Alors que de plus en plus de processus hypothécaires deviennent numériques, RON s’est avéré être un élément puissant de la transformation technologique pour les professionnels de l’industrie. HousingWire s’est récemment entretenu avec Brian Webster, président de NotaryCam, sur la façon dont RON peut offrir un avantage concurrentiel aux prêteurs à la fois en tant que pierre angulaire numérique pour les clients et en tant que moyen d’attirer et de retenir les meilleurs talents sur le marché actuel.
HousingWire : Alors que la demande de fermetures électroniques ne cesse de croître, qu’est-ce qui fait du RON un incontournable pour les prêteurs qui cherchent à maintenir leur avantage concurrentiel ?
Brian Webster: En termes simples, le RON est une solution à faible risque et à haut rendement pour les prêteurs. Il peut être facile à mettre en œuvre avec le bon partenaire, n’oblige pas les prêteurs à modifier de nombreux processus existants et aide à offrir une expérience de clôture supérieure, ce qui peut être le pro le plus important de la liste. La cérémonie de clôture est la dernière chance pour les prêteurs de faire une impression positive sur leurs emprunteurs et a souvent le plus grand impact sur la perception globale que l’emprunteur a du prêteur et de son expérience, ainsi que sur les avis en ligne qu’ils peuvent publier.
Alors que les taux sont à la hausse, la plupart des emprunteurs ne trouveront pas une différence de taux suffisamment importante lorsqu’ils comparent les prêteurs pour faire du taux d’intérêt le principal facteur dans leur décision. En fait, de nombreux emprunteurs d’aujourd’hui choisissent leur prêteur en fonction de l’expérience qui peut être offerte et veulent s’assurer qu’elle correspond à leur mode de vie. RON permet aux emprunteurs de terminer leur fermeture de n’importe où et à tout moment, leur donnant la liberté de vivre leur vie avec un minimum de perturbations, en particulier dans les cas malheureux, mais pas improbables, où les fermetures doivent être reportées.
Pour les prêteurs qui cherchent à rester compétitifs, il ne s’agit pas seulement d’offrir les taux les plus bas de la ville. En utilisant RON pour offrir une commodité et offrir des expériences qui dépassent les attentes des emprunteurs, les prêteurs peuvent conserver certains des moteurs commerciaux les plus importants de notre secteur – les avis positifs et les recommandations.
RON offre également un avantage concurrentiel du point de vue du recrutement et de la rétention. Aujourd’hui plus que jamais, les prêteurs recherchent les initiateurs de prêts les plus performants pour stimuler leurs activités dans un contexte de volumes en baisse. À leur tour, les meilleurs LO recherchent tous les avantages possibles pour gagner de nouvelles affaires.
En tant qu’industrie, nous avons observé de première main pendant la pandémie le pouvoir transformateur de la technologie sur le processus de montage hypothécaire, en particulier avec l’expérience de l’emprunteur à la clôture. RON a joué un rôle important dans cette transformation, et il va de soi que les prêteurs qui peuvent offrir un avantage via RON sont plus susceptibles de gagner la fidélité de ces LO très performants.
HW : Alors que les prêteurs cherchent à s’associer aux fournisseurs de plateformes RON, que doivent-ils garder à l’esprit ?
PC : Pour répondre aux normes de l’organisation de maintenance standard de l’industrie hypothécaire (MISMO) et des investisseurs, une plate-forme RON doit fournir des flux audio et vidéo continus et synchrones qui contribuent non seulement à un processus de clôture en douceur, mais également aux procédures d’analyse et d’authentification des informations d’identification requises. En plus des normes minimales de l’industrie, les plates-formes RON et les fournisseurs de services RON doivent être en mesure de mettre en œuvre et d’appliquer toutes les superpositions requises des parties prenantes de la transaction, telles que les investisseurs du marché secondaire et les souscripteurs d’assurance titres. Les plates-formes RON doivent également enregistrer en toute sécurité les actions importantes entreprises dans le cadre de la transaction RON dans le cadre de la piste d’audit.
Les mesures de sécurité doivent utiliser des garanties de protection des données et fournir une méthode inviolable par laquelle un notaire peut exporter les actes notariés pour des fonctions telles que l’enregistrement du comté. De plus, tous les documents notariés doivent inclure une déclaration répondant aux besoins des réglementations fédérales et étatiques affirmant l’utilisation de la technologie RON.
En plus de garantir que les exigences des régulateurs et des investisseurs sont satisfaites et de fournir une transaction de clôture en douceur, les plates-formes RON devraient pouvoir évoluer pour fournir aux prêteurs hypothécaires et à leurs agents de règlement l’avantage concurrentiel de clôturer comme le client le souhaite et permettre à plusieurs parties de rejoindre le cérémonie de signature, exploits dont NotaryCam est fier.
De plus, nous avons constaté que l’expérience est importante dans l’exécution de transactions RON à titre immobilier. Il n’y a pas beaucoup de scénarios que notre équipe de notaires n’a pas connus au cours des huit années de fonctionnement de NotaryCam. Le fait de disposer de cette vaste expérience sur laquelle s’appuyer nous permet de nous assurer que chaque transaction franchit la ligne d’arrivée, même lorsque des problèmes de dernière minute surviennent.
HW : Comment les prêteurs doivent-ils préparer leurs entreprises en interne à l’ajout du RON ?
PC: Peu de choses sont nécessaires lorsque les prêteurs mettent en œuvre le RON, et l’impact sur les processus existants, en particulier du point de vue de la clôture, peut être assez minime. Le plus grand défi auquel la plupart des prêteurs sont confrontés est d’obtenir l’adhésion des employés.
Ce n’est un secret pour personne que la plupart des gens résistent au changement, employant souvent une mentalité « si ce n’est pas cassé, ne le répare pas ». Les fermetures ne sont peut-être pas rompues, mais elles ne sont pas les meilleures possibles pour les prêteurs ou les emprunteurs. Ainsi, l’une des choses les plus importantes que les prêteurs peuvent faire pour démarrer avec RON est de s’engager dans la gestion du changement pour préparer leur personnel et changer leur état d’esprit.
HW : Que fait NotaryCam pour aider les prêteurs à intégrer le RON dans leurs modèles commerciaux ?
PC : La plupart des prêteurs ont du mal à savoir par où commencer et tout ce qui doit se produire pour soutenir leur transformation hypothécaire numérique. Bien qu’il existe de nombreuses ressources disponibles, cela peut parfois être écrasant pour les débutants. J’ai fait cela avec deux prêteurs et j’ai personnellement vu la plupart des obstacles potentiels sur le chemin de l’adoption qu’un prêteur peut rencontrer. Les prêteurs se concentrent normalement sur tout faire eux-mêmes et ne profitent pas de leurs partenaires de processus de clôture – les fournisseurs de titres et de règlement. Bien qu’il n’y ait pas d’approche « taille unique » qui fonctionnera pour chaque prêteur et chaque transaction, trouver le bon titre et les bons partenaires de règlement peut alléger la majeure partie du fardeau de la mise en œuvre.
En tant que membre de la famille d’entreprises Stewart, NotaryCam travaille en étroite collaboration avec les dirigeants directs et d’agence de Stewart pour leur fournir les outils dont ils ont besoin pour proposer des options de clôture RON à leurs partenaires prêteurs. Nous nous efforçons de minimiser l’impact de la mise en œuvre des clôtures numériques et des transactions RON sur le processus existant du prêteur. Nous n’exigeons pas du prêteur qu’il se conforme à notre processus, mais nous veillons à ce que nous puissions adapter autant que possible nos solutions aux processus de clôture et de post-clôture existants du prêteur. Nos capacités de marquage nous permettent de recevoir l’ensemble existant de documents de clôture du prêteur et du titre sans que les systèmes en amont n’aient à apporter de modifications. Outre la possibilité de baliser des documents, notre intégration d’interface de programmation d’application (API) accessible au public a également simplifié le processus d’intégration et d’intégration des clients.
Nous recherchons constamment des moyens d’améliorer l’expérience de l’utilisateur et de nos clients, et nous voulons qu’il soit aussi simple que possible pour les prêteurs de mettre en œuvre les processus RON et de clôture numérique.
HW : En tant que nouveau président de NotaryCam, comment envisagez-vous d’étendre les produits et services RON de l’entreprise ?
PC : NotaryCam est depuis longtemps un leader du RON, mais cela ne signifie pas que nous pouvons être en régulateur de vitesse. Il semble que de nouveaux fournisseurs arrivent sur le marché chaque semaine, et nous devons continuer à travailler tout aussi dur pour conserver notre position de fournisseur RON de premier plan. Bien qu’il existe certainement des moyens d’étendre nos produits et services pour garantir que toutes les parties quittent la table de clôture avec une expérience positive, l’une de mes premières priorités est de me concentrer sur la promotion de l’adoption et de l’éducation dans les secteurs des prêts hypothécaires, de l’immobilier et des titres.
Pour ceux d’entre nous qui se sont concentrés sur le processus de clôture, les données d’une étude récente de Stratmor ont confirmé ce que la plupart d’entre nous savaient déjà : le processus de clôture est l’endroit où les prêteurs peuvent le plus améliorer l’expérience de l’emprunteur. Un emprunteur sur cinq rencontre un problème au cours du processus hypothécaire qui a une incidence sur sa satisfaction globale et 70 % de ces problèmes sont survenus lors de la clôture. Pour 38 % des emprunteurs qui ont rencontré des problèmes lors de la clôture, cela a entraîné une baisse de 34 points du Net Promoter Score (NPS) d’un prêteur. Avec des données convaincantes comme celles-ci, rien ne devrait empêcher les prêteurs de mettre en œuvre la technologie RON et d’en récolter les bénéfices.
Même avant de terminer notre première transaction RON en 2012, NotaryCam a été un chef de file dans le mouvement pour la législation RON à l’échelle nationale sous la direction du fondateur sortant de notre société, Rick Triola, comme en témoigne le fait que NotaryCam a fait confiance pour servir plus d’un million de notarisations. à l’échelle mondiale. Rick a été un ardent défenseur de l’adoption du RON depuis le niveau du comté jusqu’à l’Association nationale des secrétaires d’État et les GSE. Il est vraiment le pionnier du RON dans le domaine de l’immobilier, et j’ai l’intention d’honorer et de perpétuer cet héritage alors que nous affinons continuellement le processus RON/eClosing pour le rendre plus accessible et plus omniprésent.