Le CFPB met en garde les comparateurs de crédits immobiliers

Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) met en garde les sites de comparaison de prêts hypothécaires, exposant des scénarios sur la façon dont certaines plateformes pourraient violer l’article 8 de la loi sur les procédures de règlement immobilier (RESPA).

Si le site de comparaison de prêts hypothécaires « fournit un placement amélioré ou oriente autrement les consommateurs » vers certains opérateurs sur la base d’une compensation, un opérateur enfreint l’article 8 de la RESPA, selon l’avis consultatif du CFPB publié mardi.

Lorsque « l’utilisation ou la présentation non neutre d’informations a pour effet d’inciter le consommateur à utiliser », constituant ainsi une activité de recommandation, et lorsque l’opérateur reçoit un « paiement ou autre chose de valeur » qui est, au moins en partie, pour l’activité de parrainage, un site de comparaison de prêts hypothécaires sera frappé d’une commission de parrainage interdite, a déclaré le CFPB.

Le terme « chose de valeur » comprend les paiements reçus par l’opérateur en vertu d’un accord contractuel pour que le fournisseur de services de règlement participe à la plate-forme dans laquelle les références sont générées.

Par exemple, un opérateur pourrait fournir les noms et numéros de téléphone de tous les fournisseurs participants, mais ne fournir des liens Web que pour un sous-ensemble de fournisseurs plus rémunérateurs.

Dans d’autres cas, le site de comparaison de prêts hypothécaires peut répertorier les prêteurs qui paient davantage à l’opérateur sur la première page et les classer par taux hypothécaire. Alors que la plate-forme semble avoir classé tous les participants par taux d’intérêt, la deuxième page montrerait d’autres participants avec des taux d’intérêt identiques ou inférieurs, mais sont classés plus bas car ils paient moins à l’opérateur.

En utilisant ou en présentant de manière non neutre des informations sur un site de comparaison de prêts hypothécaires, l’opérateur « met un pouce sur la balance », a déclaré le CFPB.

« Par conséquent, l’opérateur ne se contente plus de fournir la fonction la plus élémentaire d’une plate-forme numérique de comparaison de prêts hypothécaires, qui a été identifiée dans le Département du logement et du développement urbain (HUD) sur la déclaration de politique des systèmes d’origination de prêts informatiques (CLO) – avoir des informations sur les produits du fournisseur mises à la disposition des consommateurs pour comparaison avec les produits d’autres fournisseurs de services de règlement », selon la note d’information.

Recevoir un paiement pour diriger ou influencer autrement le consommateur pourrait également potentiellement impliquer le Loi Dodd-Frankl’interdiction des actes ou pratiques déloyaux, trompeurs ou abusifs (UDAAP), a ajouté le CFPB.

L’article 8 de la RESPA, qui est entré en vigueur le 20 juin 1975, a été créé dans le but d’aider les consommateurs à devenir de meilleurs acheteurs de services de règlement et d’éliminer les pots-de-vin et les frais, qui peuvent augmenter le prix des services de règlement. Les conséquences de la violation de l’article 8 comprennent des sanctions civiles et pénales.