Les propriétaires avec le Administration fédérale du logement-le financement hypothécaire assuré sera désormais autorisé à obtenir des polices d’assurance privées contre les inondations, élargissant les options des consommateurs pour protéger les emprunteurs contre la catastrophe naturelle majeure du pays.
La Département américain du logement et du développement urbainpar l’intermédiaire de la FHA, a annoncé lundi que le changement entrerait en vigueur le 21 décembre 2022. La règle finale a été publiée dans le Federal Register et dans une lettre d’accompagnement du créancier hypothécaire qui fournit des conseils de mise en œuvre aux prêteurs agréés par la FHA.
La règle précédente de la FHA était en place depuis 1968, lorsque le marché de l’assurance privée était inexistant, et elle imposait aux emprunteurs de la FHA possédant des propriétés dans des zones inondables d’acheter de la nourriture dans le cadre d’une assurance obtenue par le biais du National Flood Insurance Program (NFIP).
D’autre part, les emprunteurs conventionnels ont pu choisir entre le NFIP et les politiques privées, puisque la plupart des régulateurs fédéraux des prêts ont publié un règlement final en 2019.
Avec ce changement, le HUD augmente les options d’assurance contre les inondations disponibles pour les particuliers et les familles avec des prêts assurés par la FHA dans les zones désignées par l’Agence fédérale de gestion des urgences (FEMA) comme présentant un risque particulier d’inondation.
« Une assurance contre les inondations est nécessaire pour garantir que les familles et les individus sont préparés en cas de catastrophe », a déclaré la secrétaire du HUD, Marcia Fudge, dans un communiqué. « L’augmentation des options des consommateurs pour cette protection importante est l’une des façons dont nous construisons des communautés plus résilientes face au changement climatique », a ajouté Fudge.
Un rapport publié par le bureau de l’inspecteur général du HUD en mars a montré que des milliers de prêts hypothécaires garantis par la FHA manquaient d’assurance contre les inondations, exposant potentiellement les contribuables à des milliards de dollars de responsabilité accrue. Sur les 200 000 hypothèques sur des maisons situées dans des zones à haut risque d’inondation, environ 31 500 hypothèques, d’une valeur totale de 4,5 milliards de dollars, n’avaient pas la couverture NFIP requise.
Les propriétaires qui n’ont pas d’assurance contre les inondations risquent de ne pas rembourser leur prêt hypothécaire si leur maison subit des dommages importants et qu’un propriétaire décide qu’il est moins coûteux d’arrêter les versements hypothécaires que de payer des réparations non assurées.
« Nous savons que les emprunteurs sont confrontés à des problèmes d’abordabilité en ce moment, mais une inondation peut être dévastatrice pour une famille qui n’est pas correctement assurée », Julia Gordon, commissaire de la FHA, a déclaré dans un communiqué. « Le choix de choisir une option d’assurance privée contre les inondations peut permettre à certains emprunteurs d’obtenir des polices moins chères ou offrant une couverture améliorée. »
La Association des banquiers hypothécaires et le Association nationale des agents immobiliersqui plaide depuis longtemps pour le changement, a déclaré que les emprunteurs de la FHA auront plus de choix et une couverture potentiellement meilleure à moindre coût.
« La menace croissante de dommages causés par les inondations dans de nombreuses régions représente un risque important pour les propriétaires et le programme FHA », a déclaré le président et chef de la direction de MBA, Bob Broeksmit. « Accepter une assurance privée contre les inondations transfère une partie du risque sur le marché privé, contribuant finalement à protéger le fonds d’assurance hypothécaire mutuelle de la FHA. »
« La nouvelle règle est une victoire pour les consommateurs, pour le choix et pour la couverture contre les inondations qui protégera davantage d’emprunteurs et de biens de la catastrophe naturelle numéro un aux États-Unis », a déclaré Kenny Parcell, président de NAR.
Bien que la règle finale soit une victoire pour les emprunteurs de la FHA, le MBA et la NAR ont noté le manque d’alignement complet avec les exigences fédérales en matière d’assurance contre les inondations, ce qui pourrait conduire au rejet de certaines politiques contre les inondations sur les prêts de la FHA qui sont acceptables pour d’autres prêts soutenus par le gouvernement fédéral.
« MBA continuera à travailler avec HUD sur l’amélioration des politiques et réglementations en matière de logement qui profitent aux emprunteurs tout en maintenant la sécurité et la solidité du programme FHA », a déclaré Broeksmit.