Faire un gros achat avec un mauvais crédit ? 5 erreurs de finances personnelles

Que font le plus les Américains avec leur argent ? Faire des erreurs, apparemment.

C’est selon la série d’enquêtes annuelles de janvier qui tentent de définir et de donner un sens au comportement des consommateurs du pays au cours des 12 derniers mois. En ce qui concerne la littératie financière, le tableau est sombre : selon une enquête de Credit Karma, 76 % des personnes interrogées ont déclaré avoir commis au moins un faux pas avec leurs fonds en 2022 et 35 % ont admis avoir adopté une nouvelle mauvaise habitude d’argent. . En 2022, 66% des personnes interrogées ont affirmé que ce serait l’année où elles deviendraient financièrement stables, selon un sondage réalisé par Slickdeals, mais seulement 53% ont les mêmes attentes pour 2023.

« Rien de tout cela ne devrait être une surprise », a déclaré John Grace, propriétaire et président d’Investors Advantage à Westlake Village, une société de conseil financier qu’il dirige depuis 44 ans. Une bonne réflexion financière « est l’une des choses que nous n’enseignons pas », a déclaré Grace. «Nous montrons à tout le monde comment obtenir un crédit, comment acheter des choses en ligne, comment dépenser, bébé, dépenser, n’est-ce pas? Mais on ne nous apprend pas comment gérer l’argent.

C’est certainement le cas des cinq personnes ci-dessous qui ont parlé des erreurs financières majeures qu’elles ont commises dans leur vie. Leurs erreurs sont du genre de celles auxquelles de nombreux Américains peuvent s’identifier : acheter des voitures chères avant de se constituer un bon crédit ; rester fidèle à un agent de change qui ne donnait plus de bons conseils ; dépenser avec insouciance pour satisfaire un besoin émotionnel. La bonne nouvelle : après avoir compris ce qu’ils faisaient de mal, ils ont appris de précieuses leçons sur le redressement de leurs finances.

Comme le note Grace, être intelligent financièrement ne se limite pas à augmenter votre valeur nette. « Parfois, gagner c’est perdre moins » qu’une autre personne, dit-il.

Un portefeuille malmené par de mauvais conseils boursiers

De nombreux courtiers sont doués pour jouer sur les actions pour leurs clients lorsque le marché est en difficulté. Naviguer dans un ralentissement est une autre affaire. Le spécialiste des relations publiques Don Klosterman de Long Beach a appris cela à la dure en 2022 lorsque le marché, après une course haussière historique, a pris un virage vers le sud.

«Nous l’avons regardé baisser continuellement pendant les deux semaines, trois semaines suivantes. Et ça ne revenait pas », a récemment déclaré Klosterman. « Chaque jour, vous vous réveillez et regardez votre portefeuille et remarquez que vous venez de perdre une somme d’argent substantielle encore et encore et encore. »

A 70 ans, Klosterman savait qu’attendre une autre reprise en V était risqué à l’extrême, voire téméraire.

Il a rencontré le courtier et lui a rappelé qu’ils avaient discuté de l’année avant de simplement enfermer son argent dans quelque chose de sûr puisqu’il avait presque atteint ses objectifs financiers. « ‘Laisse-le rouler’, me disait-il. ‘Laissez-le simplement continuer à rouler. Le marché reviendra. Vous avez perdu, mais cela reviendra.

Puis les choses ont empiré. « Poutine envahit l’Ukraine en février », a déclaré Klosterman. « Les prix du carburant explosent. Nous avons de l’inflation. Fin février, nous avions déjà perdu un montant substantiel. Je lui ai dit : ‘Non, je ne peux pas faire ça.’

Le courtier semblait écouter. « ‘Eh bien, dit-il, reconfigurons-nous.’ Il m’a mis dans des choses qu’il pensait être plus stables », a déclaré Klosterman.

Il ne l’était pas. Enfin en juin, Klosterman a coupé les ponts avec le courtier, sur les conseils de deux autres conseillers financiers. Maintenant, il gagne un retour régulier, sinon passionnant. Il se rassure en estimant combien il aurait perdu de plus s’il était resté avec le courtier : il pense qu’il aurait perdu 150 000 $ supplémentaires.

« Vous devez prendre votre propre décision et arrêter de suivre les courtiers qui ne font que cracher », a-t-il déclaré.

Trop de voitures, trop peu de crédit

Adriana Solorio avait un peu de Fast and Furious en elle pendant sa jeunesse. En 2004, alors qu’elle avait 21 ans, elle a acheté une Toyota Celica GTS, une voiture décrite par Edmunds.com comme « le héros d’action d’arts martiaux des coupés sport ». En 2011, elle a de nouveau fait des folies avec une moto Kawasaki Ninja flashy. L’erreur n’était pas ce qu’elle avait acheté ; c’était la façon dont elle l’avait fait, et quand. Solorio a déclaré qu’elle n’avait aucun crédit lorsqu’elle a acheté la voiture et une faible cote de crédit lorsqu’elle a acheté le Ninja.

« C’est quelque chose que je veux crier aux jeunes adultes », a déclaré Solorio, qui a maintenant 40 ans et vit à North Hollywood. « Acheter des choses sans crédit établi ou crédit pas si bon signifiait que mes paiements étaient très élevés en raison de taux d’intérêt plus élevés. »

Bien sûr, les concessionnaires voulaient juste faire la vente, pas la détourner des achats qu’elle ne pouvait vraiment pas se permettre. « Tout ce que j’ai entendu, c’est ‘Vous pouvez vous le permettre’ et ‘Nous pouvons faire en sorte que cela fonctionne. Nous pouvons vous trouver un accord », a déclaré Solorio.

Après que Solorio ait étudié le cinéma et la production vidéo dans des collèges communautaires de la région de Los Angeles, elle a déclaré avoir vécu d’un salaire à l’autre pendant un certain temps, luttant pour respecter ses obligations car les trajets rapides nécessitaient également des primes d’assurance plus élevées. « Je pouvais à peine me permettre quoi que ce soit à cause de mon assurance, des paiements de voiture et des autres choses que j’ai eues. »

La leçon pour Solorio ? « Je pense qu’il est important de se rappeler que c’est bien d’avoir une voiture d’occasion. Ce n’est pas grave de ne pas avoir de trucs fantaisistes quand on est jeune. Construisez d’abord votre crédit », a-t-elle déclaré.

Solario, qui est maintenant coordinateur du contrôle de production pour une entreprise de voitures de course de Valence et productrice / réalisatrice d’une société de courts métrages appelée Vrge Media, affirme que ses erreurs financières antérieures ont finalement été une source d’inspiration.

« Cela m’a en quelque sorte conduit en fait », a-t-elle déclaré. « Ces deux mauvaises expériences m’ont poussé financièrement à obtenir cette cote de crédit parfaite. Alors j’ai continué à travailler dessus, et maintenant je suis bien placé. Solorio dit que son score est maintenant de 750, ce qui est considéré comme très bon.

Une grosse erreur de merch

Parfois, les erreurs financières surviennent tôt dans la vie. Ce fut le cas de Lucas Plotkin, un garçon juif de 15 ans vivant à Los Angeles qui, jusqu’en décembre 2022, était un fervent fan de Kanye West. C’est à ce moment-là que West a poussé le premier de ses coups de gueule antisémites, qui semblaient devenir encore plus délirants, haineux et dangereux au fil des jours.

L’erreur de Plotkin a été de dépenser quelques milliers de dollars durement gagnés dans l’empire de la vente au détail de Kanye avant qu’il ne sache mieux.

« J’ai eu son merch, j’ai eu ses chemises, j’ai eu ses chaussures, ses Yeezys. J’ai sa musique. Je l’écoutais tous les jours », a déclaré Plotkin. « Mais ce n’est pas seulement le coup financier. Je ne savais pas que le gars que je considérais comme un cerveau de l’industrie de la musique pouvait être aussi blessant et aussi insensible à ma communauté.

Maintenant, Plotkin ne sait pas quoi faire avec la pile de marchandises qu’il ne peut même plus supporter de regarder.

« Je suis toujours en train de décider si je veux vendre les choses et, ce faisant, finir par soutenir la vente des articles de Kanye », a déclaré Plotkin. « Je ne veux pas donner plus d’affaires au nom de Kanye. »

Des amis lui ont suggéré de le vendre et de donner tout l’argent à une cause ou à une association caritative juive, mais il n’en est pas sûr non plus, car cela signifie toujours qu’il remet la marchandise sur le marché. Mais il dit qu’il a appris quelque chose de précieux.

Plotkin a déclaré: «Si je finis par aimer les artistes et que je commence à collectionner leurs souvenirs, cela m’a rappelé de faire mes recherches et de rechercher les signes et de voir si quelqu’un va dans une direction que je ne soutiens pas. , donc je ne me retrouve pas à les soutenir financièrement.

Brouiller pour sauver une startup

En 2018, les frères jumeaux Marcus et Malcolm Howard pensaient avoir franchi une étape importante lorsque la société de Tampa, en Floride, qu’ils ont fondée, Project MQ, a été acceptée dans l’un des meilleurs accélérateurs de startups technologiques de Floride. Leur startup, une communauté en ligne fondée en 2013 pour les studios et les fans de jeux indépendants, était également l’une des trois seules entreprises sélectionnées cette année-là comme gagnantes du concours Paypal Business Makeover, battant un champ de 20 000 concurrents.

Les capital-risqueurs n’étaient pas convaincus par l’idée. « Nous n’avons pu obtenir que 5 000 $ d’investissement accrédité dans notre entreprise, même si nous avions montré que nous avions étendu notre propre plate-forme dans 40 pays », a déclaré Marcus.

Pendant des années, les frères ont occupé des emplois à temps plein, investissant environ 300 000 $ – une combinaison de revenus salariaux et de prêts personnels à taux d’intérêt élevé – dans le projet pour le maintenir à flot.

En 2020, ils ont finalement mis sous cocon le projet MQ. L’année suivante, Marcus a reçu une offre d’emploi à temps plein assortie d’un salaire à six chiffres et d’une couverture d’assurance maladie complète. Il l’a refusé, prenant à la place un travail de consultant en blockchain, ce qui était suffisamment flexible pour lui permettre de continuer à travailler sur une nouvelle entreprise de sports électroniques en parallèle.

Puis vint le crash crypto. Le mandat de consultant a duré 90 jours et n’a pas été renouvelé.

Maintenant, Marcus travaille plusieurs concerts de consultation tout en recherchant un emploi à temps plein.

« Si j’avais su ce que je sais maintenant, j’aurais simplement accepté l’offre d’emploi avec le salaire à six chiffres », a déclaré Marcus, « car cela aurait supprimé tout le stress que j’ai vécu au cours des 12 derniers mois. Longue histoire courte. »

‘Clout chassant’ avec de l’argent qu’elle n’avait pas

En 2013, trois ans après avoir obtenu un diplôme en journalisme de l’Université de Hampton, Kathryn De Shields-Moon a occupé une série d’emplois à Atlanta, alors que la ville gagnait en crédibilité en tant que plaque tournante de la mode dans le Sud-Est. De Shields-Moon s’est rapidement retrouvée à acheter des tas de vêtements pour ne pas ressembler à un rubis dans sa nouvelle ville natale.

Même avant Atlanta, elle avait commencé à utiliser des «prêts sur salaire» à taux d’intérêt élevé, dont un avec un taux d’intérêt de 30%, pour faire face à ses dépenses. La situation s’est aggravée après le déménagement. Elle a acheté des vêtements, des sacs à main, des consoles de jeu – des choses qu’elle n’a même pas déballées.

« Il s’agit de chasser avec votre argent au lieu de chasser avec votre travail ou vos relations », a déclaré De Shields-Moon. «Donc, le dépenser pour des trucs stupides. Essayer de regarder et de garder les apparences et vous êtes juste fauché comme de la poussière. OK, tu vas peut-être impressionner les gens, mais ça fait une semaine que tu manges des nouilles ramen, Kathryn.

En 2021, De Shields-Moon en avait assez. Elle gagnait le plus d’argent qu’elle ait jamais gagné, mais vivait toujours d’un chèque de paie à l’autre. « Il a fallu quelques années pour déballer les raisons psychologiques pour lesquelles je sortais et dépensais au-delà de mes moyens », a-t-elle déclaré.

Lorsque De Shields-Moon a finalement examiné les racines de ses habitudes de dépenses, elle s’est rendu compte qu’elles s’étaient développées en partie en réaction au fait de grandir dans une famille de médecins. Elle était la seule à ne pas emprunter le même chemin, une décision qu’elle considère finalement comme courageuse mais stressante. « Mon chèque de paie n’était pas aussi important que le leur, alors j’essaie de faire en sorte que mon chèque de paie ait l’air d’avoir le style de vie d’un médecin. Je ne voulais pas me sentir comme le pauvre frère », a-t-elle déclaré.

Aujourd’hui, à 34 ans, De Shields-Moon est responsable des relations publiques pour Schell Games, un studio de Pittsburgh spécialisé dans les jeux en réalité virtuelle, et se décrit comme financièrement stable, mais pas encore frugale. « Il a fallu beaucoup de temps pour le contrôler. J’ai définitivement encore des moments où c’est comme si je n’avais pas besoin de 10 livres, mais je vais à Barnes & Noble et je reçois 10 livres. Mais 10 livres sont beaucoup plus abordables que cinq sacs à main Gucci », a-t-elle déclaré.

Cela aide, admet-elle, qu’elle ait déménagé. De Shields-Moon vit maintenant heureux dans la petite communauté non constituée en société de Bellevue sur la côte est décontractée du Maryland. Population : 89, plus ou moins.