Je me bats depuis des années contre un défaut de paiement de 187 $ sur mon dossier de crédit. Voici ce qu’un expert en crédit me conseille de faire.

Nos experts choisissent les meilleurs produits et services pour vous aider à prendre des décisions éclairées avec votre argent (voici comment). Dans certains cas, nous recevons une commission de nos partenaires ; cependant, nos opinions sont les nôtres. Les conditions s’appliquent aux offres répertoriées sur cette page.

• Ma salle de gym a envoyé 187 $ en frais impayés à un agent de recouvrement pour un abonnement dont je ne voulais pas.
• J’ai refusé de payer les frais pendant des années, mais la délinquance qui en résulte sur le rapport de crédit réduit ma cote de crédit.
• Un expert en crédit m’a conseillé d’essayer de négocier un accord de paiement pour suppression avec mon agent de recouvrement.

En août 2018, j’ai ouvert un abonnement à une salle de sport à l’emplacement East Village de Blink Fitness à New York tout en gardant un chien dans le quartier pendant un mois. J’ai immédiatement demandé à l’annuler pour le mois suivant. Le greffier ne l’a jamais fait. Presque par hasard, j’ai perdu la carte attachée à mon abonnement alors que je sautais dans un bar et j’en ai commandé une nouvelle, donc Blink Fitness n’avait aucun moyen de continuer à me facturer.

Cependant, Blink Fitness a affirmé que je leur devais 187 $ en frais d’adhésion au gymnase; J’ai insisté sur le fait que j’avais annulé mon adhésion. Votre situation typique « il a dit, le gymnase a dit ». J’ai été dans l’impasse avec la délinquance qui en résulte sur mon rapport de crédit depuis.

Ma salle de sport a envoyé des frais d’adhésion impayés aux collections

Pendant des mois, je n’étais au courant d’aucune dette persistante que je devais à Blink Fitness. Ainsi, lorsque j’ai commencé à recevoir des appels commençant par « Salut, c’est une tentative de recouvrement d’une dette », je les ai ignorés, les qualifiant d’arnaques.

Mais les appels persistaient. J’ai réalisé qu’ils provenaient d’un représentant d’un bureau juridique légitime. Bien que légitimes, les appels n’étaient pas moins ennuyeux que la personne qui voulait me vendre la sécurité sociale.

J’ai essayé d’expliquer que je ne devais pas la dette, mais le collecteur de dettes était seulement intéressé à remplir son titre de poste. Pour être franc, j’étais le genre de personne qui trouvait le moyen d’utiliser chaque dollar de chaque chèque de paie. Je vivais au-dessus de mes moyens et même plus, donc je ne voulais pas allouer près de 200 $ pour un abonnement que je n’ai jamais voulu ni utilisé.

L’expert en crédit et ancien employé de FICO et d’Equifax John Ulzheimer dit que le collecteur de dettes n’était pas l’arbitre entre le gymnase et moi. Ils prendront toujours le parti du créancier ou du prestataire de services.

Je n’ai pas payé le collecteur de dettes, et après quelques mois, ils ont cessé d’appeler. Je n’aurais jamais imaginé qu’un engagement envers un équipement d’exercice commercial puisse être confirmé par un tribunal ou que cette dette puisse me suivre pendant des années.

La délinquance a fait baisser ma cote de crédit

Quand j’ai cessé de recevoir des appels téléphoniques de l’agence de recouvrement, j’ai pensé que l’affaire était réglée. J’ai seulement appris que la dette restait liée à mon profil financier lorsque j’ai décidé de vérifier mon dossier de crédit quelques années plus tard. J’ai remarqué que mon application mobile Capital One me permettait de consulter gratuitement mon dossier de crédit, et j’y ai jeté un coup d’œil par curiosité. Voir le terme « délinquance » m’a donné l’impression que mon dossier de crédit avait un casier judiciaire.

Les impayés font référence à « un dossier de mauvaise gestion d’une obligation financière », dit Ulzheimer, « les impayés peuvent aller d’aussi mineurs qu’un retard de 30 jours à aussi graves qu’un défaut de paiement ». Les algorithmes de notation de crédit tels que VantageScore et FICO les comptabilisent contre vous, ce qui réduit votre pointage de crédit.

Je ne m’étais jamais inquiété de mon dossier de crédit. Le père de ma colocataire était responsable de notre bail, et elle avait basé ma fiabilité sur notre amitié préexistante. J’avais donc un score de crédit d’amitié parfait, mais mon score de crédit VantageScore était une autre histoire.

Lorsque j’ai vérifié mon dossier de crédit, mon pointage de crédit VantageScore était de 675. Bien que ce pointage soit classé comme « bon » par VantageScore, il se situe dans la partie inférieure de la catégorie de risque. De plus, à l’exclusion de cette dette, j’ai eu un historique de paiement sans faille. Je ne savais pas à quel point la délinquance avait fait baisser ma note, mais même plus de quatre ans après la délinquance, ma cote de crédit est toujours inférieure à 700.

Je ne m’attendais pas à ce que des frais de 187 $ aient un impact aussi important sur mon crédit. Ulzheimer dit que le montant d’argent en souffrance n’est pas pertinent pour votre score. « Ce qui est pertinent, c’est qu’un compte de collecte existe et l’âge du compte de collecte », dit-il. La délinquance continuera de nuire à mon crédit pendant sept ans après la date de la délinquance, lorsque le paiement a été signalé pour la première fois comme étant en souffrance. Une fois ce délai écoulé, la marque dérogatoire disparaîtra de mon dossier de crédit.

Bien que l’impact de cette délinquance diminuera à mesure qu’elle se rapproche de la chute de mon dossier de crédit, elle continuera d’affecter ma cote de crédit jusqu’à ce qu’elle tombe complètement. Cela affectera mes tentatives de louer un appartement, d’acheter une voiture ou d’ouvrir une nouvelle carte de crédit. Je serai également désavantagé lorsque les créanciers décideront des taux d’intérêt à attribuer.

Un expert en crédit m’a suggéré d’essayer de négocier un accord « payer pour supprimer »

Malheureusement, il existe très peu de voies de recours qu’un consommateur peut utiliser si un défaut de paiement sur son dossier de crédit est exact, même si vous estimez que vous ne devriez pas être tenu responsable par le propriétaire de la dette.

Votre meilleur pari est de vous adresser directement à l’organisation qui a signalé le paiement en souffrance, la salle de sport, dans mon cas. J’ai essayé cela en vain.

Une autre option mentionnée par Ulzheimer est un accord de « paiement pour suppression » avec votre agent de recouvrement. « Vous les payez intégralement, ils suppriment la collection. Ces types de transactions ne sont pas reconnues comme étant réelles par les bureaux de crédit, mais elles ont certainement lieu », déclare Ulzheimer.

Ces accords ne sont pas contraignants en raison de leur nature sous-table ; ainsi, il n’y a aucun moyen de faire respecter votre agent de recouvrement. Mais la plupart du temps, ils le font parce que c’est une pratique mutuellement bénéfique. S’ils réapparaissent sur votre rapport de crédit après avoir été supprimés, vous serez également coincé avec la délinquance.

À une époque antérieure, une déclaration de consommateur expliquant la dette aurait peut-être aidé ma situation avec les prêteurs. Mais Ulzheimer affirme que les déclarations des consommateurs ne sont utiles que si les prêteurs les lisent lorsqu’ils extraient des rapports de solvabilité. Dans le monde actuel des prêts, la plupart des rapports de solvabilité sont traités par des systèmes automatisés plutôt que par des personnes.

Après avoir appris que l’impasse est en fait une bataille perdue de mon côté, j’ai décidé de payer la dette

Au départ, je me suis moqué de la tentative calculée de la salle de gym de me demander de payer cette dette, mais Ulzheimer dit que c’est presque toujours une mauvaise idée de ne pas régler un paiement en souffrance. Bien que cela ne supprime pas la délinquance, vous êtes toujours légalement responsable de toute dette impayée.

Le propriétaire de la dette peut vous poursuivre en justice pour la dette si elle relève toujours du délai de prescription, qui varie selon l’État. Ils peuvent également continuer à tenter de recouvrer la dette, même si vous bénéficiez de certaines protections et de certains droits contre les agents de recouvrement. Par exemple, vous pouvez demander par écrit qu’ils arrêtent de vous contacter. Le Consumer Financial Protection Bureau propose des modèles de lettre que vous pouvez envoyer à votre percepteur.

Vous avez d’autres droits, mais ils sont sensibles au facteur temps. Par exemple, vous pouvez contester que la dette vous appartient, mais vous devez le faire dans les 30 jours suivant la réception des informations sur la dette par le collecteur de dettes.

J’étais en colère contre Blink Fitness pour avoir refusé de reconnaître que ma dette résultait de leur incapacité à annuler mon adhésion, mais mes actions ne faisaient que me blesser. Dans ma réticence à les payer, je n’avais pas compris que je sabotais mon bien-être financier.

Après avoir parlé avec un expert en crédit, j’ai décidé de suivre ses conseils basés sur 28 ans d’expérience. J’ai passé un appel avec mon collecteur de dettes pour un arrangement de paiement pour suppression. « Salut, c’est une tentative de payer une dette. »

Après avoir payé ma dette, les agents de recouvrement ont déclaré que le défaut de paiement devrait être effacé de mon dossier de crédit lorsque les bureaux de crédit mettront à jour leurs dossiers.

Même si ma délinquance aurait diminué en moins de trois ans, tout pouvait arriver pendant ce temps. Je ne veux pas que ce malentendu fasse obstacle à toutes les opportunités que mon pointage de crédit peut m’offrir, d’autant plus que mon pointage de crédit pourrait également affecter mon partenaire si nous essayons de réunir un appartement dans l’état concurrentiel de l’immobilier new-yorkais. marché immobilier en ce moment.

Pour la plupart d’entre nous qui ne sommes pas des experts en crédit ou en finance, la moitié de notre littératie financière provient d’erreurs. L’autre moitié prend les mesures appropriées pour s’assurer qu’elles ne se reproduisent plus.