- Les ministères de l’Éducation et de la Justice ont publié jeudi de nouvelles directives sur la faillite pour les emprunteurs étudiants.
- Bien que « c’est un pas dans la bonne direction », a déclaré le directeur de « Loan Wolves » Blake Zeff à Insider, ce n’est peut-être pas une vraie solution.
- « Loan Wolves », un documentaire sur la loi entourant la faillite et les prêts étudiants, sera présenté le 11 décembre sur MSNBC.
La dette étudiante a fait la une des journaux en raison de l’initiative d’annulation unique de l’administration Biden – actuellement bloquée par les tribunaux – et d’une autre pause de remboursement, jusqu’au 30 juin 2023.
Mais, selon Blake Zeff, réalisateur du nouveau documentaire « Loan Wolves », il existe une solution sous-discutée à la crise en montgolfière qui touche 43 millions d’emprunteurs qui détiennent plus de 1,6 billion de dollars de dettes : la faillite.
Actuellement, deux mots insérés dans une loi des années 90 rendent presque impossible pour les emprunteurs de déclarer faillite pour une dette de prêt étudiant.
« Contrainte excessive »
« Loan Wolves » suit Zeff alors qu’il retrace les origines mystérieuses de la clause de « contrainte excessive » – une phrase incluse dans la réautorisation de 1998 de la loi sur l’enseignement supérieur, qui décrivait les lignes directrices fédérales pour le financement de l’éducation et causait les complications de la faillite. avec aujourd’hui.
Zeff, qui a travaillé comme assistant principal pendant trois ans pour le sénateur Chuck Schumer et conseiller principal en politique et en communication au bureau du procureur général de New York avant de se tourner vers une carrière dans le journalisme, a passé la majeure partie des six dernières années à faire des recherches sur les étudiants les prêts, la faillite et la clause de « contrainte excessive ».
Dans les lois existantes sur la dette étudiante, les emprunteurs doivent prouver une «contrainte excessive» afin de s’acquitter de la dette par la faillite, ce qui signifie qu’un juge doit déterminer que l’emprunteur a fait un effort de bonne foi pour rembourser la dette, mais ne peut pas maintenir un « niveau de vie minimal » et leur situation ne s’améliorera probablement pas. La norme juridique élevée a longtemps été critiquée comme une exigence à la fois trop subjective et trop stricte pour obliger les emprunteurs à se conformer, y compris par des organisations telles que l’American Bar Association.
Peu d’emprunteurs – même ceux qui luttent contre le cancer et l’épilepsie débilitante – sont en mesure d’acquitter leurs prêts étudiants en vertu de la norme de «contrainte excessive», qui est une exigence plus stricte que l’acquittement d’autres dettes, y compris les cartes de crédit, les dettes de jeu ou les comptes d’agence de recouvrement.
Un pas dans la bonne direction’
Le jeudi 17 novembre, les ministères de l’Éducation et de la Justice ont publié de nouvelles directives concernant la faillite des emprunteurs étudiants afin de faciliter l’élimination des dettes écrasantes.
Cependant, les nouvelles règles ne sont peut-être pas la solution qu’elles promettent d’être.
« C’est certainement un pas dans la bonne direction, et je suis vraiment content que cette conversation ait fait son chemin jusqu’au bureau du président », a déclaré Zeff, ancien rédacteur politique au Salon, à Insider. « Mais, écoutez, le diable est toujours dans les détails avec ces choses. »
Les nouvelles directives de l’administration Biden visent à clarifier les facteurs nécessaires pour respecter la norme de « contrainte excessive » en tenant compte de la capacité de paiement actuelle et future d’un emprunteur, ainsi que d’un effort de bonne foi pour effectuer des paiements, comme déterminé par les avocats du ministère de la Justice. en concertation avec le ministère de l’Éducation.
Bien que les nouvelles directives puissent s’avérer utiles pour certains, les critères sont encore quelque peu subjectifs et ne sont pas codifiés dans la loi, ce qui signifie qu’ils peuvent être ignorés par la prochaine administration, si une loi n’est pas adoptée.
« La méthode actuelle de contrainte excessive de libération des prêts étudiants est aléatoire, arbitraire et injuste », a déclaré John Rao, avocat du National Consumer Law Center, dans une déclaration récente sur le nouveau changement. « Les nouvelles directives ont le potentiel de fournir une voie significative de secours, mais leur efficacité dépendra de la manière dont elles seront mises en œuvre par les ministères de l’Éducation et de la Justice. »
La conversation entourant la clause de «contrainte excessive» et la libération du prêt étudiant par la faillite a évolué ces dernières années, alors que l’administration Biden a progressé sur les promesses de rembourser une partie de la dette étudiante et de résoudre la crise croissante de la dette.
Annulation de la dette étudiante ?
L’effort de l’administration pour acquitter entre 10 000 $ et 20 000 $ par emprunteur fédéral est actuellement bloqué par des contestations judiciaires, et son sort fait l’objet d’un appel devant la Cour suprême.
La décision du ministère de l’Éducation de clarifier les critères de faillite est un indicateur que l’administration se concentre sur des éléments supplémentaires de la crise de la dette étudiante.
« C’est une sorte de bonne et de mauvaise nouvelle parce que j’ai l’impression que l’une des raisons pour lesquelles le président envisage maintenant la faillite est que son plan d’annulation est en danger juridique », a déclaré Zeff, faisant référence à une décision d’un tribunal du Texas empêchant actuellement le Biden l’administration d’annuler une partie de la dette étudiante. « Et j’ai l’impression que, si le plan d’annulation entre 10 000 et 20 000 dollars par emprunteur est mis en œuvre, vous pouvez en quelque sorte les imaginer en train de penser » Eh bien, nous avons abordé la question, passons à autre chose « , et je me demande si la raison pour laquelle ils cherchent maintenant à ces autres parties du puzzle, c’est à cause de l’incertitude autour de l’annulation. »
Tout au long du film, la remise en question par Zeff de la clause va jusqu’au chef de la majorité au Sénat Chuck Schumer et au sénateur Dick Durbin, qui travaillent tous deux sur des solutions aux dettes de prêts étudiants, bien que de manière différente. Schumer a poussé Biden à annuler la dette de prêt étudiant. Et l’année dernière, Durbin a présenté un projet de loi qui offrirait la faillite comme une option pour les emprunteurs qui n’ont aucun moyen réaliste de rembourser leur dette étudiante « écrasante ».
Plus qu’une simple dette étudiante
« Ce film en surface parle de prêts étudiants, mais je pense qu’il s’agit vraiment à bien des égards de notre démocratie plus largement », a déclaré Zeff. « Parce que vous voyez vraiment comment un projet de loi devient une loi – et que ce n’est pas la façon dont on nous a appris quand nous étions à l’école avec le » Schoolhouse Rock « – et ensuite en termes d’essayer même de retrouver qui est derrière certains de ces provisions, c’était une escapade choquante. Et sans trop en dévoiler, cela implique des gens qui n’ont jamais été élus, et dont la plupart des gens n’ont jamais entendu parler.
« Loan Wolves » sera diffusé le 11 décembre sur MSNBC et sera disponible en streaming sur Peacock le 12 décembre.