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- L’abstention hypothécaire vous permet de suspendre ou de réduire vos paiements, généralement pendant trois à six mois.
- Les intérêts courent toujours et vous rattrapez les paiements sautés après la fin de la période d’abstention.
- Parlez à votre agent de prêt dès que possible si vous craignez d’effectuer votre prochain versement hypothécaire.
Si vous craignez de faire votre prochain versement hypothécaire, un accord d’abstention peut être une option.
Avec l’approbation de votre gestionnaire, l’abstention hypothécaire vous permet de suspendre ou de réduire temporairement vos paiements mensuels. Des intérêts peuvent s’accumuler et vous finirez par rembourser les paiements sautés. Mais en attendant, vous restez propriétaire, évitez la saisie et obtenez le temps dont vous avez tant besoin pour remettre vos finances sur les rails.
Voici ce que vous devez savoir si vous envisagez une abstention hypothécaire.
Qu’est-ce que l’abstention hypothécaire?
L’abstention hypothécaire est une solution temporaire pour les propriétaires ayant des difficultés à effectuer leurs paiements mensuels. Il vous permet de faire une pause (ou de payer un montant réduit) pendant une durée déterminée, généralement de trois à six mois.
« Une abstention hypothécaire peut avoir du sens si vous traversez une période difficile et que vous avez un plan pour vous en sortir », déclare Jay Zigmont, professionnel CFP® et fondateur de Childfree Wealth. « Si vous gérez une urgence médicale, que vous êtes sans travail et que vous prévoyez de retourner au travail dans trois mois, une abstention hypothécaire peut vous permettre de respirer un peu. »
Bien sûr, ce n’est pas de l’argent gratuit. « Bien que l’abstention hypothécaire puisse apporter un soulagement temporaire, il est important de se rappeler que les paiements manqués devront encore être effectués à un moment donné », déclare Shaun Martin, propriétaire et PDG de Watson Buys, une société d’investissement immobilier basée à Denver.
Cela signifie que l’abstention n’est peut-être pas une bonne option pour tout le monde. « Si vous ne pouvez pas payer votre hypothèque, obtenir une abstention ne fait que donner un coup de pied dans la rue et ne résout rien », déclare Zigmont.
Comment fonctionne l’abstention hypothécaire
L’abstention hypothécaire remplace temporairement votre contrat de prêt initial. À la fin de la période d’abstention, vous revenez à l’accord de prêt initial – reprenez vos paiements mensuels et rattrapez ceux qui ont été manqués.
L’abstention est une solution temporaire le plus souvent utilisée lorsqu’un emprunteur connaît un revers financier à court terme et s’attend à rebondir une fois les difficultés passées. Les situations courantes incluent :
- Perte d’emploi ou réduction des heures de travail
- Problèmes de santé
- La maladie ou le décès d’un coemprunteur
- Séparation ou divorce
- Catastrophes naturelles
- Augmentation des dépenses
Vous pouvez être admissible si vous avez des difficultés financières et que votre prêt appartient à Fannie Mae ou Freddie Mac, ou si vous avez une hypothèque FHA, VA ou USDA. Vous pouvez toujours bénéficier d’un autre type de prêt, mais votre agent peut avoir des exigences plus strictes. Par exemple, vous devrez peut-être soumettre une déclaration légale, appelée affidavit de difficultés, fournissant des preuves de vos difficultés financières.
Votre agent de prêt fournira un accord d’abstention hypothécaire si vous êtes éligible. Il décrit les conditions de la période d’abstention, notamment les suivantes :
- Période d’abstention : Il s’agit de la durée pendant laquelle vous interrompez vos versements hypothécaires (ou payez un montant réduit). L’accord spécifie une date de début et de fin, s’étendant généralement sur trois à six mois.
- Montant du paiement: C’est combien vous payez sur votre hypothèque pendant la période d’abstention. Selon votre situation financière et l’entente, vous pourriez payer un montant réduit ou rien du tout.
- Modalités de remboursement : Cela détaille ce qui se passe lorsque la période d’abstention se termine. Habituellement, vous reprendrez vos paiements mensuels réguliers et rembourserez les paiements manqués plus les intérêts courus. Votre réparateur vous aidera à trouver le meilleur moyen de rattraper votre retard, que vous effectuiez un paiement forfaitaire à la fin de la période d’abstention ou que vous reportiez les paiements manqués sur le solde de votre prêt.
- Rapport de solvabilité : Le réparateur prévoit-il de signaler votre accord d’abstention aux bureaux de crédit ?
L’abstention hypothécaire n’entraîne généralement pas de frais supplémentaires, de pénalités ou d’intérêts. Mais cela peut affecter votre crédit.
« La plupart des prêteurs signaleront une abstention aux bureaux de crédit, et cela fera baisser votre score », déclare Zigmont. Néanmoins, signaler une abstention convenue peut avoir moins d’impact sur votre crédit que de simplement ne pas effectuer vos paiements.
Avantages et inconvénients de l’abstention hypothécaire
L’abstention hypothécaire peut fournir une pause bien méritée dans les paiements afin que vous puissiez éviter la saisie tout en mettant de l’ordre dans vos finances. Néanmoins, il est important de considérer les avantages et les inconvénients avant de décider si l’abstention vous convient.
Comment demander une abstention hypothécaire
Le processus de demande et les exigences de qualification pour l’abstention varient en fonction de facteurs tels que votre agent de prêt, votre type d’hypothèque et les exigences des investisseurs concernant votre prêt. La première étape consiste à informer votre réparateur de ce qui se passe.
« Lorsque vous demandez une abstention, assurez-vous de communiquer avec votre prêteur et d’expliquer votre situation financière », déclare Jon Sanborn, cofondateur de SD House Guys, une société d’achat de maisons à San Diego, en Californie. Il ajoute que vous devez être honnête quant aux raisons pour lesquelles vous avez du mal à effectuer vos versements hypothécaires et être en mesure de fournir une preuve de vos difficultés financières. Cela aide également si vous avez un plan pour rattraper les paiements manqués une fois la période d’abstention terminée.
Voici un aperçu des étapes de base pour demander une abstention hypothécaire :
- Communiquez avec votre agent hypothécaire pour demander une abstention. Votre réparateur est la société à laquelle vous soumettez vos versements hypothécaires chaque mois.
- Expliquez votre situation actuelle. Donnez un aperçu de votre situation financière et des difficultés que vous rencontrez. Expliquez si vous pouvez effectuer des paiements partiels (et, si oui, combien) et mentionnez combien de mois d’abstention vous souhaitez.
- Soumettez les documents demandés par votre réparateur. Soyez prêt à fournir des détails et des documents concernant votre ou vos hypothèques, vos revenus, vos dépenses, vos dettes et toutes les allocations de chômage que vous recevez.
- Attendez une réponse. Si votre réparateur approuve l’abstention, vous recevrez un document officiel décrivant les termes de l’accord. Vous pouvez faire appel de la décision auprès de votre réparateur s’il refuse votre demande. Dans ce cas, un autre agent de crédit examinera votre demande et fournira une décision mise à jour.
- Signer et retourner l’accord d’abstention. Passez en revue l’accord pour vous assurer que vous comprenez les termes et ce qui se passe après la fin de la période d’abstention.
- Continuer avec les termes de l’accord. Effectuez tous les paiements partiels requis et restez à jour sur vos taxes foncières, votre assurance habitation et vos cotisations à l’association des propriétaires (HOA).
Questions fréquemment posées
L’abstention hypothécaire est un accord avec votre gestionnaire de prêt qui vous permet de suspendre ou de réduire vos paiements, généralement pendant trois à six mois. Pour être admissible, vous devez éprouver des difficultés financières à court terme dont vous vous attendez à vous remettre bientôt. À la fin de la période d’abstention, vous reprenez vos paiements mensuels réguliers et remboursez les montants manqués.
L’abstention hypothécaire peut nuire à votre pointage de crédit si votre agent de gestion le signale aux bureaux de crédit. Cependant, l’abstention est un accord entre le prêteur et l’emprunteur pour modifier les paiements. Cela nuit moins à votre crédit qu’une saisie ou une série de paiements manqués.
Lorsque l’abstention hypothécaire prend fin, vous revenez à l’accord de prêt initial, reprenez vos paiements mensuels et rattrapez ceux que vous avez manqués. L’accord d’abstention décrit comment cela fonctionne – que vous payiez une somme forfaitaire ou que vous ajoutiez les paiements manqués au solde de votre prêt. Vous voudrez peut-être envisager une modification de prêt si vous ne pouvez pas payer ce que vous devez à la fin de la période d’abstention. Cela modifie de façon permanente le taux ou les conditions de votre prêt hypothécaire, ce qui rend vos paiements plus faciles à gérer à long terme.