un 401(k). Pour remédier à cela, la loi SECURE 2.0, adoptée en décembre 2019, mandate la création d’une base de données fédérale pour retrouver ces comptes perdus. Bien que cette base ne soit pas encore opérationnelle, des démarches peuvent déjà être entreprises pour localiser un ancien 401(k). Plusieurs options existent ensuite pour gérer cet argent retrouvé.
Lorsque vous quittez un emploi, il est facile d’oublier de transférer votre plan de retraite. Si vous avez occupé plusieurs postes au cours de votre carrière, il est probable que vous ayez des 401(k) ou d’autres plans de retraite dont vous n’avez pas connaissance. Une récente initiative fédérale est là pour vous aider à retrouver cet argent de retraite oublié.
Adoptée en décembre 2019, la loi SECURE 2.0 comprend plusieurs mesures pour encourager davantage de personnes à épargner pour leur retraite. Une des dispositions de cette législation a mandaté l’Administration de la sécurité des prestations des employés, une entité du ministère du Travail, de créer une base de données pour retrouver des comptes de retraite perdus. Le Congrès a donné jusqu’au 24 décembre 2024 au ministère pour mettre en place cette base de données.
Depuis novembre, l’EBSA a commencé à contacter les gestionnaires de plans de retraite pour collecter des informations nécessaires à l’élaboration de cette base de données.
« Notre objectif est de garantir que les travailleurs et leurs bénéficiaires reçoivent tous les avantages de retraite qu’ils ont acquis », a déclaré Lisa M. Gomez, secrétaire adjointe de l’EBSA, dans une déclaration du 18 novembre.
À l’heure actuelle, cette base de données n’est pas encore opérationnelle, et les experts se montrent sceptiques quant à sa mise en service avant la fin de l’année.
« Je parie que le délai ne sera pas respecté », a déclaré Chad Gammon, CFP et propriétaire de Custom Fit Financial. « La quantité de données à traiter est si colossale qu’il sera difficile de terminer à temps. »
Nous vous tiendrons au courant des développements dès que la base de données sera lancée. En attendant, voici tout ce qu’il faut savoir sur les avantages de cette base de données, comment retrouver un ancien 401(k) dès maintenant, et quelques conseils pour gérer un ancien compte de retraite.
Comment cette base de données facilitera-t-elle vos recherches ?
Retrouver d’anciens comptes de retraite peut s’avérer frustrant, surtout s’ils proviennent d’entreprises qui n’existent plus, ont été vendues, ou n’ont pas une forte présence en ligne. La base de données fédérale des comptes de retraite vise à simplifier la recherche de ces anciens comptes pour que vous ne manquiez pas d’argent qui vous appartient.
« Il est courant que les gens oublient les comptes de retraite ouverts dans la vingtaine et n’y pensent que 40 à 50 ans plus tard », a expliqué Gammon. « En fournissant un moyen facile d’accès, cela aidera à retrouver de nombreux comptes abandonnés. »
Quelles sont les étapes pour retrouver un ancien compte 401(k) dès maintenant ?
Bien que cette base de données améliore la recherche de comptes de retraite, vous pouvez déjà entreprendre des démarches pour localiser un plan. Si vous pensez avoir un plan de retraite égaré, commencez par contacter le département des ressources humaines de votre ancien employeur ou de votre nouvel employeur (si votre ancien employeur a été racheté). Demandez les coordonnées de l’administrateur du plan 401(k) et contactez-le pour poser des questions sur votre ancien compte. Soyez prêt à faire preuve de patience et de persévérance.
Si votre ancien employeur n’existe plus, le processus devient un peu plus complexe. Commencez par fouiller vos documents pour retrouver d’anciens relevés 401(k). Si vous habitez à la même adresse, il est possible que vous receviez encore des relevés pour des comptes actifs – n’oubliez pas de vérifier également votre boîte mail pour des relevés électroniques.
Si vous avez déménagé et ne trouvez pas de relevés, ne vous découragez pas. Il existe plusieurs options pour rechercher des comptes 401(k) abandonnés en ligne.
Gammon recommande de commencer par le Registre national des prestations de retraite non réclamées, une base de données nationale gratuite gérée par Penchecks Trust. Vous n’aurez besoin que de votre numéro de sécurité sociale pour accéder aux informations.
Si cela ne donne pas de résultats, essayez FreeERISA, une base de données regroupant les formulaires 5500 de la loi sur la sécurité des revenus de retraite des employés, qui contiennent des rapports annuels que les entreprises sont tenues de soumettre. L’inscription est gratuite. FreeERISA peut également vous aider à retrouver un 401(k) qui a été transféré dans un IRA. Le ministère du Travail propose également plusieurs outils de recherche, y compris un moteur de recherche pour le formulaire 5500 et une base de données de plans abandonnés, qui contient des informations sur les plans 401(k) qui ont été fermés.
Ces deux bases de données ne sont pas exhaustives et peuvent ne pas être très conviviales, comme l’a noté Gammon.
Des services payants, tels que MeetBeagle et Capitalize, peuvent également vous assister dans cette recherche, mais soyez vigilant quant aux frais cachés.
Que faire avec l’argent d’un ancien 401(k) ?
Si vous retrouvez un 401(k) dont vous aviez oublié l’existence, plusieurs options s’offrent à vous :
Laissez l’argent dans votre ancien compte
Si vous n’envisagez pas d’utiliser votre argent de retraite immédiatement, il peut rester dans votre compte existant. Cela continuera à générer des intérêts et à croître, mais sans contributions supplémentaires, vous risquez de manquer des opportunités. De plus, des frais de maintenance mensuels ou annuels pourraient être appliqués à votre compte.
Cela pourrait être une solution adéquate si vous êtes entre deux emplois ou si vous n’êtes pas encore éligible aux prestations de votre nouvel employeur. Assurez-vous de conserver toutes les informations importantes concernant le compte, y compris le nom du fournisseur, ses coordonnées, et votre numéro de compte. Pensez à vérifier régulièrement vos relevés pour être informé des mises à jour du plan.
Transférez-le vers un nouveau compte de retraite
Dans la plupart des cas, il est judicieux de transférer votre 401(k) ou IRA vers le plan de retraite de votre nouvel employeur. Assurez-vous simplement de respecter le même type de plan lors du transfert (avant impôt contre après impôt).